Основы финансовой грамотности для начинающих предпринимателей
Введение
Первое издание этой книги вышло в июле 2017 года в интеллектуальной издательской системе Ridero. Это второе издание книги, полностью переработанное, исправленное, улучшенное и дополненное.
Денежный поток представляет собой полноводную реку с бурным течением. Если разделить денежный поток, благодаря которому вы зарабатываете деньги, на части, то получится четыре основных сектора:
- наёмная работа
- работа на себя
- владение бизнесом
- инвестирование
Первый сектор — работа по найму. Люди, которые здесь заняты, получают деньги только в том случае, если присутствуют на своём рабочем месте. Заработная плата зависит от объёма и качества выполненной работы. Сам работник в этом секторе старается как можно меньше работать, но как можно больше получать, а работодатель заинтересован в том, чтобы работник делал как можно больше, но получал как можно меньше. Чтобы стать богатым в этом секторе, нужно либо стать специалистом №1, либо делать то, что не умеет делать никто другой.
Второй сектор — работа на себя. Люди, которые заняты в этом секторе, не зависят от работодателя и зарабатывают, при одинаковых условиях работы, обычно несколько больше, чем люди, занятые в первом секторе. Чтобы стать богатым в этом секторе, нужно работать очень много и долго.
Третий сектор — владение собственным бизнесом. В этом секторе человек уже не работает один, а имеет помощников в лице наёмных работников, которым выплачивает заработную плату. Бизнес может приносить большие доходы, если правильно поставлены продажи.
Четвёртый сектор — инвестирование. В этом секторе человек максимально свободен и может жить так, как захочет, имея неограниченный пассивный доход. Человек может трудиться, иметь собственный бизнес, а может путешествовать или даже прожигать жизнь. На доходах это никак не отражается. Именно поэтому инвестирование — самый привлекательный сектор для финансового успеха.
Направляйте денежный поток через тот сектор, который вам более удобен и интересен. Не забывайте, что в третьем и четвёртом секторе оседает 90% всех денег, тогда как заняты в этих секторах менее 10% людей. В первых двух секторах, наоборот, оседает только 10% всех денег, но заняты в этих секторах более 90% людей. Где вы хотите находиться? Там, где крутятся большие деньги, или там, где их нет? Подумайте об этом!
Глава 1. Природа денег
Знаете ли вы о том, что из себя представляют деньги на самом деле? Понимаете ли вы природу денег? Задумывались ли вы в том, откуда деньги берутся и каким законам подчиняются? Задумывались ли вы о том, почему у одних людей полно денег, а другие — еле-еле сводят концы с концами?
В действительности всё очень просто. Деньги — это средство для реализации ваших желаний и намерений. Деньги — это инструмент, с помощью которого вы можете творить добро или зло для себя и для окружающих людей. А самое главное, деньги — это сконцентрированное и преобразованное в особые ценные бумаги время вашей жизни!
При этом, деньги имеют свойство притягиваться к одним людям и избегать других, подчиняясь собственной логике поведения. Так же, как люди и время, деньги подчиняются определённым законам. Об этих законах мало кто знает, потому что большинство людей не являются финансово грамотными. Однако незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы не знаете законы, которые управляют деньгами, то рискуете остаться без денег или всю жизнь перебиваться случайными заработками. Понимание же этих законов сделает вас богатым и успешным.
Все основные законы мира денег можно для удобства условно разделить на 4 блока:
Первый блок законов
Закон №1. Во Вселенной достаточно денег для реализации любых ваших замыслов.
Закон №2. Вселенная хранит ваши деньги в кошельках других людей, поэтому чем больше пользы вы приносите людям, тем больше денег перетекает из их кошельков в ваш.
Закон №3. Вселенная возвращает вам то, что вы желаете другим людям.
Закон №4. Вселенная никому не позволяет жить за чужой счёт, поэтому за всё нужно платить.
Второй блок законов
Закон №5. Деньги легко приходят, если вы следуете своему призванию.
Закон №6. Денег у вас всегда будет ровно столько, сколько вы заслуживаете на данный момент или столько, на сколько вы соглашаетесь.
Закон №7. Денег у вас всегда будет ровно столько, сколько вы готовы удержать без негативных последствий для себя и окружающих людей.
Закон №8. До тех пор, пока вас переполняют недовольства, обиды, переживания, страхи, осуждения или негативные убеждения относительно денег, деньги будут вас избегать.
Третий блок законов
Закон №9. Деньги любят счёт, поэтому вы должны точно знать, сколько вам нужно денег, во что вы их планируете вкладывать и что вы хотите получить в результате.
Закон №10. Деньгам требуется простор и постоянное движение, поэтому их нужно легко принимать и легко отдавать.
Закон №11. Деньги сохраняются не сбережениями, а вложениями, поэтому нужно вкладывать деньги, а не хранить их.
Закон №12. Деньги тянутся к деньгам, поэтому чем больше вы вкладываете в себя, тем больше денег притягиваете в свою жизнь.
Четвёртый блок законов
Закон №13. Деньги стекаются к тем, кто берёт на себя ответственность за собственное благополучие.
Закон №14. Деньги стекаются к счастливым и довольным людям, которые любят деньги и уважительно о них отзываются.
Закон №15. Деньги тянутся не к тем, кто много знает, а к тем, кто правильно мыслит.
Закон №16. Деньги тянутся не к тем, кто много работает, а к тем, кто делает правильные вещи.
Кроме этих 16 основных законов денег, есть ещё несколько важных законов, которые нужно знать:
1. Бедность — это состояние сознания, а не отсутствие денег.
2. Богатство приносят не те деньги, которые вы зарабатываете, а те, которые вы сохраняете.
3. Если вы откладываете деньги на то, чтобы их потратить, то нужда их потратить наступит быстрее, чем вы предполагаете
4. Деньги любят «высокие скорости», поэтому важно быстро принимать решения и действовать, не откладывая
5. Если для вас что-то важно, то не имеет значения, сколько это стоит; имеет значение только то, доберётесь вы туда или нет.
6. Из каждой неудачи можно извлечь выгоду, а в каждой слабости — найти преимущество.
Все эти законы с подробными комментариями изложены в отдельной книге, посвящённой 120 принципам, лежащим в основе «Системы Лаврова». С подробностями можно познакомиться во втором издании книги «Золотые правила успеха».
Здесь же достаточно сказать, что деньги являются результатом ваших взаимоотношений с людьми, результатом вашего умения договариваться и продавать время своей жизни. Чем дороже вы оцениваете своё время и результаты своего труда, тем уважительнее к вам будут относиться другие люди и больше вам платить. Разумеется, для этого нужно не только обладать высокой самооценкой и доброжелательно относиться к людям, но и приносить обществу какую-то реальную пользу. А знание основных законов, которые управляют деньгами, — только дополнение к умению договариваться с людьми и той пользе, которую вы приносите людям.
Глава 2. Финансовый ликбез, или какими бывают деньги?
Популярным заблуждением является мнение о том, что деньги однородны по своей природе и при любых обстоятельствах остаются теми же самыми деньгами. На самом деле, деньги бывают разные. И финансовая грамотность заключается в том, чтобы научиться отличать одни деньги от других.
В самом общем виде, деньги бывают государственные (то есть, выпущенные государственным казначейством и обеспеченные государственными активами) и частные (выпущенные частными банками в качестве долговых обязательств перед государством). Кроме этого, деньги бывают 'хорошие' (обеспеченные активами) и 'плохие' (не обеспеченные никакими активами, кроме материала, из которого они изготовлены).
Забавно, но любое государство, претендуя на монополию в производстве денег и регулировании денежного оборота, уже давно не пускает свои собственные (государственные) деньги в оборот, а использует для этого заёмные частные деньги. Если вы откроете свой кошёлек, то обнаружите там, скорее всего, только частные банковские билеты, но не сами деньги. Причём, неважно, какая валюта хранится в вашем кошельке — российские рубли, американские доллары, европейские евро или китайские юани. Все эти валюты являются кредитными билетами Центральных банков соответствующих стран, но не казначейскими билетами, обеспеченными государственными активами!
Чтобы понять, почему государство пускает в денежный оборот заёмные средства частных банков, а не производит свои собственные деньги, нужно произвести глубокий экскурс в историю экономики и теорию макроэкономики. Но поскольку это заняло бы слишком много места, ограничимся простым и лаконичным ответом: это выгоднее! Использовать заёмные частные средства государству выгоднее, нежели печатать свои собственные деньги.
Так или иначе, существует четыре основных вида денег:
- полноценные золотые или серебряные деньги
- бумажные казначейские билеты, являющиеся эквивалентом полноценных металлических денег
- кредитные банковские билеты (банкноты, векселя и чеки)
- электронные деньги (кредитные карты, дебетовые карты и электронные счета)
Первые два вида денег являются государственными, а вторые два вида — частными. Именно частные деньги составляют основу функционирования современной мировой экономики. Причём два подвида частных денег - банкноты и кредитные карты, — по сути составляют большую часть денежного оборота в любом современном экономически развитом государстве, включая Россию. Именно их чаще всего и подразумевают, когда говорят слово 'деньги', хотя на самом деле деньги бывают разные.
Рассмотрим подробнее, какими бывают деньги:
1. Полноценные золотые или серебряные деньги
Первый вид денег — это давно забытые, ушедшие из свободного оборота деньги, которые всегда выпускало и продолжает выпускать государство в виде монет из драгоценных металлов. Именно эти деньги являются мерой стоимости всех товаров и услуг, производимых государством и его подданными.
Золотые и серебряные монеты активно использовались в денежном обороте вплоть до XIX века. Однако в результате промышленной революции к концу XIX века серебро резко подешевело, в результате чего золотые монеты, стоившие дороже серебряных, были вытеснены из денежного обращения по экономическому закону Грешема, согласно которому 'плохие деньги вытесняют из оборота хорошие'.
Позднее серебряные монеты также ушли из оборота, уступив место деньгам из более дешёвых металлов. Те монеты, которые выпускаются сейчас в свободный оборот, делаются не из драгоценных металлов, а из медно-никелевых сплавов или из стали с латунным покрытием. Именно они вытеснили из свободного оборота полноценные золотые и серебряные деньги, которые теперь стали коллекционной редкостью.
Пример первого вида денег: аверс (слева) и реверс (справа) памятной золотой монеты Банка России достоинством в 50 000 рублей 2010 года. Вес монеты составляет 5 килограммов. Источник иллюстрации: Wikimedia Commons, 2011. Licensed for Public domain.
2. Бумажные казначейские билеты, являющиеся эквивалентом полноценных металлических денег
Второй вид денег — это бумажные казначейские билеты, выражающие стоимость полноценных денег из драгоценных металлов и обеспеченные государственными активами (в частности, золотом). Именно они, как более удобные и более дешёвые в производстве, вытеснили в XX веке металлические деньги.
Пример второго вида денег: государственный казначейский билет СССР образца 1947 года достоинством в 100 рублей. Аверс. Обратите внимание на надпись в середине купюры: "Банковские билеты обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами Государственного Банка". Именно обеспечение государственными активами является характерной чертой государственных казначейских билетов. Источник иллюстрации: Wikimedia Commons, 2015. Licensed for Public domain.
3. Кредитные банковские билеты (банкноты, векселя и чеки)
Третий вид денег — это кредитные банковские билеты, вытеснившие из денежного оборота бумажные казначейские билеты, обеспеченные золотом. Ибо зачем государству выпускать казначейские билеты под залог своего золота, если можно взять в заём у частного банка ничем не обеспеченные банковские билеты?
В США отвязали доллар от золота в 1971 году (именно с тех пор доллар является не обеспеченной государственными активами частной валютой), а в России отвязали рубль от стоимости золота в 1992 году, привязав его к стоимости обеспеченного (с 1974 года) ближневосточной нефтью американского доллара. Чтобы понять, почему так произошло, нужно опять-таки совершить глубокий экскурс в историю экономики. Но поскольку это заняло бы много места, ограничимся тем же простым и лаконичным ответом: это было выгоднее! Привязать стоимость денег к нефтедоллару государству было выгоднее, чем привязывать его к золоту.
В результате, и в США, и в России, и во многих других странах мира кредитные банковские билеты по закону Грешема вытеснили к концу XX века государственные казначейские билеты, обеспеченные золотом.
Коренное отличие этих денег от второго вида денег в том, что они не обеспечиваются государственными активами. Они берутся государством у частных банков взаймы и выполняют роль денег. По сути, это доверительные расписки банков, которым государство придаёт статус денег и вливает их в денежный оборот, чтобы сэкономить на выпуске собственных денег. Ибо стоимость производства и обслуживания одного рубля (доллара, евро, юаня и т.д.), обеспеченного золотом и другими государственными активами, значительно выше стоимости производства и обслуживания одного рубля (доллара, евро, юаня и т.д.), не обеспеченного государственными активами.
При этом, нельзя сказать, что кредитные банковские билеты — не настоящие деньги. Государство выступает гарантом их легальности и гарантирует возможность в любой момент времени обменять их на любые товары или услуги на рынке. Однако предъявить эти деньги самому государству и обменять их на золото нельзя!
Пример третьего вида денег: современная российская банкнота достоинством в 5000 рублей образца 1997 года. Аверс (лицевая сторона). Обратите внимание на отсутствие каких-либо надписей об обеспечении купюры какими-либо активами. Именно это является отличительным признаком заёмных частных денег. Источник иллюстрации: Wikimedia Commons, 2012. Licensed for Public domain.
4. Электронные деньги (кредитные карты, дебетовые карты и электронные счета)
Четвёртый вид денег — это электронные деньги, не имеющие материальных носителей и представляющие собой ячейки с цифровой информацией внутри электронных баз данных, размещённых на банковских компьютерах.
По всей вероятности, в ближайшем будущем именно эти деньги по закону Грешема вытеснят бумажные деньги из обращения. Хорошо это или плохо — покажет время.
Глава 3. Неограниченные финансовые возможности
Что такое деньги в целом?
Деньги — это:
- средство для реализации ваших желаний и намерений;
- инструмент, с помощью которого вы можете творить добро или зло для себя и окружающих людей;
- сконцентрированное и преобразованное в особые ценные бумаги время вашей жизни.
Наличие денег напрямую зависит от пользы, которую вы приносите окружающим людям. Чем больше пользы вы приносите обществу — тем больше финансовых возможностей открывается перед вами.
При этом деньги являются эквивалентом вашей жизненной силы, — то есть, чем разумнее и эффективнее вы работаете (прикладываете усилия) и чем лучше и быстрее соображает ваш мозг, — тем больше и легче вы можете зарабатывать честным путём. Чем более вы энергичны и работоспособны — тем выше ваши доходы (при условии, что вы разумно тратите своё рабочее время). И у вас всегда ровно столько денег, сколько вы можете удержать без страха и беспокойств.
Основные причины нехватки денег
- лень (нежелание действовать)
- неуважение к людям
- неправильные убеждения о деньгах
- отсутствие финансовой грамотности
- недальновидность
- страхи
- жадность
- зависть
- долги
Основные источники поступления денег
- работа по найму
- индивидуальная трудовая деятельность (самозанятость или предпринимательство)
- владение предприятием или торговыми активами (владение собственным бизнесом)
- инвестирование и пассивный доход (инвестиционная деятельность)
- социальные выплаты (пенсия или иждивенчество)
- подарки, пожертвования и донэйшн (творческая деятельность)
Практика. Техника "3 вопроса"
Задайте себе 3 вопроса и письменно ответьте на них:
1. Что я могу дать людям?
2. В чём они нуждаются?
3. Что у меня хорошо получается?
Если вы хотите заниматься бизнесом, ваш бизнес должен быть основан одновременно на трёх столпах: на том, чем вы можете быть полезны окружающим людям, на том, в чём они нуждаются и на том, у вас хорошо получается. Если хоть один столп будет неустойчивым, ваш бизнес будет под угрозой. Найдите нечто, чем вы могли бы заниматься круглыми сутками, не уставая, станьте в этом деле профессионалом и идите с этим к людям. В этом случае (при условии, что вы делаете именно то, что несёт реальную пользу людям), ваш бизнес будет приносить хороший доход.
Чем ограничены ваши финансовые возможности
Жизнь всем в равной мере предоставляет неограниченные финансовые возможности и те, кто их ищет, тот их находит.
Любой человек, независимо от пола, возраста и профессии, может зарабатывать достаточно, чтобы стать богатым и обеспеченным человеком. Весь вопрос только в том, чтобы не лениться и искать дополнительные источники доходов.
Только если человек сам не захочет их искать, то он не увидит те возможности, которые в изобилии предоставляет жизнь.
Иными словами, ваши финансовые возможности ограничены исключительно вашими собственными убеждениями и привычками.
Как конвертировать знания в деньги?
Если у вас есть какие-либо полезные знания, навыки и опыт — их всегда можно конвертировать в деньги.
Существует три основных способа конвертировать свои знания в деньги:
- преподавание
- консультирование
- писательство
Все три способа могут дополнять вашу основную работу или стать для вас основной деятельностью.
За что вам платят на работе?
Как правило, если вы не работаете в государственных органах, то вам платят за результат. То есть, если вы полезны компании и приносите ей доход, то за это получаете некоторое ежемесячное вознаграждение. Обратите внимание: работодателю не нужны вы сами, ему нужен только результат. И если вы его обеспечиваете, то можете рассчитывать на хорошую оплату.
Постепенно, благодаря кропотливой работе, у вас формируется опыт, который вы можете передавать дальше.
Составьте инструкции, чек-листы (пошаговые планы) — так, чтобы любой человек мог выполнить вашу работу и получить тот же результат, что и вы. Так вы сможете начать продавать своё время отдельно от вашей вовлечённости непосредственно в саму работу.
Дальше вы можете начать массово тиражировать свои инструкции, обучая через них новых людей и выполнять всю работу их руками.
Количество денег, которые вы можете зарабатывать таким способом, не ограничено, поскольку вы можете работать сразу с несколькими компаниями или создать свою компанию по предоставлению услуг для других компаний.
Практика. Незапланированные деньги
Как бы вы распорядились деньгами, если бы неожиданно заработали сверх своего привычного заработка:
- 1 000 рублей
- 10 000 рублей
- 100 000 рублей
- 1 000 000 рублей
- 10 000 000 рублей
- 100 000 000 рублей
- 1 миллиард рублей
Составьте подробные списки того, чтобы бы вы купили, сделали или перестали бы делать, если бы у вас в наличии оказалась нужная сумма денег.
Как вести себя в финансовый кризис
Что такое финансовый кризис?
Финансовый кризис — это переходное состояние от стабильности к нестабильности в финансовой сфере, содержащее в себе как трудности, так и новые возможности. Как и к любому другому кризису, к финансовому кризису можно относиться двояко:
- либо беспокоиться и переживать из-за возникших трудностей
- либо использовать открывающиеся возможности
В кризис важно действовать, не боясь допустить ошибку. Любое действие лучше бездействия, так как даёт новый опыт и новые знания.
Разумеется, действовать нужно обдуманно, на основе знаний. Поэтому важно быть финансово грамотным и не сдаваться после первых неудач.
Воспринимая кризис как вызов, как возможность стать богаче и мудрее — вы превращаете любой кризис в своего друга.
Кому не страшен финансовый кризис?
Жизнь в целом очень нестабильна, поэтому всё может измениться в любой момент: можно заболеть, потерять работу, лишиться свободы, наткнуться на серьёзные штрафы, потерять все сбережения и т.д. Поэтому необходимо постоянно совершенствоваться в трёх направлениях:
- связи
- репутация
- множественные источники дохода
На плаву в любое кризисное время остаётся тот, кто:
- имеет обширные связи
- имеет хорошую репутацию и опыт в той или иной сфере
- имеет несколько источников дохода (например, бизнес + владение интеллектуальной собственностью + преподавание).
Практика. Кризис своими руками
Временно отдайте все свои наличные деньги и банковские карты кому-то из своих родственников. Оставьте себе 500 рублей и проживите на эти деньги 1 неделю. Брать в долг — нельзя, воровать — тоже.
В течении этой недели внимательно наблюдайте за теми мыслями, которые приходят к вам в голову и записывайте их. Особое внимание обратите на страхи и беспокойства:
- Что вас пугает?
- Что вас беспокоит?
- Есть ли какие-то опасения по поводу будущего?
- Какие возникают желания?
Если вы проживёте неделю на 500 рублей, вас перестанут пугать любые кризисы.
Две финансовые ловушки: как вы можете попадать в зависимость от денег
Сами по себе деньги не плохи и не хороши. Однако мы можем попадать в неприятную зависимость от них, если нам не хватает минимальной финансовой грамотности. Происходит это обычно по такой схеме:
Наёмная работа — оплата счетов — страх за будущее — зависимость от денег — жадность — наёмная работа — оплата счетов — страх за будущее — зависимость от денег — жадность — наёмная работа...
Замечаете? Источник зависимости — страх за своё будущее, беспокойство о том, что денег может в следующий раз не хватить.
Вырваться из этого порочного круга можно тремя путями:
1. остаться на наёмной работе, но стать уникальным специалистом, которому сложно найти замену
2. начать инвестировать какое-то количество времени и денег в интеллектуальную собственность, получая пассивный доход
3. сменить наёмную работу на индивидуальную трудовую деятельность.
Во всех трёх случаях необходимо сначала вложить время и деньги в своё обучение, а потом — совершить усилие и выйти из привычной зоны комфорта. Однако не всё так просто: порвав с наёмной работой, можно попасть в точно такую же зависимость от денег работая на себя. Происходит это по следующей схеме:
Трудовая деятельность — оплата счетов — страх потерять деньги — зависимость от денег — жадность — трудовая деятельность — оплата счетов — страх потерять деньги — зависимость от денег — жадность — трудовая деятельность...
Замечаете? Источник зависимости — снова страх, только теперь, когда деньги есть, это страх потерять деньги. На самом деле, страх потерять деньги — это показатель того, что денег у человека больше, чем он заслуживает. Выйти из этого состояния сложнее. Для этого нужно:
1. освободиться от вредных привычек (самые важные из них — перечислены выше в разделе 'Основные причины нехватки денег')
2. освободиться от разрушительных мыслей
3. научиться выстраивать правильные отношения с окружающим миром (в первую очередь, приносить какую-то пользу людям)
4. соблюдать баланс между потреблением и отдачей.
Как правильно распоряжаться деньгами?
Важно не то, сколько денег вы получаете, а то, насколько эффективно вы ими распоряжаетесь.
Когда деньги пришли, с их помощью можно:
- приобрести необходимые товары или услуги
- вложить их в прибыльное дело и приумножить
- направить их на саморазвитие или на благотворительность.
В этих случаях деньги работают на вас и несут пользу. Однако можно их расходовать и неэффективно. Самое неэффективное, что вы можете сделать с деньгами, — это положить их в копилку на долгое время (не отложить, для того, чтобы потом инвестировать их, а именно сохранить в копилке). Когда деньги лежат без движения — они обесцениваются со скоростью инфляции в стране (в среднем инфляция в России составляет больше 10% в год; точные цифры по каждому году можно узнать в любом коммерческом банке).
Практика. Филантроп
Отложите из своей зарплаты 10% и купите на эти деньги необычные, запоминающиеся подарки жене/мужу, детям и родителям, а если хватит силы воли, то в следующем месяце сделайте подарки друзьям и коллегам по работе. Не обязательно всем сразу, хотя бы нескольким. И не по случаю праздников или дней рождения, а просто так, из уважения и любви. Когда вы будете дарить подарки, обратите внимание на свои внутренние ощущения — вы обязательно почувствуете сильную радость в сердце, граничащую с восторгом, если будете дарить их бескорыстно, ничего не ожидая взамен, стараясь просто порадовать близкого человека.
Деньги могут делать вас счастливыми, если вы с их помощью будете делать счастливыми других людей.
Глава 4. Какое место деньги занимают в системе ваших базовых жизненных ценностей?
Почему бедные люди беднеют, а богатые — богатеют? Ответ на этот вопрос лежит в плоскости выбора базовых жизненных ценностей. То есть тех ценностей, которыми каждый руководствуется в первую очередь. При этом, существует две шкалы измерения базовых ценностей, — одну из них берут за основу бедные и беднеющие люди, а вторую — богатые и богатеющие люди.
У бедных и беднеющих людей базовыми ценностями чаще всего выступают абстрактные духовные ценности: нравственность, воспитанность, образование, вежливость, честность, патриотизм и т.д. И всё бы было хорошо, если бы не одно жирное «но»: воспринимая эти ценности как базовые, люди часто начинают презирать всё материальное и попадают в ловушку духовности, — начинают болеть, беднеть, увядать и страдать.
Богатые и богатеющие люди, напротив, базовыми ценностями считают другие, более конкретные ценности. Их фокус внимания сосредоточен на таких ценностях, как время, здоровье, рост и развитие, мастерство в любимом деле, личная эффективность, деньги и вытекающая из них финансовая свобода. Именно их они старательно культивируют, изучают, трансформируют и приумножают. И именно поэтому они богатеют!
Казалось бы, в духовных ценностях нет ничего дурного. Наоборот! Но почему тогда люди, закладывающие в основу своей жизни духовные ценности, болеют и страдают? Почему они не могут себе позволить жить так, как хотят? Почему у них нет денег, если они такие правильные, воспитанные, образованные, честные? Ответ прост: потому что духовные ценности не являются базовыми, а являются следствием осознанного выбора, проистекающего из свободы, рождающейся на основе совершенно других ценностей!
Разумеется, об иерархии ценностей можно бесконечно спорить. Одни люди будут бесконечно утверждать одно, другие — другое. Но вне зависимости от того, кто прав, кто не прав, есть один неопровержимый факт: пока бедные и беднеющие люди сомневаются и спорят, богатые и богатеющие люди делают деньги и обретают свободу! Если вы намерены беднеть и оставаться бедным, вы тоже можете начать спорить, приводить аргументы и доказывать свою правоту. Но если вы хотите начать богатеть, то познакомьтесь с иерархией ценностей, присущей многим (если не всем) богатым и богатеющим людям:
Пирамида базовых ценностей, показывающая иерархию жизненных ценностей богатых и богатеющих людей. Фундаментальные ценности — это время и здоровье. Для чего они? Как богатые и богатеющие люди их используют? Для роста и развития. Для чего им рост и развитие? Для обретения мастерства в любимом деле и роста личной эффективности. Что это даёт? Деньги. А для чего богатым и богатеющим людям деньги? Для обретения и расширения свободы. Именно свобода является конечным результатом и мотивом деятельности всех или почти всех богатых и богатеющих людей. А деньги являются только средством для достижения этой цели, тогда как время и здоровье остаются важнейшими ценностями.
1. Время и здоровье
Самые важные фундаментальные ценности — это время и здоровье. Без них все остальные ценности не имеют никакого значения и не могут радовать. Поэтому богатые и богатеющие люди вкладывают деньги в первую очередь в покупку своего и чужого времени, а потом вкладывают время и деньги в укрепление своего здоровья. Они покупают только качественную натуральную пищу, занимаются спортом или фитнесом, проходят омолаживающие процедуры, поддерживают свой иммунитет всеми возможными способами. И здоровье даёт им энергичность, молодость, энтузиазм, хорошее настроение. А главное — избавляет от необходимости тратить время и деньги на лечение болезней!
Что касается времени, то не имея времени на что-либо важное, жизнь превращается в страдания. Беда в том, что время ничем не остановить, оно бежит, бежит, бежит и потом, — хлоп — и заканчивается. Вне зависимости от того, успел человек сделать что-то важное или не успел. Поэтому богатые и богатеющие люди очень ценят время и высвобождают его всеми возможными способами. Например, нанимая на работу помощников, они теряют деньги, но высвобождают своё время! Покупая самолёт, они теряют очень много денег, но высвобождают бесценное время!
Иногда кажется, что у бедных и беднеющих людей полно времени, тогда как богатые и богатеющие люди крутятся как белки в колесе, не имея ни на что времени. Но это только кажется. В действительности, именно у бедных и беднеющих людей нет времени на ту жизнь, о которой они мечтают! Поскольку они продают самое лучшее время своей жизни богатым и богатеющим людям, нанимаясь к ним на работу! А богатые и богатеющие люди высвобождают этим себе дополнительное время и живут той жизнью, которая им нравится!
Если у вас есть время — вы уже сказочно богаты! Но у вас не просто есть время. У вас есть время на что-то важное и ценное! На что именно? Подумайте об этом!
2. Рост и развитие
Когда появляется время и здоровье, во что богатые и богатеющие люди их вкладывают? В свой личностный и профессиональный рост, в своё развитие. В развитие своего тела, в развитие своих способностей, в развитие своего мышления. В полезные знания и навыки. В формирование лучшей версии себя. В развитие сети полезных деловых связей и знакомств. В развитие своего любимого дела. Для чего? Для обретения мастерства в нём.
3. Мастерство в любимом деле
Ещё одна фундаментальная ценность — это мастерство в любимом деле. Как только у человека появляется больше свободного времени, сразу же встаёт вопрос: на что его потратить? Бедные и беднеющие люди тратят большую часть времени своей жизни на наёмный труд, а богатые и богатеющие люди — на то, чем им на самом деле нравится заниматься!
Бедные и беднеющие люди часто не понимают того, что зарабатывать деньги можно своим любимым делом. Часто они просто не знают, чем хотели бы заниматься. Ещё чаще они боятся браться за то, что им нравится и просто идут туда, где платят хотя бы какие-то деньги. Богатые и богатеющие люди, наоборот, сначала находят своё любимое дело. А потом достигают в выбранном деле мастерства и начинают хорошо зарабатывать. Потому что делают своё дело с любовью и постоянно развиваются!
4. Личная эффективность
Ещё одна фундаментальная ценность, которая важна для богатых и богатеющих людей — это личная эффективность. Или способность за минимум времени достигать максимум результатов.
Бедные и беднеющие люди обычно не задумываются о своей эффективности. Они не работают на результат, а продают время своей жизни. Богатые и богатеющие люди, напротив, не продают время своей жизни (и при возможности, ещё и покупают чужое время!), а работают на результат. Поэтому максимально заинтересованы в том, чтобы вкладывать как можно меньше времени, получая при этом как можно больше.
5. Деньги
Следующая фундаментальная ценность — это деньги. Именно ради денег абсолютное большинство людей слезает с дивана и идёт работать. При этом, редко кто честно признаётся в этом! Бедные и беднеющие люди часто стыдятся этого, как будто деньги — это что-то плохое! Нет, деньги — это настоящая ценность. Более того, деньги являются мерилом пользы конкретного человека в обществе. Когда человек делает что-то полезное, общество оценивает его усилия с помощью денег.
Поэтому чем больше пользы человек приносит обществу — тем больше денег он может зарабатывать (но, разумеется, не всегда зарабатывает, даже принося пользу). Поэтому деньги можно считать ещё и мерой духовного развития. У кого больше денег — тот больше пользы приносит людям. А тот, кто больше пользы людям приносит — тот и более духовно развит! Как вам такой расклад?
Когда человек достигает мастерства в своей профессии и становится виртуозом в своём деле, он неизбежно начинает хорошо зарабатывать. Растёт стоимость часа его времени, растёт эффективность его работы, растёт количество свободного времени, растёт богатство! Всё растёт, когда человек годами оттачивает своё мастерство. Именно поэтому богатые и богатеющие люди постоянно вкладывают время и деньги в свой профессиональный рост и личную эффективность, тогда как бедные и беднеющие люди предпочитают спускать время и деньги на отдых и развлечения!
Разумеется, богатые и богатеющие люди тоже тратят время и деньги на отдых и развлечения. Но не всё время, не все деньги и не сразу. В приоритете у богатых и богатеющих людей — личностный и профессиональный рост, любимое дело, личная эффективность.
6. Свобода
Шестая фундаментальная ценность богатых и богатеющих людей — это свобода. Богатые и богатеющие люди очень ценят свободу. Богатые и богатеющие люди ценят, когда возможности превышают все мыслимые и немыслимые желания. Поскольку вместе с возможностями всегда появляется выбор и можно позволить себе наслаждаться жизнью в любых её проявлениях. Богатые и богатеющие люди знают, что свобода обеспечивается деньгами. Чем больше денег — тем больше свободы.
Бедные и беднеющие люди часто даже не подозревают об этом. Поэтому воспринимают свободу как нечто недоступное, как нечто далёкое и даже опасное. Поэтому бедные и беднеющие люди часто отвергают свободу и живут всю жизнь в рабстве. В рабстве своих иллюзий, в рабстве своего невежества. В рабстве своих ошибок, проблем, страхов и нереализованных желаний.
Как же так? А вот так. Бедные и беднеющие люди чаще всего очень ценят свой возраст, своё образование, свой опыт и своё мнение. Они гордятся тем, что долго жили, много учились, много работали и много видели. Они не оценивают эффективность, с которой трудятся, они просто гордятся количеством лет, которые потратили на свой труд. И если им сказать, что они тратят время впустую — они обижаются. Поэтому они и остаются бедными всю жизнь.
И наоборот, богатые и богатеющие люди ценят не возраст, а достижения. Богатые и богатеющие люди ценят не образование, а знания, с помощью которых можно зарабатывать ещё больше денег и высвобождать ещё больше времени. Богатые и богатеющие люди ценят не опыт, а результаты. Богатые и богатеющие люди ценят не мнения, а дела. Почему они ценят именно эти вещи, а не те, которые ценят бедные и беднеющие люди? Потому что они изначально выбирают иную систему базовых ценностей! А этот выбор зависит от того, кем человек себя считает и к чему он стремится!
Когда человек верит в себя, считает себя вправе жить жизнью своей мечты, ищет способ работать эффективнее и стремится к лучшей версии себя, он неизбежно выбирает правильную систему базовых ценностей, которая делает его богаче! А тот, кто не верит в себя, не понимает, ради чего живёт, ни к чему не стремится и всего боится, — тот изначально выбирает неправильную систему базовых ценностей. В результате, он не может понять, что всё в его руках и просто прикрывается духовными ценностями, чтобы не работать над собой! И беднеет!
Выбирайте правильные базовые ценности, богатейте, обретайте финансовую свободу и потом уже решайте, каких нравственных ценностей придерживаться, а какие — отбросить. Сначала обретите свободу, — а потом уже развивайтесь духовно. Потому что, если вы честные, но больные и без денег — вы никому пользы своей честностью не принесёте! А вот если вы поправите своё здоровье, разбогатеете, обретёте свободу и, будучи совершенно свободным, сделаете осознанный выбор в пользу честности — вы действительно сможете принести обществу пользу! Подумайте об этом!
Глава 5. К какому типу людей вы относитесь?
Существует 4 типа людей, отличающихся друг от друга ключевыми ценностями, масштабом мышления, привычками и уровнем жизни. Эта типология очень условна, поскольку любой человек в течение короткого промежутка времени (буквально, в течении одного дня) может одним «квантовым скачком» изменить своё отношение к деньгам и перейти из одного типа в противоположный. Но в целом, есть 4 типа людей:
- бедные
- беднеющие
- богатеющие
- богатые
Всех их отличает друг от друга не количество денег в их карманах, а отношение к деньгам. Например, бедный человек может выиграть в лотерею миллион рублей, но он от этого не перестанет быть бедным. А богатый человек может лишиться всех денег, но не перестанет от этого быть богатым.
Беднеющий человек может легко регулярно зарабатывать по миллиону рублей в месяц, но всё равно продолжать беднеть. А богатеющий человек может зарабатывать меньше одной минимальной оплаты труда и, несмотря на это, богатеть!
Как такое может быть? В чём причина? Причина в мышлении. В отношении к деньгам. Главное отличие, делающее бедных людей бедными, богатых — богатыми, беднеющих людей — беднеющими, а богатеющих — богатеющими, — это то, что они делают с деньгами после того, как заработали их.
Бедные и беднеющие люди тратят всё, что зарабатывают. У них не остаётся денег в виде накоплений, они не формируют капитал, у них нет в голове даже понимания, что деньги можно сохранить, а не потратить.
Богатые и богатеющие люди, напротив, тратят меньше, чем зарабатывают. А из тех денег, которые у них остаются, они формируют капитал и богатеют. Вот и вся разница. Поэтому человек, который зарабатывает миллион рублей в месяц, но не делающий накоплений и сливающий все заработанные деньги, беднее того, кто зарабатывает 10 000 рублей в месяц, но откладывает хотя бы по 100 рублей!
Любопытно, что каким бы богатым человек не был, он в любой момент может стать беднеющим, начав тратить больше, чем зарабатывает. И каким бы бедным человек не был, он в любой момент может начать богатеть, начав откладывать часть денег на создание капитала.
Типология людей с точки зрения финансовой грамотности. К какому типу вы себя можете отнести?
Бедные люди. Они живут в бедности и не хотят ничего менять. Их всё устраивает. У них в голове работает программа банкротства или бедности, которая не даёт им поднять голову и начать самостоятельно зарабатывать деньги. Чаще всего живут на пособия, подаяния или за счёт своих родственников. Составляют примерно 20% от общей массы людей.
Ключевые ценности: социальная справедливость и равенство.
Масштаб мышления: жизнь настоящим моментом.
Привычки: бросать начатое, откладывать важные дела на потом.
Уровень жизни: очень низкий.
Беднеющие люди. Это могут быть достаточно обеспеченные люди с хорошей зарплатой, но сливающие все свои деньги на развлечения или вещи. Однако чаще всего это люди с небольшой зарплатой, которые не делают накоплений и так же сливают все свои деньги. От бедных их отличает только наличие работы и небольших доходов. Составляют примерно 70% от общей массы людей.
Ключевые ценности: стабильность и безопасность.
Масштаб мышления: жизнь одним днём.
Привычки: экономить на себе и тратить все деньги подчистую.
Уровень жизни: низкий или средний.
Богатеющие люди. Это могут быть достаточно бедные по меркам доходов люди, но откладывающие небольшой процент доходов на создание капитала. Составляют примерно 8% от общей массы людей.
Ценности: мастерство и профессионализм.
Масштаб мышления: жизнь распланирована далеко вперёд.
Привычки: откладывать деньги, постоянно учиться, много читать, ставить цели.
Уровень жизни: средний или высокий.
Богатые люди. Это люди, которые создали капитал и могут позволить себе жить жизнью своей мечты. Они могут не работать, но всегда при этом иметь деньги. Составляют примерно 2% от общей массы людей.
Ценности: постоянный рост и свобода.
Масштаб мышления: максимально возможный; задумываются о том, что оставят после себя.
Привычки: брать на себя ответственность, превращать проблемы в задачи, выполнять обещания, доводить начатые дела до результата.
Уровень жизни: высокий или очень высокий.
Как с первого уровня перешагнуть на второй? Получить профессию и найти работу со стабильным окладом. Получив работу со стабильным окладом, вы сможете выбрать, что делать дальше – беднеть или богатеть. В первом случае достаточно просто начать что-то делать, получать стабильный оклад и спокойно тратить все заработанные деньги. Если же вы решите богатеть – достаточно начать откладывать часть заработанных денег и формировать из них капитал.
Но поскольку деньги, благодаря инфляции, постоянно обесцениваются, время уходит и работает против вас, здоровье ухудшается, мозг дряхлеет, то держаться за стабильность бессмысленно. И если ничего не делать и ничего не менять, то по умолчанию вы в любом случае будете беднеть.
Если вы понимаете, что время уходит и работает против вас, а деньги обесцениваются, то вы можете перестать держаться за стабильность и начать что-то активно менять в своей жизни, чтобы начать богатеть: работать над своим здоровьем, работать над своим мышлением, повышать стоимость часа своего времени и откладывать больше денег, чтобы быстрее богатеть. Так можно перешагнуть со второго уровня на третий, а с третьего – на четвёртый.
Подумайте:
- К какому типу людей вы относитесь сейчас?
- К какому типу людей вы хотели бы относиться через год?
Помните, что если вы мыслите как бедный человек, то и результаты у вас будут соответствующие. Потому что именно мышление является краеугольным камнем бедности и богатства. Обратите внимание:
• Богатство + мышление бедного = человек беднеет
• Бедность + мышление бедного = человек остаётся бедным
• Бедность + мышление богатого = человек богатеет
• Богатство + мышление богатого = человек остаётся богатым
Развивайте в себе мышление богатого человека, перенимая соответствующее отношение к деньгам, к времени, к возможностям, к трудностям, к ценностям, к жизни в целом. Перенимайте привычки богатых и богатеющих людей. И богатейте!
Глава 6. Природа бедности и богатства
Что такое богатство?
Богатство — это достаток, излишек, изобилие материальных и нематериальных ценностей. Почему-то многие думают, что богатство — это только деньги. Не только.
Богатство составляет:
- здоровье (физическое и душевное благополучие)
- разум (хорошее образование и воспитание)
- взаимоотношения (благополучная семья, послушные дети, благоприятные отношения с людьми)
- деньги и всё, что на них можно купить (время, репутация, удобное пространство для жизни с красивым видом из окна, свежая пища, хорошая одежда, полезные книги, инструменты и т.д.)
При этом, самое большое богатство — удовлетворённость. Любой, кто доволен тем, что у него есть — богатый человек.
Творить добро, делать что-то полезное для других — самый надёжный способ стать богатым.
Настоящее и фальшивое богатство
В настоящее время под словом 'богатство' принято понимать исключительно деньги. При этом сами по себе деньги — фальшивое богатство, однако на них можно купить настоящее богатство, и именно поэтому деньги представляют собой какую-то ценность. Да, за деньги нельзя купить уважение, любовь и счастье, но если умело вкладывать деньги в отношения с близкими людьми, друзьями и единомышленниками, то вы от них получите и уважение, и любовь, и счастье. Да, за деньги нельзя купить время и разум, но если умело распорядиться деньгами, — нанять надёжного помощника и хорошего наставника, — вы освободите своё время и получите разум.
Чем отличается настоящее богатство от фальшивого?
- Богатство, которое уменьшается, когда им пользуются — фальшиво, а которое растёт, когда им пользуются — истинно (поскольку деньги уменьшаются, когда мы ими пользуемся, они не являются настоящим богатством).
- Настоящее богатство достигается только честным путём, а фальшивое можно получить любым (поскольку деньги можно не только заработать, но и украсть — они не являются настоящим богатством).
Здоровье, когда мы им пользуемся, — становится крепче, а украсть его невозможно. Разум — оттачивается, когда мы им пользуемся, и никто у нас его отнять не может. Взаимоотношения — углубляются, когда мы ими пользуемся и никто другой не может присвоить их себе. Но деньги, и всё, что на них можно купить, включая время — уменьшаются, рассыпаются и исчезают. Поэтому деньги и время нужно вкладывать в первую очередь в здоровье, разум и взаимоотношения.
При этом, любое (и настоящее, и фальшивое) богатство не должно быть целью жизни, оно должно приходить естественным образом как следствие продвижения по пути к своему призванию, своей цели. Только тогда богатство будет приносить радость и его невозможно будет потерять.
Две стороны одной медали
Существуют две грани богатства: материальная и духовная.
Материальное богатство — это здоровье и деньги (т.е. капитал), а духовное — это разум и взаимоотношения (т.е. нравственность).
Обе грани богатства равновелики и не существуют друг без друга: одна грань всегда соответствует другой, как две стороны одной монеты. Чем меньше одна часть монеты — тем меньше другая. Соответственно, уровень развития нравственности всегда стремится соответствовать уровню доходов.
Секрет в том, что поднимая уровень своей нравственности мы повышаем уровень доходов, но повышая уровень доходов мы не всегда влияем на уровень развития нравственности, в результате чего быстро утрачиваем материальное богатство. Следовательно, чтобы стать богатым, нужно повышать уровень развития нравственности — т.е. развивать разум и улучшать отношения с людьми через развитие эмоционального интеллекта.
Богатство также бывает внутренним и внешним. Внешнее богатство (взаимоотношения и деньги) прямо зависит от внутреннего. Внутреннее богатство (здоровье и разум) прямо зависит от рационального распределения жизненных сил, времени и денег.
Наши мысли могут вести нас как к богатству, так и к нищете
Очень многое зависит от наших мыслей. Мы можем сами себе не позволять быть богатыми, если считаем, что "богатые люди — это те, кто наворовал" или просто боимся быть богатыми (ведь богатство — это ещё и ответственность: обладая богатством нужно уметь правильно им распоряжаться, чтобы не только не потерять его, но и приумножить). Именно наши собственные мысли помогают или мешают нам стать богатыми.
Мысли — это наше отношение к самому себе, окружающим людям и всему происходящему в нашей жизни. Поэтому в первую очередь нужно задуматься:
- Правильно ли я отношусь к себе, другим людям и жизни?
- Не возникает ли у меня негативных мыслей по отношению к себе, другим людям и событиям жизни?
- Благодарен ли я своему телу, другим людям и происходящим событиям?
Если есть негативные мысли, то избавиться от них можно в три шага:
Первый шаг — это изменение отношения к самому себе: учимся себя любить и уважать, думаем и говорим о себе только хорошо.
Второй шаг — это изменение отношения к другим людям: учимся любить и уважать других людей, думаем и говорим о других только хорошо.
Третий шаг — это изменение отношения к происходящим событиям: учимся с благодарностью принимать то, что происходит, если это не в наших силах изменить; то, что мы можем изменить — решительно и настойчиво изменяем в лучшую сторону, воспринимая трудности как уроки.
Практика. Богатство мира
Пять органов чувств (глаза, уши, нос, кожа и язык) позволяют вам познавать окружающий мир, наслаждаться его красотой и гармонией. Попробуйте оценить, насколько богат, изобилен и прекрасен мир вокруг вас:
Зрение: присмотритесь к окружающему миру, насладитесь красивым пейзажем в парке или на улице, присмотритесь к животным, птицам, людям, капелькам дождя, снежинкам, облакам, звёздам... Научитесь видеть красоту и изобилие в повседневности.
Слух: прислушайтесь к окружающему миру, насладитесь пением птиц, шумом ветра, хрустом снега, журчанием воды, потрескиванием костра, тиканием стрелок часов, красивой музыкой... Научитесь слышать красоту и гармонию в повседневности.
Сделайте тоже самое для обоняния (запахи цветов, людей, вкусной пищи...), осязания (прикосновения любимого человека, мягких игрушек, тёплой воды...) и вкуса. Заострите своё внимание на наслаждении, которое вы получаете, если никуда не спешите. Запомните эти ощущения и время от времени возвращайтесь к ним.
Неправда ли, мир вокруг необычайно богат и изобилен?
Психология бедности
Суть мышления бедняка
В мире финансов главенствует один любопытный закон: пока богатые люди богатеют, бедные — беднеют. В этом повинно мышление, которое отличает бедняка от богача.
Основные установки на бедность:
- Мне не везёт!
- От меня ничего не зависит!
- Я не заслужил хорошей жизни!
- Я никогда не заработаю много денег!
- Честно разбогатеть нельзя!
- Деньги — это зло!
Основные признаки установки на бедность — зависть, жадность и перекладывание ответственности за свою жизнь на других людей или обстоятельства.
В том, что человек беден, — на его взгляд виноваты все, кроме него самого: государство, начальник, коллеги по работе и т.д.
Такие установки формируют привычки бедняка.
Привычки бедняка
1. Безинициативность. Бедняк плывёт по течению и ждёт, что деньги и успех сами свалятся ему на голову. Ничего не предпринимает для того, чтобы улучшить свою жизнь.
2. Вера в чудо. Бедняк фанатично верит в чудеса: например, в то, что можно не работая над собой и не повышая свою квалификацию стать богатым или в то, что можно излечиться от болезней, принимая какие-нибудь чудодейственные препараты каких-нибудь целителей.
3. Непрекращающееся нытьё. Бедняк считает, что ему все должны: государство должно дать жильё, начальник должен давать зарплату, коллеги по работе должны уважать, родные и близкие должны считаться с его вкусами и т.д. Постоянно требует от других, чтобы они ему что-то дали, при этом считает, что сам он никому ничего не должен.
4. Финансовая беспечность (расходы превышают доходы). Бедняк тратит всё, что зарабатывает. Иногда даже берёт потребительские кредиты и покупает какое-нибудь барахло в кредит, выплачивая впоследствии большую часть своей зарплаты на погашение долгов.
5. Зависимость от телевизора. Телевизор — самая важная вещь в жизни бедняка; перед ним он проводит большую часть своего свободного времени. Окно в мир. Причём, сам мир бедняка не интересует, ему интересно только подглядывание в щёлочку за этим миром: новости, катастрофы, сплетни и прочие глупости.
В результате этих привычек жизнь бедняка крутится вокруг трёх вещей: работа, телевизор и сон.
Страх за будущее
Установки и привычки бедняка рождают внутри его глубокий страх за своё будущее. Бедняк боится всего:
- любых новшеств (вдруг это опасно?)
- хороших вещей (вдруг они сломаются?)
- новых отношений (вдруг обманут?)
- удобной одежды (что подумают люди?) и т.д.
Бедняк сам своими опасениями строит себе тюрьму и боится высунуться наружу. В результате живёт и умирает в нищете.
Практика. Анализируем свои установки
Подумайте, есть ли у вас установки в голове, похожие на установки бедняка.
Ответьте себе на вопросы:
- Испытываете ли вы зависть, жадность или желание сбросить с себя ответственность за свою жизнь?
- Радуетесь ли вы успехам богатых людей или осуждаете их?
Практика. Анализируем свои привычки
Подумайте, есть ли у вас привычки, характерные для бедняка.
Ответьте себе на вопросы:
- Проявляете ли вы инициативность в вопросах денег и успеха?
- Берёте ли вы на себя ответственность за свою жизнь?
- Считаете ли вы, что вам кто-то что-то должен?
- Превышают ли ваши расходы ваши доходы?
- Сколько времени в неделю вы уделяете телевизору?
Психология богатства
Суть мышления богача
Чтобы стать богатым — нужно думать как богач. В этом суть успеха.
Основные установки на богатство:
- Мне всегда везёт!
- Всё зависит только от моих решений!
- Я заслуживаю достойную жизнь!
- Я легко зарабатываю нужное количество денег!
- Деньги можно заработать честно!
- Деньги — это новые возможности!
Основные признаки установки на богатство — радость, уверенность в себе и полная ответственность за свою жизнь.
Богач во всём ищет новые возможности, не боится рисковать и берёт на себя полную ответственность за свою жизнь.
Такие установки формируют привычки богача.
Привычки богача
1. Инициативность. Богач постоянно стремится сделать свою жизнь и жизнь окружающих людей лучше, а работу — эффективнее.
2. Вера в себя. Богач верит в свои силы и направляет их на то, чтобы получить ещё больше богатства или добиться каких-то важных результатов в интересных для него делах.
3. Непрерывное самосовершенствование. Богач постоянно растёт и как личность, и как профессионал. Читает интересные книги, посещает семинары и тренинги, общается с другими богатыми людьми.
4. Финансовая грамотность (доходы превышают расходы). Богач всегда тратит меньше, чем зарабатывает.
5. Самодисциплина. Богач умеет отказывать себе во всём том, что не ведёт к поставленным целям. Богач может отказаться даже от комфорта и удобств, чтобы сделать свою жизнь интереснее, продуктивнее и богаче.
Интерес к настоящему
Установки и привычки богача рождают внутри его глубокий интерес к настоящему. Богач находится в постоянном поиске чего-то более лучшего, более достойного:
- любых новшеств (вдруг это интересно?)
- хороших вещей (вдруг они надёжнее?)
- новых отношений (вдруг из этого получится что-то стоящее?)
- новых способов заработка (какая разница, что подумают другие?) и т.д.
Богач сознательно вылезает из своей зоны комфорта и настойчиво расширяет её. В результате богач становится с каждым днём сильнее и богаче.
Практика. Анализируем свои установки
Подумайте, есть ли у вас установки в голове, похожие на установки богача.
Ответьте себе на вопросы:
- Испытываете ли вы радость, уверенность в себе и желание нести полную ответственность за свою жизнь?
- Радуетесь ли вы успехам богатых людей или осуждаете их?
Практика. Анализируем свои привычки
Подумайте, есть ли у вас привычки, характерные для богача.
Ответьте себе на вопросы:
- Верите ли вы в то, что можете добиться успеха в любом деле?
- Превышают ли ваши доходы ваши расходы?
- Сколько времени в неделю вы уделяете самосовершенствованию?
- Сколько книг в месяц вы читаете?
Как мыслят богатые люди
Богатые люди отличаются от бедных не толщиной кошелька и не наличием некоторых дорогих атрибутов, а особенностями мышления и отношением к тем или иным проявлениям жизни. Именно особое отношение к тем или иным моментам жизни лежит в основе мышления богатых людей.
Богатых людей отличает:
- отношение к самому себе
- отношение к обучению
- отношение к времени
- отношение к деньгам
- отношение к прошлому опыту
- отношение к целям и планам на будущее
- отношение к трудностям
- отношение к результатам
Отношение к самому себе
Бедный человек: не уверен в себе, считает себя мелким, недостойным чего-то большего.
Богатый человек: уверен в себе, ощущает себя уважаемым и достойным чего-то большего.
Ключевое правило: любите и уважайте себя. Чего бы вам это ни стоило. Вы должны быть твёрдо уверены в том, что достойны быть богатым.
Отношение к обучению
Бедный человек: не любит читать или читает исключительно развлекательную литературу, не имеет собственной библиотеки, надеется на систему стандартного государственного образования.
Богатый человек: любит читать и читает только полезную литературу, имеет собственную библиотеку, постоянно развивается и получает новые знания в той области, в которой зарабатывает деньги.
Ключевое правило: заведите привычку читать хотя бы одну полезную книгу в неделю. Вы должны хорошо разбираться в том, с помощью чего зарабатываете, а также хорошо разбираться в таких предметах, как философия успеха и финансовая грамотность.
Отношение к времени
Бедный человек: тратит всё свободное время на пустую болтовню, телевизор и развлечения; ценит деньги больше, чем время.
Богатый человек: тратит всё свободное время на саморазвитие, книги и творчество; ценит время больше, чем деньги.
Ключевое правило: цените время. Не тратьте его на пустяки. Развивайте тело и разум. Инвестируйте время в проекты, которые в будущем будут приносить стабильные доходы.
Отношение к деньгам
Бедный человек: вкладывает деньги в пассивы (комфорт, отдых и развлечения); пока деньги есть — ведёт роскошную жизнь, не думая о завтрашнем дне; в случае нехватки денег — экономит их, боясь потерять.
Богатый человек: вкладывает деньги в активы (здоровье, саморазвитие и бизнес); пока деньги есть — ведёт простую жизнь, откладывая часть доходов на будущее; в случае нехватки денег — ищет способ увеличить свои доходы.
Ключевое правило: сокращайте пассивы и наращивайте активы. Пассивы — это то, что съедает деньги. Активы — это то, что увеличивает доходы. Оставьте покупку предметов роскоши до лучших времён и откладывайте часть доходов на завтрашний день.
Отношение к прошлому опыту
Бедный человек: концентрируется на негативном опыте; боится ошибиться; боится пробовать что-то новое.
Богатый человек: концентрируется на позитивном опыте; учится на своих и чужих ошибках; смело пробует что-то новое.
Ключевое правило: учитесь на своих ошибках, но не переживайте из-за них. Думайте о хорошем. Если в вашей жизни было что-то плохое — это не значит, что оно повторится. Не бойтесь ошибаться. Не ошибается только тот, кто ничего не делает.
Отношение к целям и планам на будущее
Бедный человек: не ставит цели, не занимается планированием; надеется на судьбу.
Богатый человек: ставит цели, тщательно всё планирует; надеется только на себя.
Ключевое правило: тщательно планируйте свою деятельность. На каждый день и на всю жизнь в целом. Далеко не всегда всё идёт по плану, но само наличие плана очень сильно помогает двигаться по пути к богатству.
Отношение к трудностям
Бедный человек: видит в трудностях непреодолимые проблемы; избегает трудностей и из-за этого слабеет; не ценит чужое время и чужие достижения; живёт только ради себя.
Богатый человек: видит в трудностях ступени к успеху; настойчиво преодолевает трудности и становится сильнее; ценит и уважает чужое время и чужие достижения; всегда готов сделать лишний шаг, чтобы удовлетворить другого человека и помочь ему.
Ключевое правило: преодолевайте трудности. Помогайте людям. Ищите то, в чём нуждаются окружающие вас люди и предоставляйте им это в удобном и понятном для них виде. Удовлетворение потребностей людей — это основа любого бизнеса. Если вы производите или продаёте то, что другим не нужно — вы никогда не разбогатеете. Делайте только то, в чём люди нуждаются. Приносите пользу и без денег не останетесь.
Отношение к результатам
Бедный человек: завидует чужим успехам; надеется на везение, счастливый случай и ждёт, когда результаты придут сами собой, без усилий.
Богатый человек: радуется чужим успехам; надеется только на собственные силы и активно действует, добиваясь нужных результатов.
Ключевое правило: действуйте. Если вам нужны результаты — не ждите, действуйте. У вас всё получится!
Практика. Размышляем над пословицами
Поразмышляйте над русскими народными пословицами о богатстве:
• Добрая слава дороже богатства.
• Не насытится око зрением, а ум — богатством.
• От нужды умнеют, от богатства жиреют.
Как вы их понимаете? Что они в себе несут?
Глава 7. Как богатые и богатеющие люди считают свои деньги?
Не секрет, что бедные и беднеющие люди отличаются от богатых и богатеющих людей в первую очередь особенностями своего мышления. И именно то, как люди воспринимают деньги в целом, как они их считают и как они ими распоряжаются, в конечном итоге определяет, будут они беднеть или богатеть.
Бедные и беднеющие люди обычно думают о деньгах негативно ('деньги — это зло'). Богатые и богатеющие люди, наоборот, обычно думают о деньгах позитивно ('деньги — это добро'). Бедные и беднеющие люди вкладывают все свои деньги в развлечения и имущество, ничего не откладывая на будущее. Богатые и богатеющие люди, наоборот, откладывают часть заработанных денег на будущее, формируя капитал, а оставшиеся после этого деньги вкладывают в активы, на доходы с которых они потом и приобретают развлечения и имущество.
Об этом знают сейчас многие. Но до сих пор мало кто знает, что бедные (беднеющие) люди и богатые (богатеющие) люди по-разному ведут подсчёт своих и чужих денег!
Бедные и беднеющие люди оценивают уровень жизни и считают деньги по таким параметрам, как:
- размер месячного заработка
- размер годового дохода
Поэтому, оценивая свой уровень жизни, бедные и беднеющие люди всегда задаются вопросом:
- Сколько денег я получаю за месяц? (и потом сравнивает эту сумму со средней по рынку, оценивая по какую сторону черты бедности они находятся)
- Сколько денег я получаю за год?
Богатые и богатеющие люди оценивают уровень жизни и считают деньги совершенно по другим параметрам. Их интересует:
- стоимость активов (конечная стоимость активов всегда зависит от размера изначального капитала; именно капитал вкладывается в активы и приносит пассивный доход)
- стоимость одного часа времени
Разница в подсчёте денег между бедными (беднеющими) и богатыми (богатеющими) людьми. Бедные и беднеющие люди фокусируют своё внимание на размере месячного заработка и годового дохода, а богатые и богатеющие люди — на стоимости активов и времени.
С точки зрения богатого или богатеющего человека, капитал важнее дохода, а стоимость одного часа времени важнее размера месячного заработка. Почему? Потому что капитал, в отличие от дохода, не требует вложений времени по 40 часов в неделю, но может приносить неплохой пассивный доход. А высвободившееся время можно направить на любимое дело, семью, путешествия или что-то ещё более интересное, оставляя несколько часов в неделю для работы. Именно поэтому для богатых и богатеющих людей важнее стоимость одного часа времени, а не месяца работы. Богатые и богатеющие люди ценят своё время и не хотят тратить целый месяц своей жизни на то, что можно получить за несколько часов работы. Вот в чём дело!
По сути, именно капитал является тем инструментом, с помощью которого можно эволюционировать от бедности к богатству. Капитал является тем самым секретом, который позволяет начать богатеть любому человеку в любой момент времени! При этом неважно, какие у вас доходы! Важно какие расходы. Если ваши расходы равны доходам или превышают их, значит вы беднеете. Если ваши доходы превышают расходы, — значит вы богатеете. Всё просто. Поэтому пытаться богатеть и поднимать уровень свой жизни только за счёт увеличения размера месячного заработка бесполезно.
Если вы сознательно не откладываете часть своего заработка на будущее и не формируете из этих денег капитал, то как только увеличатся ваши доходы — увеличатся и расходы. По закону соотношения доходов и расходов, расходы всегда стремятся сравняться с доходами, а доходы всегда стремятся превратиться в расходы! Спасает от этого только осознанное самоограничение в тратах!
Дело в том, что как только у вас появляются дополнительные деньги, сразу же появляются и дополнительные траты. То, в чём раньше вы себе отказывали, с увеличением доходов вы уже можете себе позволить. И если позволяете — начинаете беднеть! При этом, совершенно неважно, насколько увеличивается доход, — на 1000 рублей, на 10 000 или на 100 000. Если не контролировать расходы, денег всё равно не останется! Просто вместо дешёвого хлеба вы начнёте покупать более дорогой, вместо дешёвой одежды и обуви начнёте приобретать более дорогую, а с отечественного автомобиля пересядете на более комфортную иномарку. И все заработанные деньги всё равно уйдут!
Поэтому уровень ваших доходов не играет никакой роли в том, беднеете вы или богатеете! При любом уровне доходов вы можете беднеть, а можете богатеть! Зарабатывая по 10 000 рублей в месяц, вы легко можете начать богатеть, тогда как кто-то, зарабатывая даже целых 50 000 рублей в месяц, может беднеть, не вкладывая ни копейки в своё будущее. Также как и зарабатывая 50 000 рублей, вы можете начать богатеть, тогда как кто-то финансово неграмотный, зарабатывая даже целых 500 000 рублей в месяц, может беднеть, сливая все заработанные деньги на дорогие покупки! Именно этот момент многие бедные и беднеющие люди упускают из виду и не хотят откладывать ни рубля, оправдывая себя тем, что и так зарабатывают мало. Сколько бы вы не зарабатывали, всегда будет мало! Поэтому не ждите, когда вы начнёте зарабатывать больше! Приучайте себя разумно распоряжаться деньгами и прямо с сегодняшнего дня начните откладывать хотя бы 10% денег с каждого прихода денег.
Получая даже 10 000 рублей в месяц, можно легко откладывать 10% от этой суммы (это 1000 рублей с каждой зарплаты), а на оставшиеся 90% денег — жить. Существенной разницы между 9000 рублей и 10 000 — нет. Уровень жизни всё равно будет оставаться одним и тем же. Это только кажется, что если вы будете откладывать по целой 1000 рублей в месяц при заработке в 10 000 рублей, то уровень вашей жизни существенно упадёт. Не упадёт! Вообще ничего не изменится! Разумеется, лишний раз вы на чём-то вынуждены будете экономить. Но ведь при зарплате в 10 000 рублей вы и так постоянно экономите на всём! Что изменится? И если уж на то пошло, легче немного повысить свой доход, чем держаться за 1000 рублей, боясь отложить деньги на будущее, чтобы сформировать из них свой первоначальный капитал.
Получая 50 000 рублей, откладывать те же самые 10% (5000 рублей в месяц), — тоже не проблема. Уровень жизни на 45 000 рублей и на 50 000 рублей абсолютно не изменится! Зато вы сможете сформировать капитал, который будет впоследствии приносить пассивный доход.
Накопив за год капитал в 12000 рублей (откладывая по 1000 р. в месяц) или 60 000 рублей (откладывая по 5000 р. в месяц), у вас сформируется не просто запас свободных денег, а реальное финансовое состояние, за которое вы в будущем сможете купить себе свободу от трудового рабства, если правильно распорядитесь этими деньгами! Через пять лет у вас сформируется капитал в 60 000 или 300 000 рублей, а через 10 лет — в 120 000 или 600 000 рублей соответственно (при условии, что вы не инвестировали эти деньги во время накопления и не приумножали их, а держали у себя в виде наличных денег; в случае вложения в банк под проценты или инвестирования в активы, сумма может быть значительно больше).
Таблица вашей потенциальной доходности.
Разумеется, из-за инфляции отложенные деньги будут постоянно обесцениваться, поэтому их нужно будет куда-то вкладывать. Бедные и беднеющие люди, как правило, вкладывают (тратят) эти деньги в развлечения и имущество, а богатые и богатеющие люди вкладывают (инвестируют) отложенные деньги в активы, сохраняя и приумножая свой капитал! Если вы согласны беднеть — не думайте о будущем, покупайте всё что вам хочется, держитесь за стабильный доход и надейтесь, что так будет всегда. Но если вы хотите начать богатеть — откладывайте хотя бы 10% с каждого прихода денег, как бы это не было трудно, формируйте капитал, вкладывайте его в реальные активы, приносящие постоянный пассивный доход, и богатейте!
Глава 8. Как бережливость помогает богатеть?
Одним из важнейших отличий в менталитете бедных и богатых людей является их отношение к времени и деньгам. А именно — бережливость. Несмотря на логику и общепринятый стереотип о бережливости бедных и небережливости богатых, в реальности — всё с точностью до наоборот! Бедные и беднеющие люди абсолютно небережливы по отношению к таким ресурсам, как время и деньги, легко разбрасываются ими и поэтому живут в бедности и не могут себе позволить многие вещи. Богатые и богатеющие люди, создающие богатство своим трудом и мозгами, наоборот очень ценят своё время и деньги, и поэтому очень бережно относятся ко всему, что есть в их жизни. Ибо они считают деньги и знают настоящую цену того, чем обладают.
Бедные и беднеющие люди думают, что стоимость вещей измеряется только деньгами. Поскольку денег у них мало, то они самоутверждаются с помощью вещей (которые формально стоят каких-то денег) и, постоянно их меняя в соответствии в веяниями моды и сиюминутными предпочтениями, доказывают сами себе, что «чего-то стоят». Но богатые и богатеющие люди знают, что настоящая цена вещи — это не её стоимость в денежном выражении, а её стоимость с точки зрения затрат времени жизни! Чтобы приобрести какую-то вещь, нужно потратить деньги, но чтобы заработать деньги — нужно потратить какое-то количество времени своей жизни! И получается, что настоящая стоимость любой вещи измеряется не деньгами, а тем, сколько времени своей жизни вы за неё добровольно отдаёте!
Богатые и богатеющие люди не любят разбрасываться ни временем, ни деньгами. Они их вкладывают в активы и приумножают. Именно поэтому они очень бережливо относятся к любым ресурсам в целом, и к вещам в частности. Именно поэтому их время стоит дороже, чем время бедных и беднеющих людей, и именно поэтому они могут себе позволить больше, чем бедные и беднеющие люди.
Как же так получается, что люди, у которых и так дефицит денег и их время стоит очень дёшево, из-за чего они не могут позволить себе жить на полную мощность, не хотят беречь то, что у них есть, а люди, у которых и так избыток денег, и их время стоит очень дорого, и они могут позволить себе многое, — тем не менее, не позволяют себе транжирить ни время, ни деньги, и очень бережно относятся к вещам? Давайте разбираться.
Первое. Этому способствует невежество большинства людей относительно того, как на самом деле богатые люди становятся богаче, а бедные — беднее.
Бедные и беднеющие люди думают, что богатые и богатеющие люди становятся богатыми по воле случая или в результате обмана. Но в реальности, богатые и богатеющие люди создают капиталы и приумножают их с помощью систематических усилий и мозгов.
Бедные и беднеющие люди думают, что большие деньги им недоступны и что ими могут обладать только какие-то особые, исключительные люди, которым «повезло» или те, кто «наворовал». В действительности, богатые и богатеющие люди десятилетиями собирают честно заработанные деньги по крупицам, во многом себе отказывая и не позволяя себе жить на широкую ногу. И именно это позволяет им в молодости сколотить свои капиталы, на проценты с которых они живут в зрелости и старости.
Бедные и беднеющие люди думают, что им постоянно кто-то что-то должен (государство, родители, соседи, богатые люди) и ждут халявных денег. В действительности, деньги халявными не бывают. Деньги приходят только в качестве благодарности за сделанную для других людей пользу. И чем больше пользы человек приносит обществу, тем больше денег он концентрирует в своих руках.
Бедные и беднеющие люди думают, что если бы им дать те деньги, которые есть у богатых, они тоже смогли бы быть богатыми. В действительности, если богатого человека лишить всех денег, он быстро сколотит новый капитал и снова разбогатеет, а бедный человек, если ему дать много денег, спустит их за пару лет и снова будет бедным.
Бедные и беднеющие люди думают, что всё решают деньги. В действительности, всё решает намерение. Когда человек точно знает, сколько ему нужно и зачем, он всегда найдёт способ получить то, что хочет. Если же у человека точного представления о том, что он хочет в жизни — он никогда не заработает и денег на реализацию своего намерения.
Бедные и беднеющие люди не понимают, что деньги всегда стекаются туда, где их считают, ценят, копят и утекают оттуда, где ими разбрасываются, не ценят, не считают. А богатые и богатеющие люди знают это и не дают своим деньгам утекать. Поэтому и богатеют год от года.
Второе. Потому что бедным и беднеющим людям мешают это сделать общепринятые традиции, догмы, вредные привычки и зависимости! Одной из таких общепринятых традиций является новогодняя традиция выбрасывать вещи для прихода в дом «новых энергий».
Бедные и беднеющие люди живут как белки в колесе: покупают одни и те же вещи, выкидывают их, снова покупают, и снова выкидывают, чтобы купить ещё раз. Они не считают потерь времени и денег. Они не ценят ни время, ни деньги. Они думают, что «заботятся о себе», «чистят пространство», «привлекают в свою жизнь изменения». На самом деле, они чаще всего просто сливают время своей жизни в погоне за вещами и остаются бедными всю свою жизнь, не в силах сколотить капитал. Потому что стремятся регулярно обновлять свои вещи вместо того, чтобы создавать источники пассивного дохода и покупать только лучшие вещи, которые не захочется выбрасывать.
Да, от старых вещей нужно избавляться. Но не так, как думают бедные и беднеющие люди. Бедным и беднеющим людям со всех экранов другие бедные и беднеющие люди льют в уши, что старые вещи нужно регулярно выкидывать. Особенно перед Новым годом. Для чего? Чтобы у них не было свободного времени и денег! Чтобы всё их время и деньги уходили не на создание капитала (ведь тогда они начнут богатеть и конкурировать за деньги с богатыми и богатеющими людьми), а на шопинг и потребление. Это один из способов, с помощью которых владельцы крупных капиталов приумножают свои капиталы за счёт бедных и беднеющих людей и, одновременно с этим, не допускают того, чтобы бедные люди богатели и становились им конкурентами в финансовых вопросах!
Пока бедные и беднеющие люди (люди с менталитетом бедности) освобождают пространство своих жилищ от старых вещей и выматываются до наступления праздника, богатые люди занимаются тем, что им нравится и в новогодние праздники входят радостными, наполненными, удовлетворёнными.
Через некоторое время, пока бедные люди тратят время своей жизни на то, чтобы заработать немного денег и снова купить те же вещи, но уже новее, чем те, которые они выбросили под Новый год, богатые люди (люди с менталитетом богатства) снова занимаются тем, что им нравится, не думая о том, как заработать на обновление вещей.
Вы когда-нибудь задумывались о том, как избавляются от старых вещей богатые и богатеющие люди? Вы когда-нибудь задумывались о том, почему богатые и богатеющие люди, создавшие капитал собственным трудом и мозгами, не выбрасывают старые вещи, а бережно их эксплуатируют до конца срока службы (в мире владельцев крупных капиталов есть даже такое понятие, как «бережливое производство») и дают им вторую жизнь, прежде чем избавиться от вещи и заменить её новой? Вы когда-нибудь задумывались о том, почему самые богатые люди в мире не отличаются сверхпотреблением и не разбрасываются деньгами направо и налево?
В действительности, разбрасываться временем и деньгами могут только люди, которые не ценят своё время и деньги. Это могут делать только люди, которые стали богатыми случайно, приватизировав государственную собственность или отжав активы у их настоящих владельцев. По-настоящему богатые люди, которые строили капитал собственным трудом, всегда отличаются бережливостью и экономностью. При этом, экономят они, естественно, не деньги, а время и экономят не на качестве, а на количестве.
Так как же избавляться от старых вещей, чтобы не беднеть, а богатеть?
1. Не покупать лишнее. Не покупать те вещи, которые захочется выбросить, а освободившиеся деньги откладывать и формировать из них инвестиционный капитал. Иными словами, не вкладывать время и деньги в пассивы, а вкладывать их в активы.
2. Не гоняться за модой. Мода — это гениальный маркетинговый инструмент эмоционального влияния на ваш мозг с целью присвоить ваше время и деньги. То, что сегодня модно, стоит значительно дороже себестоимости. Поэтому, когда вы покупаете модную вещь, вы тратите на неё больше, чем она того стоит! К тому же вы тратитесь дважды: то, что модно сегодня, завтра выйдет из моды, обесценится и будет стоить копейки. А вам придётся тратить ещё больше денег, чтобы купить то, что вошло в моду и думать, что делать с вышедшими из моды вещами!
Поскольку мода во всём, от одежды и гаджетов до продуктов питания и образа жизни, меняется очень быстро, то гоняясь за модой, вы тратите свою жизнь на лопание мыльных пузырей! Не гоняйтесь за модой! Относитесь к вещам функционально: вещи должны выполнять определённые функции и расширять ваши возможности. Если вещь никак не расширяет ваши возможности и не ведёт вас к достижению ваших целей, — для вас это бесполезная вещь, даже если о ней кричат на каждом углу! Не тратьте на неё время и деньги.
3. Бережливо эксплуатировать вещи и не допускать их изнашивания и порчи быстрее срока службы.
4. Складывать вещи аккуратно, на свои места, чтобы не захламлять жилище. Именно захламление вещами чаще всего вызывает желание избавиться от старых вещей. В действительности, достаточно продумать и обеспечить вещам достойное хранение (как это делают богатые и богатеющие люди), а не опустошать жилище ради того, чтобы освободить пространство для новых вещей (как это делают бедные и беднеющие люди).
5. Если вещь сломалась или износилась, постараться найти ей другое применение и дать ей вторую жизнь (например, износившиеся штаны можно пустить на тряпки или сшить из них шорты, из старых компакт-дисков можно сделать переливающееся украшение в виде мозаики, а старый теннисный мяч можно превратить в держатель для различных мелочей — в интернете можно найти тысячи лайфхаков о том, как давать старым вещам вторую жизнь). В Японии есть целое искусство «кинцуги», когда японцы не выбрасывают сломанные вещи, а превращают их в предметы высокого искусства, благодаря чему сломанное становится лучше нового и обретает новую жизнь.
6. Если вещь выполняет свои прямые функции, не нанося никому вреда, то не выбрасывать её, даже если она устарела, а отдать тем, кто в ней нуждается. Такие люди есть всегда, и они вам будут очень благодарны!
7. Выбрасывать вещи не тогда, когда они вам больше не нужны (в этом случае их лучше кому-то отдать или положить на хранение), а тогда, когда они больше не выполняют свои функции или наносят вред здоровью.
8. Относиться к вещам проще. Если вы выбрасываете какую-то вещь, не потерявшую свою функциональность - значит она вам не нужна! Не покупайте её ещё раз. А если что-то покупаете — берегите. Потому что иначе вы превратите свою жизнь в погоню за новыми вещами, обесцените своё время, потратите кучу денег и впустую потратите большую часть своей жизни.
Разумеется, я не призываю никогда ничего не выбрасывать. Я призываю бережливо относиться к вещам, использовать их по прямому назначению до тех пор, пока они не потеряют свою функциональность, а после того, как они теряют функциональность — давать им вторую жизнь и выбрасывать их только после полного исчерпания их ресурса. Например, мусорный пакет можно выбрасывать не каждый день, а ждать, пока он заполнится мусором до краёв и только после этого его выбрасывать.
Да, мусорный пакет стоит всего 5-7 рублей. Кажется, что эту сумму можно выбросить без сожаления. Что такое 5-7 рублей? Это всего несколько секунд времени, если перевести стоимость вашего времени в его количество! Но посчитайте все пакеты, которые вы выбрасываете за год, не наполняя их до краёв! Посчитайте стоимость других вещей, которые вы выбрасываете, не выжимая из них всё, что можно! Посчитайте общую сумму выброшенного (разумеется, не того, что утратило свою функциональность, а того, что можно было продолжать использовать в быту по прямому назначению) и прибавьте к этой сумме стоимость того времени, которое вы потратите в будущем на приобретение этих же самых вещей! Потом прибавьте к этой сумме сумму сложных процентов, которые могли бы набежать за 10, 15, 20 лет, если бы вы не сливали эти деньги на потребление, а сформировали из них капитал! И поразитесь тому, как выброшенный сегодня пакет стоимостью в 5-7 рублей лишает вас миллиона рублей дополнительного дохода через 15-20 лет!
Но главное, это, конечно, не экономия стоимости самого пакета. А та привычка, которую вы у себя формируете. Потому что, чем богаче вы становитесь, тем больше оборотов приобретают ваши отношения с деньгами и вещами. А на высоких оборотах расходы многократно умножаются и копеечные затраты превращаются в огромные бюджетные дыры. Поэтому один из первых долларовых миллиардеров (один из самых богатых людей в мире!) Пол Гетти в своих воспоминаниях писал о том, что «Для человека, обладающего менталитетом миллионера, важнее мыслить малыми категориями, чем большими — в том смысле, что он должен обращать пристальное внимание на мельчайшие детали и не упускать ни малейшей возможности по сокращению расходов» и что «Человек с менталитетом миллионера — это не крохобор. Если это служащий, то он внимательно следит за расходами и старается уменьшить их. При этом он изыскивает любые средства для наращивания производительности и объёма сбыта, а следовательно, и прибылей, потому что интересы компании, её акционеров и всех её сотрудников — это и его интересы» [Пол Гетти, «Как стать богатым», глава «Менталитет миллионера»] .
Итоги
Итак, деньги стекаются туда, где их считают (не зря говорят, что деньги любят счёт!), и утекают оттуда, где ими разбрасываются. Из этого легко выводятся две формулы, — формула бедности и формула богатства:
1. когда человек тратит всё, что зарабатывает — это формула бедности.
2. когда человек тратит меньше, чем зарабатывает — это формула богатства.
На самом деле формул четыре, потому что человек может тратить больше, чем зарабатывает (формула банкротства) или трать всё, что зарабатывает, но не сразу (формула отсроченной бедности). Но в самом общем приближении, достаточно знать, что если вы с каждой полученной суммы откладываете какую-то часть денег (пусть даже это будет меньше 1%), то вы живёте по формуле богатства и богатеете. Если же вы тратите всё заработанное подчистую (пусть даже не сразу, а спустя время), то вы живёте по формуле бедности и беднеете.
По какой формуле живёте вы?
Глава 9. Базовые основы финансовой грамотности
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это умение грамотно распоряжаться деньгами и при этом бережно относиться к окружающему миру и ресурсам (особенно к таким ресурсам, как время и энергия), из малого извлекать максимум пользы, в препятствиях видеть открывающиеся возможности.
Существует три уровня финансовой грамотности:
1. умение зарабатывать деньги
2. умение сохранять деньги
3. умение приумножать деньги
Финансовая безграмотность
Финансовой безграмотностью являются:
- легкомысленное отношение к деньгам
- неумение или нежелание честно зарабатывать деньги
- неумение сохранять заработанное
- неумение приумножать сохранённые средства
- финансовые страхи, стереотипы
Состоятельность
Результатом финансовой грамотности является состоятельность. Состоятельность можно вычислить по количеству дней, которые вы можете прожить не работая, но продолжая при этом поддерживать привычный образ жизни, ни на чём не экономя. Например, если ваши сбережения составляют 150 000 рублей, а расходы составляют 50 000 рублей в месяц, то ваша состоятельность составляет 3 месяца: именно в течении этого времени вы можете благополучно жить, не работая.
Надо помнить, что сами по себе деньги не решают проблемы, наоборот: деньги могут принести дополнительные проблемы, если ими распоряжаться неграмотно. Поэтому в первую очередь нужно стремиться не к деньгам, а к финансовой мудрости, которая позволит грамотно распоряжаться тем, что есть в наличии (это относится и к деньгам, и к энергии, и ко времени).
Финансовый баланс
Обычно люди не умеют тратить деньги, поэтому постоянно ищут высокооплачиваемую работу, надеясь, что большая зарплата решит все их проблемы. На самом деле с ростом доходов растут и расходы. Поэтому такой подход неэффективен. Чтобы убедиться в этом, достаточно познакомиться с основными законами движения денег, которые звучат так:
- расходы не должны превышать доходы
- расходы могут быть полезные и бесполезные для будущих доходов
- полезные расходы называются активами, бесполезные — пассивами.
Активы и пассивы
Активы — это то, что так или иначе увеличивает количество денег, а пассивы — то, что уменьшает. Непонимание разницы между ними заставляет людей проводить жизнь в борьбе за высокооплачиваемую должность, жертвуя свободным временем, образованием, личным и семейным счастьем.
Примеры активов:
- предприятие, приносящее доход и не требующее постоянного присутствия на рабочем месте
- интеллектуальная собственность
- недвижимость, сдаваемая в аренду
Примеры пассивов:
- автомобиль
- телевизор
- украшения
Уменьшайте расходы на пассивы и вкладывайте деньги и время в активы. Неважно сколько вы зарабатываете, важно сколько денег вы вкладываете в активы. Обязательно направляйте часть доходов на первоочередные активы (физическое и психическое здоровье, знания, свободное время и связи с нужными людьми). Для этого с каждой зарплаты откладывайте небольшую сумму (например, 10%) и вкладывайте их в активы.
Практика. Принимаем осознанное решение
Прямо сейчас примите решение начать откладывать по 10% с каждой зарплаты и вкладывайте их в своё здоровье (например, купите абонемент на йогу или хотя бы книгу о здоровом образе жизни), знания, увеличение свободного времени (например, наймите себе помощника или пройдите курсы тайм-менеджмента) и расширение круга знакомств.
Практика. Инвентаризация привычек
Составьте список хороших и плохих финансовых привычек. Как вам кажется, каких навыков вам не хватает? А от каких наоборот следует избавиться? Подумайте, что нужно сделать, чтобы получить нужные навыки и избавиться от ненужных.
Активный доход
Что такое активный доход?
Активный доход — это такой доход, который вы получаете за время и усилия, затраченные на работу. Ваш активный доход может постоянно расти или время от времени снижаться, быть стабильным или вовсе отсутствовать (если вы живёте на пассивный доход или находитесь на иждивении у государства, у родителей, у богатых родственников и т.д.)
Чтобы создать активный доход или условия для его постоянного роста, важно выбрать то, что вам нравится делать и активно развиваться в этом направлении. Если у вас нет любимого дела, отточенных профессиональных знаний и навыков, то следует найти ту сферу, в которой вам хотелось бы развиваться и начать на этом зарабатывать.
Источники активного дохода
- наёмная работа
- самозанятость
- предпринимательство
- собственный бизнес
- монетизация своего хобби или любимого дела
- преподавание и обучение
Наиболее простым и стабильным источником активного дохода для большинства людей является наёмный труд. Однако самозанятость, предпринимательство и собственный бизнес при тех же самых усилиях и вложениях времени могут давать во много раз больше свободы и финансовых возможностей.
Достоинства активного дохода
- постоянный профессиональный рост (активный доход требует вашего прямого участия в работе, поэтому вы постоянно оттачиваете свои знания и навыки)
- постоянное общение с новыми людьми и новые знакомства
Недостатки активного дохода
- огромная потеря времени (у вас не остаётся времени на то, чтобы полноценно жить жизнью своей мечты, если она не связана с профессией; не остаётся времени на самого себя, на семью, на близких людей, на хобби)
- постоянные стрессы и проблемы, которые «надо решать».
- постоянные соревнования с более молодыми и быстрыми карьеристами и конкурентами, которые норовят отхватить ваш кусок дохода (хотя если вы держите себя в тонусе и постоянно профессионально развиваетесь, то вам это не страшно).
Практика. Посчитайте стоимость часа своего времени
Возьмите свой доход за месяц и разделите его на количество часов, которое вы потратили на работу, а также на дорогу к месту работы и обратно.
Выясните, сколько сейчас стоит 1 час вашего времени и определите, сколько вы хотели бы, чтобы стоил 1 час вашего времени в будущем. Через год, 5 лет, 10 лет.
Подумайте, какие навыки в вашей профессии или сфере деятельности являются ключевыми и как их можно развивать, чтобы увеличить стоимость своего времени.
Практика. Инвентаризация своих умений и навыков
Составьте список того, что вы умеете из того, что может приносить деньги.
Составьте список того, что вам хотелось бы уметь и делать.
Поразмышляйте о том, какие навыки вам стоит в себе развивать, чтобы зарабатывать больше, тратя на это меньше времени, чем вы тратите сейчас. Подумайте, как вы можете стать более эффективным и увеличить стоимость часа своего времени.
Пассивный доход
Что такое пассивный доход?
Пассивный доход — это такой доход, который не зависит от вашей занятости и приходит вне зависимости от ежедневно совершаемых вами усилий по зарабатыванию денег. Вы можете отдыхать и ничего не делать, но ваш доход от этого никуда не денется. Пассивный доход может расти или уменьшаться от месяца к месяцу и даже совсем иссякать на какое-то время, но в целом он может обеспечивать вас на довольно приличном уровне.
Чтобы создать пассивный доход нужно выбрать какой-либо актив, вложить в него время и деньги, какое-то время поддерживать и развивать его и только после этого можно будет говорить о вашей финансовой независимости. Если у вас нет прибыльных активов, вам рано оставлять работу и надеяться на источники пассивного дохода.
Источники пассивного дохода
- владение интеллектуальной собственностью (книги, статьи, фильмы, музыка, иллюстрации, изобретения, технологии, бренды и т.д.)
- собственный сайт или интернет-магазин
- инвестиции в своё или чужое производство и сбыт
- собственный бизнес, сданный в аренду (или свой бизнес, когда все текущие вопросы решает наёмный управляющий)
- построение торговой сети (MLM)
- владение недвижимостью
- владение ценными бумагами
Наиболее простым, доходным и стабильным источником пассивного дохода для любого человека является создание интеллектуальной собственности. Однако всегда желательно иметь несколько источников пассивного дохода.
Наиболее прорывные и доходные стратегии:
•свой бизнес + сайт + интеллектуальная собственность
•свой бизнес + инвестиции + интеллектуальная собственность
•торговая сеть + недвижимость + интеллектуальная собственность
Достоинства пассивного дохода
- автономность (пассивный доход не требует вашего прямого участия)
- неограниченность (верхнего потолка доходов не существует)
- широта возможностей (вы можете одновременно создавать несколько источников дохода, и при необходимости передавать их своим родственникам, детям и внукам, обеспечивая их всем необходимым)
Недостатки пассивного дохода
- рискованность (ваши вложения времени и денег в активы могут не принести никакой прибыли и не окупиться)
- нестабильность (то рост, то падение доходов)
- опасность безделья (живя исключительно на пассивный доход можно облениться и стать неспособным к нормальному зарабатыванию денег в будущем).
Практика. Инвентаризация своих активов
Составьте список того, что у вас уже есть и проносит прибыль без вашего прямого участия.
Составьте список того, что вам хотелось бы иметь из активов в будущем.
Поразмышляйте о том, как вам выйти на максимально доходные ниши, прикладывая минимум усилий при создании необходимых активов.
Практика. Ищем свои источники пассивного дохода
Поразмышляйте, какие активы у вас есть и как вы могли бы их использовать при создании пассивного дохода в будущем.
Какие источники пассивного дохода вам интереснее? Что вы можете сделать уже сегодня для того, чтобы обеспечить себе в будущем пассивный доход? Есть ли у вас цель полностью перейти на пассивный доход или вы планируете создать для себя пассивный доход к дополнение к основному источнику заработка?
От бедности к богатству: 6 уровней финансового роста
Существует 6 уровней финансового роста:
- финансовое рабство (доход меньше нуля или долги)
- финансовая незащищённость (доход равен расходам, всё тратится в ноль)
- финансовая беспечность (доход выше расходов, есть накопления на 1 месяц привычной жизни)
- финансовая безопасность (доход выше расходов, есть накопления на полгода привычной жизни)
- финансовая независимость (есть накопления на 150 месяцев привычной жизни, пассивный доход больше, чем требуют потребности)
- финансовая свобода (есть накопления на 150 месяцев идеальной жизни, пассивный доход больше, чем требуют мечты и желания)
Первый уровень. Финансовое рабство
• Человек — раб денег. Не он управляет деньгами, а деньги управляют его жизнью.
• Здесь самый низкий уровень доходов. Жизнь в долг. Жизнь на иждивении. Отсутствие каких-либо целей в жизни.
• Человеком управляет программа банкротства. Он тратит больше, чем зарабатывает.
Второй уровень. Финансовая незащищённость
• Человек никак финансово не защищён. У него нет долгов, но нет и накоплений, нет финансовых целей.
• Человеком управляет программа бедности. Он тратит всё, что зарабатывает. И постоянно живёт без денег.
Третий уровень. Финансовая беспечность
• Человек не думает о будущем, живёт сегодняшним днём. Долгов нет, накоплений — не больше чем на 1 месяц привычной жизни.
• Человеком управляет программа отсроченной бедности. Он тратит всё, что зарабатывает, но не всегда сразу. Иногда он копит на какие-то крупные покупки. Но в сухом остатке — длительных накоплений нет, большая часть денег сливается.
Четвёртый уровень. Финансовая безопасность
• Человек думает о своём будущем и финансово себя защищает. Долгов нет, накоплений — не больше, чем на полгода привычной жизни.
• Человеком управляет программа богатства. Он тратит меньше, чем зарабатывает. Часть денег откладывает на формирование капитала («платит себе»). Инвестирует в активы первого уровня, особенно в своё здоровье и обучение.
Пятый уровень. Финансовая независимость
• Человек строит жизнь своей мечты и создаёт новые источники пассивного дохода. Долгов нет, из накоплений сформирован капитал.
• Человеком управляет программа богатства. Он уже не работает ради денег, а живёт на пассивный доход с вложенного капитала. При этом ежемесячный доход превышает все его потребности. Инвестирует в активы второго уровня, особенно в собственный бизнес, ценные бумаги, драгоценные металлы и антиквариат.
Шестой уровень. Финансовая свобода
• Человек живёт жизнью своей мечты и больше не думает о деньгах. Долгов нет, есть капитал, в котором денег больше, чем человеку требуется на всю оставшуюся жизнь.
• Человеком управляет программа богатства. Он занимается любимым делом и живёт на пассивный доход с вложенного капитала. При этом ежемесячный доход перекрывает все его мечты и желания до конца жизни.
Как достигается финансовая свобода? Через усилия по формированию капитала. А капитал в свою очередь формируется двумя полезными привычками — привычкой откладывать часть доходов и привычкой инвестировать время и деньги в то, что будет приносить пассивный доход.
Глава 10. Откладывание — базовый финансовый навык
Откладывание: сначала заплатите себе, и только после этого платите другим
Важнейшее отличие богатых людей от остальных в том, что они думают о будущем и инвестируют деньги, в первую очередь, в самих себя. С каждого прихода денег они откладывают какую-то часть суммы для обеспечения своего будущего благосостояния. Не важно, работаете вы на наёмной работе или владеете собственным бизнесом, — сначала платите себе, а уже потом платите другим. И если вы хотите стать богатым, научитесь тратить меньше, чем зарабатываете. Это важнейший финансовый закон.
На практике это выглядит так:
Каждый раз, как только вы получили заработную плату, отнимите от полученной суммы какой-то процент и отложите эти деньги. В идеале — не меньше 20%. Если 20% для вас много, то откладывайте хотя бы 1% и постепенно повышайте его до 20. Не используйте отложенные деньги на текущие расходы — инвестируйте их в своё будущее. Как только накопите нужную сумму денег (например, 300 000 рублей), вложите её в активы (например, в открытие своего бизнеса или получение хорошего образования), купите акции прибыльных компаний или положите их на выгодный банковский счёт под проценты. Таким образом, вы сможете гарантированно обеспечить своё будущее (разумеется, риск всё потерять есть всегда, но вы также всегда можете начать всё сначала, с новым опытом и не допуская прошлых ошибок).
Допустим, вы зарабатываете на текущий момент 20 000 рублей в месяц.
С каждой заработной платы откладывайте 2 000 рублей и только после этого начинайте тратить оставшиеся 18 000 на текущие расходы.
Сохранённые ежемесячные 2 000 рублей через год составят 24 000 рублей, через 5 лет — 120 000 рублей, а через 10 лет — 240 000 рублей. И даже если учесть инфляцию, это неплохие деньги. Разумеется, вы не всегда будете получать 20 000. Если вы умеете обращаться с деньгами и будете бережно откладывать 10% от своих доходов, то через несколько лет вы будете легко зарабатывать в два-три раза больше текущей суммы. Соответственно, через несколько лет вы уже сможете откладывать по 4 000 рублей в месяц и выше.
Но даже если вы накопите за 10 лет только 240 000 рублей, то это уже неплохой капитал, который можно инвестировать в своё здоровье или образование. А положив эту сумму в банк под 6-8% годовых (банковская ставка может измениться в любой момент, как в одну сторону, так и в другую), вы сможете ежегодно получать по 14-16 000 рублей дополнительного дохода. Но разумеется, банковский депозит — не самое выгодное вложение. Лучше искать возможность инвестировать с доходностью выше инфляции, хотя бы в 15-20% годовых.
Практика. Сколько вы готовы себе платить?
Определите, сколько вы готовы себе платить.
Подумайте, какое образование вы могли бы получить, чтобы зарабатывать в два-три раза больше, чем вы зарабатываете сейчас, не меняя сферы деятельности. Сколько вы готовы вложить времени и денег, чтобы получить такое образование?
Посчитайте, какую сумму вам нужно накопить, чтобы достичь поставленных целей.
Конечная цель откладывания — создание капитала
Капитал — это и есть ваше богатство. Всё то, что можно копить, приумножать и превращать в деньги или хорошее настроение, является капиталом. Я выделяю 6 видов капитала: базовый капитал, личностный капитал, межличностный капитал, финансовый капитал, инвестиционный капитал и мета-капитал. Структуру капитала можно посмотреть в приложении 1.
Отдельно я выделяю промышленный капитал, который представляет собой совокупность рабочей силы, мозгов, средств производства, товаров, деловой репутации и денег какой-либо группы людей, объединённых в компанию или организацию для ведения совместного бизнеса; но это отдельная тема, поскольку промышленный капитал есть не у всех людей и не относится к личным финансам.
Вся совокупность личного капитала и является тем самым капиталом, ради которого вы откладываете деньги. А если у вас есть собственный бизнес, то в структуру вашего капитала может входить также и промышленный капитал.
Насколько вы богаты?
Человек, который тратит всё, что зарабатывает, не может стать богатым. Для того, чтобы стать богатым, нужно уметь тратить меньше, чем общая сумма доходов. Если бедный человек из месяца в месяц тратит всё, что зарабатывает и работает только для того, чтобы оплачивать свои расходы, то богатый человек сначала выкупает сам себя из финансового рабства, откладывая часть средств, а потом вкладывает их в своё образование, свой бизнес или какие-либо активы.
Оценить, насколько вы богаты, вы можете ответив себе на следующие вопросы:
- Сколько из заработанного вы откладываете ежемесячно?
- Сколько из отложенного вы потратили на своё финансовое образование?
- Сколько свободного времени в день вы выделяете на повышение силы своего мышления?
Если у вас везде по нулям — то вы бедный человек, независимо от нынешнего уровня вашей заработной платы. Если же у вас на все вопросы есть чёткая, постоянно увеличивающаяся цифра, то вы — либо уже богатый человек, либо вопрос времени, когда вы им станете.
Что мешает вам стать богаче?
Есть две серьёзные причины, мешающие людям вырваться из финансового рабства и начать инвестировать деньги в себя и своё будущее:
- отдалённость перспективы (всегда кажется, что это можно отложить на потом)
- страх перед неопределённостью (будущее всегда пугает своей неопределённостью)
Большинство людей предпочитает жить сегодняшним днём, потому что будущее выглядит далёким, туманным и пугает своей неопределённостью. Поскольку накопление средств растянуто по времени, а хорошо жить хочется уже сейчас, то многие люди не желают ограничивать себя ради будущих, пусть даже и очень заманчивых, перспектив. Однако если вы намерены стать богатым, вам придётся ограничить себя в развлечениях и бездумных тратах ради своего будущего. Поставьте перед собой чёткую цель, допустим: к 40 годам я намерен заработать 1 000 000 долларов и жить на проценты от этих денег, вложив их в акции крупнейших компаний.
Если вы будете держать свою цель в голове, вам будет легче откладывать нужную сумму из своих доходов.
И если у вас есть будущее, ради которого вы способны отказаться от сегодняшних развлечений, то вы уже богатый человек.
Практика. С чего начать?
Начинайте с малого: лучше откладывать по 100 рублей в месяц, чем не откладывать вообще. Когда ваши доходы увеличатся, вы легко сможете откладывать больше. Помните, что даже небольшие накопления могут помочь вам в будущем.
Для этого:
1. Откройте отдельный банковский счёт с целью накопления средств для будущих инвестиций.
2. Решите, какую сумму вы готовы откладывать или вкладывать в себя ежемесячно. Оцените свои намерения: если вы планируете за 5 лет собрать деньги на открытие своего бизнеса, то посчитайте, какая именно сумма вам нужна и сколько нужно откладывать, чтобы за 5 лет накопить её.
3. Не снимайте деньги раньше времени и не пользуйтесь ими для других целей.
Глава 11. Управление финансами методом 'четырёх конвертов'
Управление финансами методом 'четырёх конвертов'
Суть управления финансами
Управление финансами — важнейшее умение любого цивилизованного человека.
Суть управления финансами можно свести к тому, чтобы эффективно распределять средства между организациями (если речь идёт о государстве), между сотрудниками и партнёрами (если речь идёт о компании), между членами семьи (если речь идёт о семье).
Распределять и перераспределять средства (деньги и время) можно двумя способами:
- волевым решением (куда хочу — туда и направляю)
- трезвым расчётом (куда выгодно — туда и направляю)
Организация личного или семейного бюджета
При организации личного или семейного бюджета эффективнее всего воспользоваться методом 'четырёх конвертов'.
Суть его заключается в том, что все расходы делятся на четыре части:
- 20% доходов в месяц — это долгосрочные сбережения (инвестирование в себя)
- 20% доходов в месяц — это достижение промежуточных целей (например, покупка квартиры)
- 20% доходов в месяц — это обязательные платежи и текущие расходы (оплата электричества, телефона, интернета и т.д.)
- 40% доходов в месяц — это ваш общий бюджет на месяц, в который входит питание, одежда, проезд, подарки и т.д.
Первые два конверта — наиболее важные. Вкладывать в них деньги нужно в первую очередь.
Последний конверт — самый крупный. Если по истечении месяца в этом конверте остались деньги, то вы вправе потратить их на то, что посчитаете нужным. Например, на развлечения. Но лучше, если оставшиеся деньги из четвёртого конверта вы отправите в первый или второй конверт.
Организация корпоративного бюджета
При организации корпоративного бюджета, метод 'четырёх конвертов' можно использовать следующим образом:
- 30% доходов в месяц — это оплата работы персонала
- 30% доходов в месяц — это налоги (в России налоги для бизнеса во многом привязаны к оплате работы персонала и составляют примерно 70-75% от зарплаты сотрудников. На одну заработную плату в 50 000 рублей собственник компании обязан заплатить государству ещё почти 40 000 рублей налогов и страховых сборов; именно поэтому в России выгоднее платить сотрудникам как можно меньше, выдавая часть зарплаты в качестве «премии», и именно поэтому распространены заработные платы «в конвертах»; учитывая другие прямые и косвенные налоги, например НДС или налог на имущество. используемое в бизнес-целях, на налоги может уходить больше 40% доходов бизнеса, поэтому налоги важно оптимизировать, в том числе и занижая зарплаты сотрудникам, переводя часть их зарплат в премии, или переходить на более выгодные режимы налогообложения, или уменьшать размер налогооблагаемого дохода через налоговые, имущественные, социальные (напр., лечение, образование, занятия спортом, благотворительность и т.д.) и инвестиционные вычеты, законно выводя часть доходов из-под налогообложения)
- 30% доходов в месяц — это обязательные платежи за воду, электричество, обслуживание сетей, возврат кредитов и т.д.
- 10% доходов в месяц — это всё остальное (модернизация производства, инновации, реклама и т.д.)
Разумеется, цифры могут сильно отличаться — каждая компания имеет свои индивидуальные особенности. Но сам принцип распределения финансов может быть именно таким: сначала оплата работы персонала, потом налоги, потом обязательные платежи, и только потом — всё остальное.
Практика. Распределяем деньги по конвертам
Посчитайте, сколько денег вы заработали в прошедшем месяце или рассчитайте сумму, которую вы получите в текущем месяце.
Отсчитайте десятую часть от этой суммы и отложите её в первый конверт.
После этого подумайте над тем, что вы хотели бы иметь через несколько лет. Престижный автомобиль? Новую квартиру? Загородный дом? Евроремонт? Что-то ещё? Найдите то, ради чего вы могли бы откладывать ещё по 10% от своего заработка и отложите эти деньги во второй конверт.
Посчитайте обязательные платежи за прошедший месяц и отложите эти деньги в третий конверт.
Все оставшиеся у вас деньги — это ваш общий бюджет, который вы будете хранить в четвёртом конверте и бережно расходовать в течении месяца, до следующей заработной платы.
Практика. Определяем свои финансовые цели
Составьте финансовый план на ближайшие годы и долгосрочную перспективу.
- Сколько вы хотите зарабатывать?
- На что планируете потратить заработанное?
- Где и с кем вы хотите жить?
- В каких странах вы хотите побывать?
- На каком автомобиле хотите ездить?
- Какую пенсию вы хотите получать?
- Какое образование хотите дать детям?
Поставьте перед собой чёткие цели — с конкретными суммами и сроками. Если у вас не будет целей, то никакие, даже самые эффективные, инструменты и методы не дадут вам увеличить ваши доходы.
Глава 12. Куда вкладывать накопления, чтобы деньги не съедала инфляция?
Среди всех навыков финансовой грамотности базовым является навык откладывать деньги, а не тратить их подчистую. Но рано или поздно встаёт вопрос, что делать с накоплениями? Как распорядиться накопленными деньгами, чтобы не потерять их?
Из-за инфляции и повышения цен реальная стоимость денег постоянно падает. В России обесценивание денег происходит со скоростью 10-15% в год (именно на столько в среднем поднимаются цены на основные группы товаров). Если вы сегодня отложили 5000 рублей, то через год эти деньги подешевеют на 10-15% и через год вы сможете купить на эти 5000 рублей столько же, сколько сегодня за 4300 рублей! То есть, 700 рублей из 5000 за год просто испарится!
А если вы отложили наличных на 5 000 000 рублей? За год вы потеряете уже около 700 000 рублей реальной стоимости ваших накоплений (хотя сумма останется той же самой, упадёт только реальная стоимость денег), а за 10 лет — вы потеряете более 4,5 миллионов рублей реальной стоимости из 5 миллионов накоплений! Через 10 лет на нынешние 5 миллионов рублей вы сможете купить не больше, чем сейчас на 500 000 рублей (и это при условии, что всё будет стабильно и не будет гиперинфляции)!
Поэтому встаёт вопрос: что делать с накоплениями, как их сохранить и приумножить? Положить на банковский депозит под проценты? Не вариант. Банки дают 5-6% годовых на депозит. При инфляции в 10-15%, вы будете терять свои сбережения со скоростью в два раза меньшей, чем если бы хранили деньги дома, под матрасом. Но вы их всё равно будете терять, а не сохранять!
Что же делать? Есть несколько вариантов.
1. Валютный рынок.
Высокоспекулятивный, поэтому высокорисковый рынок. Без гарантии вернуть вложенные средства. Однако позволяет зарабатывать на спекуляциях. На этом рынке минута опоздания может в прямом смысле стоить миллионы рублей потерь. Поэтому придётся в режиме реального времени следить за новостями и отслеживать динамику рынка, чтобы вовремя покупать/продавать валюту. К инвестициям это имеет отдалённое отношение, но в качестве азартной игры на деньги — вполне себе неплохая вещь. Не хуже казино. Но на любителя.
2. Фондовый рынок.
В противоположность высокоспекулятивному валютному рынку, достаточно простой и надёжный вариант инвестирования с низкой стоимостью входного билета и относительно быстрым сроком отбивания вложенных средств. Минимальная стоимость входного билета — от 200 рублей и выше (стоимость одной акции или облигации). Срок отбивания инвестиций — от 1 года и больше.
На фондовом рынке торгуются ценные бумаги (акции, облигации, фьючерсы, опционы), а также паи инвестиционных фондов. Это тот самый рынок, где можно купить себе кусочек «Газпрома», «Роснефти», «Лукойла» или «Сбербанка», чтобы получать дивиденды от их прибыли.
Инвестиции в фондовый рынок выгоднее банковского депозита, и, одновременно с этим, проще и надёжнее, по сравнению с вложениями в недвижимость. Допустим, у вас на руках 10 000 рублей и вы планируете вложить их на 1 год. Банк даёт вам 6% годовых, а по ценным бумагам вы можете получать 10% годовых. Это сравнимо с уровнем реальной инфляции в стране. Вы как минимум не будете терять деньги, а в случае успеха — ещё и приумножите их. Если перевести проценты в деньги, получится следующая картина:
Положив в банк 10 000 рублей под 6% годовых, через год вы получите 10 600 р. Открыв счёт у брокера и купив ценные бумаги (например, облигации) на 10 000 рублей, через год, продав эти бумаги, вы получите 11 000 р. Или же, не продавая их, вы будете иметь активы на 11 000 рублей.
Если увеличить цифры для наглядности, получится следующая картина: положив в банк 10 000 000 рублей, через год вы получите прибыль в размере 600 000 рублей и сможете снять со счёта уже 10 600 000 рублей. Однако учитывая 10% годовой инфляции, вы при этом потеряете около миллиона рублей реальной стоимости денег. То есть, сняв через год с депозита 10 600 000 рублей, купить на эти деньги через год вы сможете столько же, сколько сегодня на 9,5 миллионов рублей! А вложив деньги в ценные бумаги перспективной компании, вы можете получать по миллиону рублей в год на каждые вложенные 10 миллионов рублей!
3. Золото и драгоценные металлы.
Золото — один из важнейших инвестиционных инструментов. При этом, в инвестировании в золото существует два подхода: традиционный (золотые слитки, золотые монеты и обезличенные металлические счета) и альтернативный (фьючерсы на золото, фонды (ETF, ПИФ, БПИФ), а также акции золотодобытчиков России и США).
Что касается фьючерсов на золото и акций — они торгуются на фондовом рынке. А вот физическое золото (слитки и монеты), а также обезличенные металлические счета — это как раз инвестиции в само золото.
Золотые слитки обладают существенным недостатком из-за НДС, которое приходится платить физическому лицу при продаже. Вложения в золотые монеты в этом отношении более привлекательны и выгодны. Однако любое физическое золото требует затрат на его хранение — это аренда банковской ячейки, страхование от краж и стихийных бедствий. К тому же оно физически изнашивается, получает повреждения, вмятины, царапины, и из-за этого существенно (до 20% стоимости) теряет в цене. Поэтому наиболее привлекательным и доступным инструментом являются обезличенные металлические счета в банках. Банки при этом являются только посредниками, а ваши деньги в золоте на счету ОМС при этом подвержены не только рыночным рискам изменения цен на золото, но и кредитным рискам невозврата средств в случае банкротства того или иного банка.
Поскольку банки обычно не покупают само золото — для них хранение физического золота не выгодно, — то они используют производные финансовые инструменты (ПФИ) для работы с золотом, приобретая их на бирже или у контрагентов на внебиржевом рынке.
К ПФИ относятся фьючерсные и форвардные сделки, опционы и операции своп. При этом, банки при работе с данными инструментами, закладывают свою комиссию, которую в итоге платите вы как клиент.
Разумеется, на рынке всегда есть варианты для инвестирования в золото без посредников. К тому же, инвестировать можно не только в золото, но и в серебро, платину, металлы платиновой группы (рутений, родий, палладий, осмий, иридий), а также в редкоземельные металлы (скандий, иттрий, лантан и лантаноиды).
Сюда же можно отнести коллекционные монеты, антиквариат, предметы искусства, коллекционные автомобили и т.д.
4. Программы накопительного страхования и пенсионного накопления.
Программы накопительного страхования — это что-то среднее между страховым полисом и банковским вкладом. С их помощью можно накопить определённую сумму к установленному сроку. Какое-то время вы платите взносы в страховую компанию, а по истечении определённого срока — возвращаете назад все свои деньги вместе с начисленными на них процентами. При этом, вы сами выбираете итоговую сумму, а также размер и сроки внесения взносов.
Поскольку страховые компании очень ограничены законодательством в использовании привлечённых от клиентов средств и гарантируют сохранность вложенных денег, то этот способ достаточно надёжный для накопления капитала. Но каких-то высоких прибылей на вложенные деньги он не даёт.
5. Жилая и коммерческая недвижимость.
Чрезвычайно сложный и высокорисковый вариант инвестирования с большой стоимостью входного билета и долгим сроком отбивания вложенных средств. Минимальная стоимость входного билета — от 1 миллиона рублей и выше (стоимость одной квартиры). Срок отбивания инвестиций в случае сдачи в аренду - от 10 лет и более. Например, при стоимости квартиры в 3 миллиона рублей и сдачи её в аренду по 15 000 рублей в месяц в течении 10 лет, вы получите доход в размере 1 800 000 рублей, из которых 13% вы должны будете отдать государству в виде подоходного налога (для самозанятых — 4%)! За 10 лет вы сможете отбить только половину стоимости квартиры и то при условии, что все 10 лет арендаторы вам будут исправно платить.
С коммерческой недвижимостью ситуация может быть лучше, но для этого вам нужно будет сначала, как минимум, получить разрешение на строительство, а потом вложить колоссальные средства для возведения объекта своими силами или силами подрядчика. В случае успеха вложения многократно окупятся. Однако успех никто не гарантирует: объект может оказаться никому не нужным и на долгие годы повиснуть дорогостоящим пассивом на вашем балансе.
Для вложений в недвижимость нужно очень хорошо разбираться в рынке недвижимости. Как минимум, у вас за плечами должен быть солидный опыт работы в строительной сфере (разумеется, не на должности рядового строителя) и хотя бы минимальные знания о городских планах застройки на 10 лет вперёд. Без этого соваться с инвестициями в недвижимость опасно.
6. Свой собственный или чужой бизнес.
Кроме фондового рынка и программ страхования, есть множество других вариантов для инвестирования, — более прибыльных, но и более рисковых. Это займы под залог, краудлендинг (займ бизнесу, минуя банки), новые технологии, криптовалюты и т.д. Но у всех этих способов есть существенные недостатки — либо очень высокий риск потери денег, либо очень долгий срок возврата вложенных средств.
Но можно рассмотреть вложения в свой собственный или чужой бизнес. В те или иные бизнес-проекты, стартапы. В перспективные разработки. Вы можете вкладывать сюда свои деньги, если хорошо разбираетесь в отрасли. Однако не забывайте, что ваш самый главный бизнес-проект — это вы сами. Это ваши мозги, ваше здоровье, ваше тело, дело вашей жизни. Даже если ваш проект не будет приносить прибыль, он будет приносить удовлетворение, радость и счастье. А это уже кое-что.
7. Интеллектуальная собственность.
Почти идеальный объект для инвестирования. Минимальная стоимость входного билета. Постоянный растущий пассивный доход. Полная независимость и свобода выбора. Польза для других людей. В отличие от перечисленных выше бизнес-активов, интеллектуальную собственность очень сложно отнять у собственника, украсть или незаконно присвоить. Поэтому при любом раскладе интеллектуальная собственность останется с вами до конца жизни. Загвоздка в только одном — создавать интеллектуальную собственность (книги, интеллектуальные системы, онлайн-школы, программы, музыка, видео, иллюстрации, изобретения и т.д.) непросто. А продавать объекты интеллектуального труда — ещё сложнее. Однако, чаще всего, вложения в создание и массовое продвижение многократно окупаются.
8. Стоимость часа времени.
Самый высокий ROI (возврат на инвестиции) дают вложения в свою собственную голову! Постоянный личностный рост, повышение своего профессионального мастерства, оттачивание ключевых профессиональных навыков и повышение своей квалификации в совокупности дают самый ощутимый прирост стоимости часа времени.
Именно стоимость часа времени определяет уровень доходов! Именно стоимость часа времени подсчитывают богатые люди и игнорируют бедные (понимаете, почему?). Именно стоимость часа времени является тем волшебным ключом, которым можно открыть дверь к долговременному финансовому успеху! Именно сюда вложения дают возможность повышать свои доходы быстрее роста инфляции, вкладывать в свои мозги ещё больше денег и ещё больше зарабатывать в час. Поэтому спросите себя:
- Сколько я сейчас зарабатываю в час?
- Сколько я хотел бы зарабатывать в час?
- Какой ключевой навык мне поможет зарабатывать в час ещё больше?
- Сколько времени и денег мне вложить в свои мозги, чтобы ещё больше увеличить стоимость часа?
Вы стоите ровно столько, сколько вкладываете в себя. Ваша личная капитализация складывается из того количества времени и денег, которые вы вложили в свою голову. И поскольку именно мозги являются генератором доходов, то чем больше вы в них вкладываете, тем больше получаете. Разумеется, вложения вложениям — рознь. Но есть шесть ключевых областей знаний, системные вложения в которые всегда гарантированно окупаются — это финансовая грамотность, финансовый интеллект, управление своим эмоциональным состоянием, управление своим временем, ведение переговоров и управление фреймами.
Вложения в свои собственные мозги — самый лучший объект для инвестирования. Поскольку в долгосрочной перспективе именно эти вложения приносят больше всего денег.
Глава 13. Инвестирование — кратчайший путь к богатству
Что такое инвестирование?
Инвестирование — это вложение времени, денег и жизненных сил в то, что будет приносить доход без дальнейших усилий с вашей стороны.
Успех с любой сфере деятельности (и в инвестировании в том числе) зависит от наличия знаний в этой области. Поэтому в первую очередь нужно инвестировать в себя, в свою финансовую грамотность и постоянно развиваться, совершенствоваться в этой сфере.
Важно знать, что любой актив, в который вы вкладываете своё время и/или деньги, обладает тремя важными характеристиками: доходность, надёжность и ликвидность. Чем более доходным и надёжным является актив, тем он ликвиднее. И наоборот. А в целом инвестиции бывают двух видов: надёжные и рискованные.
Надёжно инвестировать (вкладывать время, деньги и силы) можно в:
- своё здоровье
- своё образование
- здоровье и образование детей
- создание уютного пространства для жизни, творчества, бизнеса и любви
- создание интеллектуальной собственности
- налаживание связей и выстраивание отношений.
Рискованное, но в некоторых случаях вполне прибыльное инвестирование может быть в такие объекты, как:
- ценные бумаги (акции)
- собственный бизнес
- сырьё, средства производства и добыча полезных ископаемых для своего бизнеса или на продажу
- производственное и торговое оборудование для своего бизнеса или на продажу
- строительство новых объектов для собственного бизнеса или на продажу
- новые технологии для своего бизнеса или на продажу
Обратите внимание: среди объектов для инвестиций не перечислены вложения в такие привычные объекты, как земля, недвижимость, драгоценные металлы, золото, антиквариат, предметы искусства, иностранные валюты, криптовалюты, а также пенсионные фонды, страховые программы и банковские депозиты. Как объекты для инвестиций — это самые проигрышные варианты, поскольку как правило позволяют зарабатывать только на спекуляциях (если не брать в расчёт пенсионные фонды и банковские депозиты). Спекуляцией называется любая финансовая операция, целью которой является разница в цене (купил дешевле — продал дороже), инвестицией же называется такая финансовая операция, целью которой является доход в виде процентов, начисляемых на приобретённый актив без его перепродажи.
Спекуляции тоже могут приносить прибыль, но это не инвестиции.
Спекуляции, в отличие от инвестиций, не являются честным заработком.
Как вы думаете, почему? Поразмышляйте об этом.
Практика. Строим планы
Возьмите лист бумаги и распишите подробный план своего обучения. Наметьте свои первые шаги в инвестировании. Поищите курсы и тренинги, которые вам помогут стать финансово грамотным. Запланируйте, какие книги вы прочитаете, а также подумайте и запишите, где, когда, у кого и чему именно вы намерены обучаться, чтобы лучше разобраться в вопросах инвестирования.
Если позволяют финансовые возможности, найдите для себя персонального наставника, так как индивидуальное обучение — наиболее эффективное и качественное, особенно если вы обучаетесь у настоящего мастера своего дела. Помните, что во сколько бы вам не обошлось наставничество — всё равно это лучше, чем идти вслепую, методом проб и ошибок. Собственные ошибки в любом случае обходятся дороже, особенно в финансовой сфере.
Схема успешного инвестирования
Работа (бизнес, творчество) — окладывание части доходов (20%) — инвестирование отложенных 20% — реинвестирование (20% доходов, полученных от инвестиций, снова инвестируется) — жизнь в достатке
Инвестирование в чужое производство
Инвестиции в собственное производство и сбыт оправданы всегда. Инвестиции же в чужое производство и сбыт должны осуществляться осторожно и при соблюдении ряда условий:
- стабильная экономическая и политическая ситуация в регионе
- хорошая репутация предприятия и его руководителя
- прозрачная законная деятельность
- перспективность.
В редких случаях можно рискнуть вложить средства в малоперспективное предприятие, но при условии соблюдения своих прав на распоряжение капиталом и возможной прибылью.
Общие рекомендации при инвестировании
- Регулярно откладывайте определённую часть своих доходов (например, 20%) с целью инвестирования.
- Деньги и время инвестируйте только в то, в чём хорошо разбираетесь (или хотели бы хорошо разбираться и готовы заплатить за это).
- "Не кладите все яйца в одну корзину". Диверсифицируйте.
- Контролируйте эмоции — не кидайтесь за лёгкой прибылью. Руководствуйтесь здравым смыслом.
Практика. Инвестиционная стратегия
Поразмышляйте, на что вы тратите своё время, силы и деньги. Составьте список. Есть ли в этом списке то, что вам совершенно не нужно? То, что вы тратите неэффективно? То, что ни даёт ни радости, ни дохода? Подумайте, как можно было бы более эффективно тратить время, силы и деньги. Откажитесь от балласта во имя завтрашнего успеха.
Продумайте чёткую стратегию дивестирования:
- От чего отказаться?
- Откуда уйти?
- На что больше не тратить время, силы и деньги?
Сокращайте излишние расходы и у вас будут средства для инвестирования.
Продумайте после этого чёткую стратегию инвестирования:
- На что обратить внимание?
- Куда направить имеющиеся средства, чтобы получить наибольшую отдачу?
- Во что вложить время, силы и деньги?
Время — деньги
Сколько стоит ваше время?
Время — бесценный ресурс, который невозможно купить за деньги. Однако мы все вынуждены так или иначе продавать своё время, обменивая его на n-ную сумму денег. В зависимости от того, насколько высоко вы цените своё время и за какую сумму вы его продаёте, и складывается ваша жизнь. Вы либо обеспечены, либо нет только по одной причине — самооценка, или решение относительно цены вашего времени.
+ В какую сумму вы оцениваете один день своей жизни?
Время можно как грамотно инвестировать, так и просто терять. Инвестировать время лучше всего в три вещи:
- образование
- отношения
- доходные проекты
Терять время — значит заниматься бесполезными делами, не приносящими ни денег, ни радости, ни нового опыта, ни открывающих новых перспектив в жизни. Тогда как инвестировать время — значит обменивать его по устраивающему вас курсу на деньги, положительные эмоции, интересный опыт и новые возможности.
Время становиться экспертом
Поскольку время стоит очень дорого, не теряйте его просто так, старайтесь:
- больше читать полезных книг
- больше общаться с интересными людьми
- заниматься теми делами, которые увеличивают ваши доходы или способствуют вашему личностному росту
Обязательно вложите время в создание интеллектуальной собственности — книг, статей, рисунков, презентаций, тренингов, видеороликов и т.д. Со временем ваша интеллектуальная собственность позволит вам зарабатывать выше среднего. Главное — не бегайте от одной темы к другой. Взялись за какую-то тему — придерживайтесь её и углубляйте свои знания в этой области, становясь экспертом. Только в этом случае вы не потратите впустую своё время.
Будучи экспертом в какой-либо теме, вы будете зарабатывать больше среднего, а время тратить — значительно меньше. Поэтому чем бы вы ни занимались — ищите возможность стать высокооплачиваемым экспертом. А это возможно только если вы совершенно сознательно будете инвестировать время в саморазвитие и браться за трудные дела.
Экономия времени
Экономить время нельзя на своём здоровье и на взаимоотношениях в семье. Это всегда чревато как потерей здоровья и семьи, так и в перспективе снижением доходов.
Можно экономить время на вредных привычках и гаджетах. То есть, вместо того, чтобы копаться в автомобиле, играть в компьютерные игры, бесцельно сидеть в социальных сетях и т.д., — займитесь тем, что увеличит ваши доходы в будущем: получите хорошее образование, напишите книгу, разберитесь в том или ином сложном вопросе, освойте основы финансовой грамотности, пообщайтесь с успешными людьми в сфере ваших интересов (лучше, если они будут богаче вас, — тогда вы сможете у них чему-то научиться) и т.д.
Не оставляйте ничего важного и интересного на потом: чётко планируйте свой день, чтобы успеть сделать хотя бы одно важное дело, которое приблизило бы вас к достижению ваших целей. Помните, что время — это деньги. Теряя время, вы теряете деньги.
Практика. Аудит вашего времени
Возьмите лист бумаг и составьте список дел, которыми вы занимаетесь в течении последних суток, желательно с точностью до часа. Например:
7-00 — 8-00: проснулся, умылся, сделал зарядку
8-00 — 9.00: позавтракал, пошёл на работу
9.00 — 10.00: посмотрел почту, ответил на письма, распланировал рабочий день
10.00 — 11.00: провёл совещание
и т.д.
После этого, сделайте тоже самое для последних 7 суток:
Не перечисляйте все свои мелкие действия, — вам нужно только общее понимание, на что вы тратите время.
Выявите те области, которые забирают у вас время, но при этом не являются важными для вас (например, разговоры с коллегами, чтение новостей и т.д.) Подумайте, как вы могли бы сократить время, которое вы тратите на эти дела. Можете ли вы кому-нибудь их делегировать? Можете ли вы совсем от них отказаться?
Определите те дела, которым вы хотели бы уделять больше внимания.
Обозначьте тех людей, с которыми вы хотели бы проводить вместе больше времени.
Промедление — это потеря денег
Закон 72 часов
Лишь небольшое количество людей добивается поставленных целей и реализует свои финансовые планы. И даже те люди, которые открывают для себя неочевидные секреты финансовых магнатов, как правило, редко добиваются того же самого результата, что и успешные люди. Почему так происходит? В этом виновато промедление. Если вы не делаете первых шагов по направлению к цели в первые 72 часа, после того, как узнали что-то новое — вы теряете энтузиазм и забываете всё, о чём узнали.
Существует три ступени потери энтузиазма:
- высокий энтузиазм (первые 24 часа после знакомства с вдохновляющей информацией)
- средний энтузиазм (вторые сутки после знакомства с вдохновляющей информацией)
- низкий энтузиазм (третьи и последующие сутки после знакомства с вдохновляющей информацией)
Поэтому, если вы узнали о той или иной прибыльной схеме, которая вас вдохновила, сразу же составьте себе план действий на ближайшие две-три недели и не теряя энтузиазма, маленькими шагами двигайтесь к намеченной цели.
Выделите себе 1 час в день на изучение вопроса и обяжите себя совершать хотя бы одно активное действие по направлению к цели в течение первых трёх дней. Тогда вы легко и быстро реализуете любые планы.
Если не сейчас, то когда?
Каждые несколько дней или хотя бы один раз в неделю просматривайте свои финансовые планы и освежайте в голове свои цели.
Постоянно задавайте себе вопрос:
- Если не сейчас, то когда?
Старайтесь сразу реализовывать свои задумки, не оставляйте их на потом. Помните, что любая информация в течение 24 часов после усвоения уходит из кратковременной памяти в долговременную, а через 72 часа, если вы её не повторяете и не используете, — забывается. Поэтому если вы узнали что-то ценное — повторите на следующий день, а потом попробуйте применить её на практике или хотя бы расскажите о ней кому-нибудь. Так вы станете более компетентным человеком и сможете больше зарабатывать.
Как бороться с промедлением
Промедление — это вредная привычка, закрепляющаяся в поведении и мешающая в достижении целей.
Бороться с промедлением помогает такой приём, как "съесть лягушку": каждый день с самого утра начинайте с нелюбимого дела, усилием воли заставляя себя сделать то, что не хочется, но нужно. Постепенно вы выработаете в себе привычку делать важные дела сразу, не оставляя их на потом.
Помните, что самое главное — начать. Если вы не начали что-либо в течении 72 часов после того, как наметили — с очень высокой вероятностью вы не начнёте это вообще. Поэтому приучайте себя всё делать сразу, не откладывая на потом.
Практика. Важно всё делать сразу
Дайте себе обещание, что с сегодняшнего дня вы перестанете откладывать важные дела, приносящие деньги, на потом и будете делать их сразу.
Глава 14. Финансовое рабство — первая ступень финансового роста
Всё, что вы делаете со своим временем и своими деньгами, ведёт вас либо к финансовому рабству, либо к финансовой свободе. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то вне зависимости от того, сколько вы зарабатываете и какой у вас капитал — вы идёте к финансовому рабству. Если вы тратите меньше, чем зарабатываете (опять же, вне зависимости от того, сколько вы зарабатываете и какой у вас капитал) — вы приближаетесь к финансовой свободе.
Это закон посева: что вы сеете, то и пожинаете. Этот закон универсален и работает в любой области жизни — от сельского хозяйства и бизнеса до воспитания и семейных отношений.
Как этот закон работает в сельском хозяйстве?
Если вы хотите, чтобы выросла морковь, вы сажаете семена моркови, а не капусты. И вырастает морковь. Если же вы хотите вырастить капусту, то вы сажаете семена капусты, а не картофеля. И вырастает капуста. Если вы хотите собрать большой урожай капусты, вы тратите время на выращивание — ухаживаете, поливаете, удобряете. И собираете хороший урожай.
Точно также закон посева работает и в сфере финансов:
Если вы хотите получить какую-то сумму денег, вы сеете семена (повышаете свою финансовую грамотность, развиваете финансовый интеллект), а потом — действуете, вкладывая своё время, усилия и деньги в то, что приносит ещё больше денег, получая нужный вам результат.
Иначе говоря, закон посева работает по следующей схеме:
посев — действие (усилие) или бездействие (время) — жатва
По этому закону получается, что неэффективно проявлять больше усилий или дольше ждать, чтобы добиться лучших результатов. По этому закону получается, что нужно больше сеять, чтобы получить лучше результат! Об этом многие забывают. Если вы посадили 10 семян моркови — у вас вырастет 10 морковин. Если вы будете за ними хорошо ухаживать, они вырастут большими и крепкими. Но их будет только 10. Для того, чтобы результат был выше — нужно изначально сажать больше семян. Применительно к сельскому хозяйству это понимают все, но применительно к финансам — немногие об этом знают и совершают усилия не там, где они дают нужные результаты.
Всё, что вы делаете — приносит тот или иной результат. И зная закон посева — вы можете предсказать, какое действие какой результат принесёт вам в будущем. Например, если вы бросите камень в чужое окно, то каким будет результат? Разбитое стекло. Каким будет следствие первого уровня? Недовольный хозяин, который накинется на вас с угрозами. Каков будет результат этого? Ссора. Каким будет следствие следующего уровня? Вероятно, похудевший на стоимость нового стекла кошелёк или разбитый нос. И этот список можно продолжать бесконечно. Так формируется цепочка событий, которая выводит вас на всё новые и новые события, которые всё меньше и меньше связаны с первоначальным поступком. Это не всегда очевидно. Но если вы знаете, что любое ваше действие или бездействие даёт тот или иной результат, это имеет какие-то последствия, которые в свою очередь приводят к другим результатам и последствиям, то вы можете жить так, словно играете в шахматы — выстраивать долговременные стратегии и получать нужные результаты, сознательно выбирая линию поведения.
Главное помнить, что:
- Вы получаете только то, во что вкладываете своё время, усилия и деньги
- Если вы ничего не подготовили вчера — вы ничего не получите сегодня
- Если вы ничего не вкладываете сегодня — вы ничего не получите завтра
Если вы начнёте применять эти принципы на практике, то увидите, что пожинаете всегда больше, чем посеяли. Поэтому не скупитесь. Позаботьтесь о своём будущем уже сегодня, чтобы завтра ни о чём не жалеть. Сейте семена заранее, вне зависимости от того, касается ли это денег, отдыха, здоровья, выращивания овощей или строительства дома.
Выплатите все свои долги и не берите новых кредитов без крайней необходимости!
Многие люди умудряются по своей воле влезть не только в моральные долги, обещая совершить те или иные поступки, выполнить те или иные дела, но и в финансовые долги, обрекая себя на такую форму жизни, как жизнь в кредит. Наши моральные долги — это клятвы, которые мы раздаём другим людям и не можем выполнить, а финансовые — это деньги, которые мы берём взаймы и обещаем отдать. Моральные долги вырастают из неправильного понимания нашего призвания, а финансовые долги рождаются из жадности. И те, и другие — тянут нас вниз, разрушают наше спокойствие и не дают нам стать богатыми и успешными.
Как с этим бороться?
- Не брать и не давать деньги в долг (разумеется, если это не является вашей профессией и не является единственным источником доходов для вас)
- Ничего не покупать в кредит
- Выполнять все свои обещания
- Помнить о том, что если вам кто-то что-то пообещал и не сделал, то возможно просто ваша судьба вернулась к вам в виде такого неприятного события; поблагодарите Вселенную за урок и порадуйтесь тому, что ей не пришлось лишать вас чего-то более ценного из того, что у вас есть и, если есть возможность, простите человеку его долг
- Помнить о том, что если вам на что-то не хватает денег, значит вы этого пока не заслужили; усерднее работайте, приносите больше пользы, откладывайте часть заработанного и формируйте из этих отложенных денег капитал — и тогда со временем вы сможете себе позволить всё, что захотите.
Программа банкротства
Основной причиной финансового рабства является программа банкротства, которая программирует человека тратить больше, чем он зарабатывает. В результате человек набирает долги, кредиты, вынужден их отдавать и становится рабом денег.
Выйти из этой программы можно только одним способом — начать тратить меньше, чем зарабатываете. Другим словами, откладывать часть доходов и создавать из отложенных денег капитал. Собственно наличие самого капитала и является богатством.
Откладывать можно столько, сколько комфортно. Рано или поздно это станет привычкой и можно будет начать откладывать больше. Чтобы быстрее богатеть и приближаться к жизни своей мечты.
Глава 15. Финансовая незащищённость — вторая ступень финансового роста
В более лучшем положении, чем люди, находящиеся на первой ступени финансового роста (финансовое рабство) находятся люди, у которых нет долгов. Однако вторая ступень — ненамного выше первой. Это ступень бедности, когда расходы равны доходам. Сколько бы человек не зарабатывал, он всё тратит под ноль и у него не остаётся денег. Нет ни накоплений, ни капитала.
Если человек зарабатывает миллион рублей в месяц и столько же тратит, не имея никаких накоплений и капитала — он так же беден, как и тот, кто зарабатывает 10000 рублей в месяц и всё тратит. Уровень жизни у первого может быть немного выше, но это всё равно бедность. Человек, не имеющий накоплений никак финансово не защищён. А жизнь так нестабильна! И если он потеряет работу, заболеет, попадёт в карантин, окажется на самоизоляции и т.д., у него не будет возможности поддерживать тот уровень жизни, к которому он привык. И он мгновенно скатится в финансовое рабство.
Программа бедности
Основной причиной, по которой человек находится в состоянии финансовой незащищённости — это программа бедности в его собственной голове. Именно она программирует его тратить всё, что он зарабатывает и оставаться в бедности.
Выйти из бедности можно так же, как и из финансового рабства — начав по немного откладывать деньги и формируя из них капитал. Но, кроме всего прочего, важно также увеличивать стоимость часа своего времени и двигаться к деньгам по лестнице финансового успеха. Существует определённый путь, по которым деньги приходят к вашу жизнь, который можно представить в виде 'Лестницы финансового успеха':
Первая ступень — ваши решения и цели
Вторая ступень — ваши навыки и действия
Третья ступень — ваше результаты и влияние
Четвертая ступень — внимание к вам и вашим результатам
Пятая ступень — ваше окружение
Шестая ступень — ваши деньги
Путь прост: Если вы хотите стать богаче, вам важно формировать вокруг себя именно такое окружение, где есть деньги. Чтобы сформировать такое окружение, важно привлечь внимание людей к себе и своим результатам. Чтобы это сделать, важно получать какие-то результаты и оказывать с их помощью влияние на этот мир. Для получения результатов важно обладать какими-то навыками и действовать. А для этого важно принимать решения и ставить цели. Таким образом, восходя по ступеням 'Лестницы финансового успеха' всё выше и выше, вы можете становиться всё более и более богатыми и успешными.
Однако, важно помнить о том, что деньги являются не смыслом жизни, а ресурсом для полноценной и благополучной жизни, жизни вашей мечты. Поэтому деньги не имеют никакого смысла:
- если требуется прикладывать сверхусилия для того, чтобы заработать их;
- если требуется совершать дурные поступки или заниматься обманом;
- если разрушаются отношения с родственниками или друзьями;
- если разрушается здоровье;
- если нет чёткого понимания, зачем они вам.
В этом случае деньги только разрушат ваше благополучие. Однако если деньги приходят честным путём, без сверхусилий, без обмана, без разрушения отношений с людьми и здоровья, то тогда они сделают вашу жизнь богаче и благополучнее.
Практика. Поднимаемся по 'Лестнице финансового успеха'
Поразмышляйте о том, каким должен быть ваш доход через 5 или 10 лет.
В соответствии с этим, поставьте перед собой чёткие цели; определите, какие навыки вам важно в себе развивать, какие результаты производить, какую пользу нести людям, какое влияние оказывать на этот мир, и как привлекать к себе внимание, чтобы оказаться среди нужного вам окружения. Распланируйте, как изменится ваша жизнь и какое влияние вы хотите оказывать на окружающий мир, чтобы выйти на запланированный уровень доходов.
Чтобы выйти из бедности и начать богатеть, постоянно повышайте свою финансовую грамотность! Стремитесь к саморазвитию (особенно, к развитию финансового интеллекта). Каких бы высот в жизни вы не достигли — всегда стремитесь к новым и новым достижениям.
Учитесь не только зарабатывать деньги, но и грамотно инвестировать их. Учитесь грамотно распределять деньги между активами и пассивами. Старайтесь не тратить деньги на вещи, которые приносят вред вашей карьере. Старайтесь не экономить деньги, а больше зарабатывать.
Глава 16. Финансовая беспечность — третья ступень финансового роста
На этой ступени люди находятся в ещё чуть более лучшем положении, чем люди, находящиеся в рабстве у денег и живущие в долг. Однако это всё ещё бедность. Вне зависимости от того, сколько человек зарабатывает. Это та ступень бедности, когда у человека периодически есть маленькие накопления на какие-то вещи, но эти накопления рано или поздно сливаются, и в конечном итоге расходы всё равно равны доходам. И всё тратится под ноль. Но не сразу. Т.е. Накопления есть, а капитала нет.
Это программа отсроченной бедности, которая программирует человека копить деньги на какие-то вещи, а потом все накопления разом сливать на эти самые вещи.
Выйти из отсроченной бедности можно так же, как и из предыдущих двух ступеней — начав понемногу откладывать деньги и формируя из них капитал. Само собой, полезно увеличивать стоимость часа своего времени и двигаться к деньгам по лестнице финансового успеха. А ещё можно придумать свою идеальную финансовую биографию:
Ваша идеальная финансовая биография
Одна из самых сильных техник изменения мышления в сфере финансов — написание своей идеальной финансовой биографии, — вашего финансового прошлого и вашего идеального финансового будущего.
Финансовая биография — это придуманная вами история вашего обогащения, написанная в виде воспоминаний как о реальных событиях вашей жизни, так и о вымышленных, желаемых в будущем. С целью создать жизнь своей мечты.
Суть данной техники проста: как актёры, которые сильно вживаются в роль, или авторы романов, погружающиеся с головой в выдуманные сюжеты, часто вызывают в реальности те же события, что содержатся в фильмах и книгах, так и вы можете материализовать любые события в своей жизни, если подробно и красочно распишите их в свой вымышленной биографии и начнёте сознательно претворять их в жизнь.
Последовательность действий
Возьмите тетрадь и ручку. Представьте себе, что вы уже состоявшийся миллионер и начните писать свои воспоминания как бы в назидание потомкам. Опишите свою настоящую жизнь в детстве и юности, свои первые заработки и свои первые проекты, свои первые впечатления о деньгах и свои детские представления о жизни своей мечты. Как только дойдёте до своего нынешнего возраста, переключитесь на свои нынешние желания и мечты. Подробно распишите:
- свою карьеру
- когда и как вы стали зарабатывать большие деньги
- что способствовало вашему успеху
- какие мысли и бизнес-идеи привели вас к богатству
Подробно напишите о том, как, откуда, когда и при каких обстоятельствах к вам пришли большие деньги. На каком году жизни вы открыли своё дело, на чём именно заработали своё состояние, во что вы вкладываете и на что вы тратите заработанные деньги.
Пишите так, словно вы уже всего добились и просто вспоминаете об этом. И тогда вы заметите, что совершенно необъяснимым образом вокруг вас начнут возникать всё новые и новые возможности по зарабатыванию денег. Причём именно тем способом, который вы описали в своей биографии и именно в те сроки, которые вы обозначили.
Чем чаще вы будете обращаться к своей идеальной финансовой биографии, тем легче вам будет претворить её в жизнь.
Две части вашей финансовой биографии
Фактически, ваша финансовая биография делится на две части:
- до нынешнего возраста — ваше реальное (или почти реальное, немного приукрашенное, особенно если были какие-то эмоциональные травмы, связанные с деньгами) прошлое
- после нынешнего возраста — ваши конкретные желания, мечты, цели и планы на будущее
Чтобы финансовая биография работала наиболее эффективно и давала нужный результат, кроме подробного описания карьеры и способов заработка важно также описать во всех подробностях жизнь вашей мечты:
- ваш идеальный день
- ваше любимое дело
- ваши идеальные отношения
- дом вашей мечты
Сделайте это письменно. Чтобы выгрузить свои мысли из сознания и перенести их в подсознание, сосредоточившись на других вещах.
Практика. Формируем жизнь мечты
Напишите письменное пожелание примерно следующего содержания:
К 1 января 20... года я хочу заработать ...... (напишите сумму, которую хотите заработать)
Для того, чтобы заработать эти деньги, я планирую ...... (напишите то, что вы планируете делать для того, чтобы заработать желаемую сумму денег)
Получив эти деньги, я хочу ..... (напишите то, на что вы собираетесь потратить заработанные деньги, кого и чем хотите отблагодарить, какие желания и мечты этими деньгами вы хотите реализовать, а также что вы будете делать дальше, когда вы реализуете эти желания и мечты)
Я знаю, что у меня всё получится! Я верю в себя! Я хочу жить жизнью своей мечты и эти деньги позволят мне реализовать такую жизнь!
Практика. Берём на себя финансовые обязательства
Чем больше финансовых обязательств за других людей (родственников, детей, подчинённых на работе), вы можете на себя взять, тем больше вы будете зарабатывать. Поэтому определите, кому, сколько и когда вы будете платить, кроме себя.
И не забудьте откладывать часть заработанного с целью инвестирования в своё здоровье и образование, а также в здоровье и образование своих близких.
Глава 17. Финансовая безопасность — четвёртая ступень финансового роста
Что такое финансовая безопасность?
Финансовая безопасность — это состояние, когда ваши доходы на протяжении длительного времени превышают расходы, есть накопления на полгода привычной жизни и капитал.
Достичь финансовой безопасности можно двумя способами:
- экономить расходы (то есть, сократить потребление и откладывать деньги, пока не накопится сумма, эквивалентная вашему индивидуальному прожиточному минимуму на полгода вперёд);
- увеличить доходы (то есть, нарастить внутреннюю силу, чтобы работать эффективнее, зарабатывать больше, накопить ту же сумму).
Разумеется, и тот и другой способ по отдельности имеют свои недостатки: если вы только уменьшаете расходы, не увеличивая доходов, то вам возможно придётся отказаться от многих хороших и полезных вещей; с другой стороны, если вы будете увеличивать доходы, не сокращая расходов, то всё, что вы заработаете, вы тут же будете тратить и никаких накоплений не будет. Поэтому идеально, когда эти два подхода дополняют друг друга.
Три способа распоряжаться деньгами
Существует три способа распоряжаться деньгами:
- проявлять скупость (тратить деньги только на жизненно необходимое, остальное — экономить);
- проявлять щедрость (тратить деньги на благо всем, включая родственников и окружающих людей);
- проявлять расточительность (разбрасываться деньгами направо и налево).
Скупость и расточительность — два способа неэффективно распоряжаться деньгами. Оба этих способа ведут к бедности. К достатку и финансовой безопасности ведёт щедрость.
Три качества, ведущих к бедности и три качества, ведущих к богатству
Наиболее опасные качества, ведущие человека к бедности и не позволяющие достичь финансовой безопасности — это:
- зависть;
- жадность;
- лень.
Для того, чтобы противостоять им, нужно культивировать в себе их противоположности:
- доброжелательность;
- щедрость;
- настойчивость в достижении поставленных целей.
Практика. Анализируем свои доходы и расходы
Проведите анализ своих доходов и расходов. Если расходы превышают или равны доходам, то найдите и залатайте ненужные дыры, через которые утекают ваши средства. И обязательно найдите для себя дополнительные источники доходов.
Если же доходы превышают расходы, то подумайте, в какие активы вы могли бы инвестировать часть своих средств.
Доброжелательность — универсальная мировая валюта, принимаемая к оплате в любой точке мира
Поскольку деньги к нам всегда приходят от других людей, то чем более вы приветливы и доброжелательны к окружающим людям — тем легче вам зарабатывать деньги. И наоборот, чем более вы угрюмы и недовольны, тем больше препятствий для денег вы создаёте.
Если вам кажется, что вы доброжелательны, то оцените, сколько добра и пользы вы безвозмездно сделали для других людей за последний месяц:
- скольких людей вы научили чему-то новому?
- скольким людям вы помогли решить их проблемы?
- скольких людей вы подбодрили в трудный момент?
- сколько денег вы потратили на подарки для своих знакомых и коллег по работе?
- сколько своего личного времени вы потратили на то, чтобы сделать чью-то жизнь лучше?
Если у вас везде по нулям, то вам только кажется, что вы доброжелательный человек. На самом деле, доброжелательность — это реальные бескорыстные поступки, направленные на благо других людей, а не просто "пожелание всем добра".
Именно доброжелательность, как элемент развитого эмоционального интеллекта, лежит в основе умения зарабатывать большие деньги. Поэтому возьмите на себя обязательство совершать минимум один добрый поступок в неделю. Это сделает вас сильнее и притягательнее для денег.
Сила внутреннего исполина
Доброжелательность к другим всегда даёт рост внутренней силы. Совершая добрые поступки, каждый начинает ощущать себя великим человеком и окружающие люди тонко чувствуют этот момент, поэтому начинают относиться к ним с глубоким уважением.
Можно сколько угодно читать любые аффирмации, типа:
- Я необычайно богат!
- Я совершенно уверен в своих способностях!
- Я получаю удовольствие от каждого вызова, который бросает мне жизнь!
Но если нет внутренней силы, никакие аффирмации не помогут стать богаче.
Правильное понимание своей внутренней силы, своего внутреннего богатства является самым быстрым способом увеличить свои доходы. Как только вы пробудите в себе ощущение, что вы великий человек, вы сможете зарабатывать в разы больше, чем зарабатываете сейчас. И именно добрые поступки (или, в ещё более широком смысле, благотворительность) пробуждают вашу внутреннюю силу.
Практика. Попробуйте!
Построить прибыльное дело — непросто. Выбраться из болота неудач и стать успешным предпринимателем — тоже непросто. Но вы попробуйте! Бросьте вызов самому себе!
Даже если вы сейчас живёте в нищете — попробуйте переломить ситуацию и достичь такого же положения, какого достиг Джон Рокфеллер. Что вам мешает попробовать?
Если вы начинающий предприниматель — попробуйте достичь такого же успеха, какого достиг Стив Джобс. Найдите то, что могло бы вас приблизить к успеху и попробуйте сделать это!
Попробуйте стать сильнее, чем вы есть сейчас. Попробуйте начать мечтать о большем. Попробуйте то, что давно хотели попробовать, но боялись неудачи. Вы никогда не узнаете то, на что способны, до тех пор, пока не попробуете! Вы сможете добиться большего, если попробуете жить по-другому. Попробуйте! Сделайте шаг навстречу своему успеху! У вас всё получится!
Глава 18. Финансовая независимость — пятая ступень финансового роста
Что такое финансовая независимость?
Финансовая независимость — это состояние, когда вам больше не нужно работать ради денег. Когда накоплений больше, чем на 150 месяцев привычной жизни и ваш капитал, вложенный в те и или иные активы, приносит вам пассивный доход, позволяющий комфортно жить и не работать.
Финансовая независимость складывается из трёх составляющих:
- материальная самостоятельность в виде пассивного дохода, получаемого от активов
- отсутствие каких-либо финансовых долгов или просроченных обязательств
- наличие свободного времени для занятий любимым делом
Характерной чертой настоящей финансовой независимости является полное отсутствие какой-либо зависимости от государственных выплат или выплат какой-либо компании, полностью перекрывающиеся собственными доходами, получаемыми от продажи интеллектуальной собственности, преподавания, консультирования, собственного производства или разового выполнения каких-либо творческих работ. Или, иначе говоря, чем меньше вы зависите от окружающих людей и экономической политики государства, чем свободнее вы распоряжаетесь своим временем и деньгами, тем в большей мере вы можете себя называть финансово независимым человеком.
Что даёт финансовая независимость?
Финансово независимый человек может иметь меньше доходов, чем иной хороший специалист, получающий стабильный доход, работая на крупном предприятии. Но в отличие от него, финансово независимый человек обладает кучей свободного времени, которое он может потратить по собственному усмотрению.
Кроме этого, финансовая независимость обеспечивает большее удовлетворение от собственной жизни, чем зависимость от работы, и даёт больше свободы.
Как достичь финансовой независимости?
Для того, чтобы стать финансово независимым человеком, важно постоянно повышать свою финансовую грамотность, развивать свой финансовый интеллект, формировать капитал и создавать новые источники пассивного дохода.
Большинство людей считает, что самый надёжный источник доходов — это наёмный труд в крупной компании или на государственной службе. В действительности это не совсем так: в любой момент любая компания может обанкротиться, а вас могут уволить. Поэтому даже если вы работаете в крупной компании, обеспечьте себе как минимум ещё один дополнительный источник доходов.
Дополнительный источник доходов в идеале должен быть:
- стабильным
- высоким
- надёжным
- постоянно растущим
Практика. Рассчитываем стоимость нашей финансовой независимости
Возьмите лист бумаги и запишите в виде таблицы все свои постоянные и планируемые бытовые расходы, а также расходы на ту жизнь, о которой вы мечтаете. И напротив каждого пункта запишите приблизительную стоимость, после чего подсчитайте общую сумму всех затрат.
Например:
После того, как все ваши расчёты будут готовы, выясните, сколько процентов ежемесячно вам нужно получать, чтобы оплачивать всё необходимое и установите общую величину капитала, с которого вы будете получать ежемесячные проценты.
Вычислить размер необходимого капитала можно по следующей формуле:
Общая сумма всех ежемесячных затрат х 150 = Необходимый капитал
Если ваша сумма ежемесячных затрат 30 000 рублей, ежегодных — ещё 50 000 рублей, а запланированных на осуществление мечты — ещё 85 000 рублей в месяц (30 000 + (50 000/12) + 85 000 = 120 000), то получается:
120 000 x 150 = 18 000 000
Чтобы комфортно жить на проценты от собственного капитала, величина вашего капитала должна быть минимум 18 миллионов рублей.
Если ваши расходы и мечты поскромнее, то величина капитала может быть существенно ниже.
Практика. Ищем способ накопить нужный размер капитала
Поразмышляйте о том, как и в какие сроки вы могли бы скопить нужный размер капитала. Учтите, что инфляция и кризисные явления в экономике могут существенно изменить как стоимость рубля, так и стоимость ваших ежемесячных расходов.
Поразмышляйте также заранее о том, где вы могли бы хранить свой капитал и что вы будете делать, если потеряете его.
Глава 19. Финансовая свобода — шестая ступень финансового роста
Что такое финансовая свобода?
Финансовая свобода — это состояние, когда вы можете себе позволить больше не думать о деньгах и жить жизнью своей мечты. Когда накоплений больше, чем на 150 месяцев идеальной жизни и ваш капитал, вложенный в те и или иные активы, приносит вам пассивный доход, позволяющий вам без ограничений жить той жизнью, от которой вы мечтаете.
Финансовая свобода складывается из трёх составляющих:
- жизнь мечты
- отсутствие каких-либо проблем со здоровьем и в отношениях
- наличие денег и свободного времени для реализации любых своих желаний
Характерной чертой настоящей финансовой свободы является полная свобода в любой момент заняться тем, что хочется в любой точке мира. Иначе говоря, финансовая свобода позволяет быть тем, кем вам хочется и жить так, как вам хочется.
Как достичь финансовой свободы?
Для того, чтобы стать финансово свободным человеком, важно постоянно повышать свою финансовую грамотность, развивать свой финансовый интеллект, формировать капитал и создавать новые источники пассивного дохода.
Разумеется, важно также заранее разобраться в том, кем вы хотите быть и какой жизнью вы хотите жить: чем вы хотите заниматься, где вы хотите жить, с кем и как вы хотите проводить время. Подробно опишите жизнь своей мечты, чтобы понимать, к чему вы идёте и зачем вам финансовая свобода. Соберите все свои мечты, желания и цели в единую жизненную стратегию. А потом сформируйте из этой стратегии пошаговый план достижения жизни вашей мечты.
Посчитайте, сколько вам будет стоить такая жизнь. Именно эта сумма и будет конечной стоимостью вашей свободы жить той жизнью, о которой вы мечтаете.
Само собой, финансовая свобода не гарантирует того, что вы будете счастливы. Наоборот, деньги только усиливают то, что вы ощущаете от жизни. Именно поэтому сначала важно понять, кем вы хотите быть на самом деле (найти свою лучшую версию себя). Потом понять, какой жизнью вы хотите жить, чтобы быть тем, кем вы хотите (описать жизнь своей мечты). И только потом под эту жизнь выстраивать свою финансовую свободу. Тогда деньги будут увеличивать ваши возможности, а не препятствовать тому, что вы хотите.
Горная цепь финансовой свободы
Горная цепь финансовой свободы представляет собой ряд вершин, являющихся неограниченными источниками доходов. Если вы хотите стать по-настоящему богатым, то важно покорить одну из этих вершин.
В горной цепи финансовой свободы существуют три великие горы:
- гора продаж
- гора маркетинга
- гора инвестиций
Настоящей финансовой свободы можно достичь, занимаясь продажами, маркетингом или инвестициями. Никакой иной труд не обеспечивает финансовой свободы.
Покорение любой из этих гор может вывести вас на колоссальные доходы.
Гора продаж
Важно уметь продавать. Вне зависимости от того, чем вы занимаетесь, — наёмной работой или собственным бизнесом, — вы должны уметь продавать. Без этого навыка всё остальное бесполезно.
Гора маркетинга
Важно уметь сегментировать целевую аудиторию и выявлять её потребности. Чтобы не действовать вслепую, а обеспечивать именно то, что нужно потенциальным клиентам и поддерживать спрос. В отличие от продаж, маркетинг подразумевает совершенно другую модель получения доходов: не вы ищите клиентов и пытаетесь им продать свой продукт, а они сами проявляют интерес к вашему продукту и обращаются к вам с просьбой продать им ваш продукт. Разумеется, для этого нужно действительно хорошо продвигать продукт на рынке.
Хороший маркетинговый ход — рассказывать о своём продукте такие истории, которые заставят людей захотеть купить то, что вы продаёте. Для этого можно использовать социальные сети, блоги и книги.
Гора инвестиций
Важно разбираться в той сфере, в которую предполагаете вкладывать свои ресурсы. Если вы хотите вкладывать деньги в недвижимость, вы должны знать всё об этой сфере, чтобы не попасть впросак и не потерять вложения.
Глава 20. Сколько стоит ваша финансовая свобода?
Вы когда-нибудь задумывались о том, сколько стоит ваша финансовая свобода? Причём не абстрактно, а в конкретных цифрах? В плане, сколько времени вашей жизни и сколько денег потребуется вам для того, чтобы обеспечить себе тот индивидуальный уровень жизненного комфорта, который лично для вас был бы идеален?
Попробуйте сделать это прямо сейчас.
1. Представьте, что такое для вас финансовая свобода? Сколько времени и денег у вас должно быть, чтобы вы могли позволить себе жить так, как вам хочется и ни в чём себе не отказывать? Посчитайте, какая именно сумма в день, неделю, месяц вам необходима, чтобы так жить?
Допустим, вы посчитали все цифры, проанализировали свои расходы и решили, что для вашего идеального уровня жизни вам нужно 50 000 рублей в месяц или чуть больше 1600 рублей в день.2. Посчитайте минимальный размер капитала, с которого вы могли бы получать соответствующий пассивный доход. Если ваша цель — 50 000 рублей в месяц пассивного дохода, — то каким должен быть ваш капитал, чтобы на проценты с него вы могли получать нужную сумму?
Допустим, ваш капитал будет храниться в банке на депозите с 6% годовых. Да, идея не самая лучшая, учитывая, что инфляция в стране скачет от 5 до 15% в год, но тем не менее. Для простоты и удобства, допустим вы будете хранить свой капитал в банке, а не в каких-то доходных активах (например, в ценных бумагах топовых компаний). Итак, с какой суммы 6% годовых будет составлять 50 000 рублей в месяц или 600 000 в год? Как посчитать? Правильно, берём 600 000 рублей, умножаем их на 100% и делим на 6%. Итого получается: 10 миллионов рублей капитала.3. Зная размер капитала, составьте финансовый план. Сколько денег и в течении какого времени вам нужно будет откладывать, чтобы накопить в капитале 10 миллионов рублей?
Допустим, ваш трудовой месячный доход составляет сейчас 30 000 рублей. Их них 10 000 рублей вы готовы откладывать с целью накопления капитала. Сколько времени вам на это понадобится? Лучше посчитать с учётом сложных процентов на капитал, введя нужную сумму в один из банковских калькуляторов. Но если вы планируете до поры хранить деньги под подушкой, то считайте без процентов на капитал:
Посчитав среднюю цифру за год, посчитайте сколько лет вам понадобится для того, чтобы накопить 10 миллионов рублей капитала:
Итак, при доходах в 30 000 рублей и дельтой в 17-25% вам нужно будет копить капитал около 30 лет. Но вы можете сократить этот срок, если будете откладывать больше (из-за инфляции и повышения доходов у вас будет возможность откладывать больше, хотя в таблице для простоты это не отражено) или согласитесь на меньшую сумму пассивного дохода.
Допустим, ваши доходы те же самые - 30 000 рублей. Но вы откладываете не 25%, а 35% (10 000 рублей), а на остальное живёте. Вы планируете получать в качестве пассивного дохода 20 000 рублей. Сколько времени вам в этом случае понадобится?Считаем: 240 000 рублей (20 000 р. x 12 месяцев) умножаем на 100% и делим на 6%. Получаем 4 000 000 рублей в качестве ориентира для капитала:
При доходах в 30 000 рублей и дельте в 35% вы можете выйти на пассивный доход в 20 000 рублей за 18 лет. Если ваши доходы будут расти (а они неизбежно будут расти, хотя бы из-за инфляции), вы достигнете поставленной цели быстрее. То же самое будет, если вы будете увеличивать дельту или вкладывать деньги в проекты или активы с более высокой доходностью, чем 6%.
Посчитайте, сколько стоит ваша финансовая свобода и сколько времени вам понадобится для того, чтобы добиться желаемого.
4. Когда ваш финансовый план будет готов, вам останется самое трудное — начать действовать. То есть, откладывать какой-то процент со своих доходов ради своего светлого будущего. Если ваш богатый мозг решит, что оно вам надо и вас не остановит страх лишиться накоплений в результате какого-нибудь форс-мажора, которым будет вас пугать ваш бедный мозг, то светлое будущее в виде финансовой свободы вы себе обеспечите. Вот готовый шаблон для приблизительного финансового плана:
Ничего не бойтесь. Не ленитесь. Даже если никто не может гарантировать вам успех, действуйте и не останавливайтесь! Развивайте свой финансовый интеллект, откладывайте часть денег, формируйте капитал и богатейте! У вас всё получится!
Глава 21. Во что вложить время, чтобы не терять деньги?
Сколько часов в день вы тратите просто так? Сколько часов в день вы теряете на сборы, разборы, переборы и ожидания? Сколько часов в день у вас воруют другие люди? Сколько часов в день вы тратите на беспокойства и пережёвывание старых обид? Сколько времени ежедневно у вас уходит на то, что не ведёт вас к поставленным целям? Задумывались ли вы об этом? Считали ли вы когда-нибудь, сколько времени своей жизни вы регулярно отдаёте налево? Сколько драгоценных мгновений своей неповторимой жизни, которые вы уже никогда не вернёте, вы отдаёте другим людям на растерзание? Сколько лет своей жизни вы живёте не своей жизнью?
Многие знают, что время стоит денег. Но не все догадываются, что время, так же как и деньги, можно инвестировать в себя, в работу, в отношения, в своё любимое дело. И чем больше времени вы вкладываете в себя, тем большего вы добиваетесь в жизни и тем выше поднимаетесь по карьерной лестнице. А чем выше вы поднимаетесь — тем дороже стоит ваше время.
Поэтому время можно терять, а можно вкладывать. Когда вы вкладываете один час своего времени и на выходе получаете здоровье, хорошее самочувствие, положительные эмоции, доверие, уважение и деньги (естественно, не сиюминутно, а в перспективе) — это правильное вложение времени. Когда же вы вкладываете час своего времени и на выходе не получаете ничего или получаете болезни, плохое самочувствие, отрицательные эмоции или осуждение со стороны окружающих людей — это неправильное вложение времени.
На что не стоит жалеть время? Во что его вкладывать?
Вкладывать время важно в первую очередь в такие сферы, как:
- забота о своём теле (сон, правильное питание, движение, физические и дыхательные упражнения, детоксикация, омоложение);
- забота о своём внешнем виде (одежда, обувь, причёска, аксессуары)
- забота о своём внутреннем самочувствии (хобби, любимые фильмы, путешествия, общение с единомышленниками)
- забота о своём образовании (книги, трансформация мышления, повышение профессионального мастерства)
- выстраивание отношений с любимыми людьми, с родственниками, с детьми, с друзьями и единомышленниками
- выстраивание отношений с деньгами (формирование уважения к деньгам, изучение их законов, накопление, формирование привычек)
- продвижение самого себя, своего бренда, своего продукта, своего любимого дела
- размышления о будущем (цели, планы, пути к реализации мечты, выстраивание эффективной жизненной стратегии)
Во что вкладывать время не стоит?
- в болезни (не делайте того, что рано или поздно приводит к болезням);
- в беспокойства;
- в переживания и обиды;
- в то, что не ведёт к поставленным целям.
Подумайте:
- Сколько времени вы потратили сегодня просто так?
- Сколько времени вы сегодня пережёвывали отрицательные эмоции и негативные воспоминания?
- Сколько времени у вас украли другие люди?
- Сколько времени вы могли бы вложить в себя, в своё тело, самочувствие, хорошее настроение, образование? И какие результаты вы могли бы получить, если бы сделали это вместо слива времени налево?
Глава 22. Стратегия на миллион долларов
Основы стратегии на миллион долларов
Если вы хотите стать долларовым миллионером, вам нужна определённая стратегия. Просто так миллион долларов на голову не сваливается. Но есть нехитрая пошаговая стратегия, включающая в себя 10 простых шагов. Я называю её стратегией на миллион долларов.
Стратегия 10 шагов
Шаг 1. Определите точное количество денег, которое вам необходимо.
Будьте точны и конкретны! Если это 1 000 000$, то распишите подробно — зачем вам такая сумма денег, на что вы эти деньги потратите, от чего ради этой суммы готовы отказаться. И самое главное — поищите среди своих знакомых людей, которые уже обладают этой суммой. Если среди вашего круга общения таких людей нет, то возможно вы немного завышаете планку. Если же вы уверены, что достойны такой суммы, то меняйте круг общения. Если среди тех, с кем вы общаетесь есть люди с таким же доходом, о котором вы сами мечтаете, то это лишь вопрос времени, когда ваша мечта осуществится.
Шаг 2. Заранее определите, чем вы готовы пожертвовать ради достижения своей цели.
За всё в жизни нужно платить! В том числе и за деньги! За большие деньги люди часто расплачиваются своим здоровьем, семейным благополучием, спокойствием, счастьем и т.д. Обдумайте сразу, какие сферы жизни для вас наименее важны и от чего конкретно вы могли бы безболезненно отказаться.
Шаг 3. Найдите свою нишу.
Направлять свои усилия, деньги и время нужно в ту область, в которой у вас есть ярко выраженные таланты и способности, а также знания и навыки. Подумайте, какую нишу вы могли бы занять?
Шаг 4. Составьте конкретный план действий и незамедлительно начинайте действовать по плану.
Каждая цель, которую вы ставите пред собой, должна иметь конкретный план действий. После того, как вы определите свою нишу, составляйте план по достижению цели и неукоснительно следуйте ему.
Шаг 5. Сконцентрируйтесь на чём-то одном.
Не надо браться сразу за несколько дел одновременно. Наметили цель — расписали план — начали реализовывать. Пошагово. Сделали один шаг, потом приступили ко второму. Сделали второй — приступили к третьему. И так пока не доберётесь до цели.
Шаг 6. Делайте больше остальных.
Тот, кто делает больше остальных, тот и получает больше остальных.
Шаг 7. Мыслите в позитивном ключе.
Ваша жизнь зависит только от вас. Поэтому перестаньте жаловаться. Ищите во всём что-то позитивное. Рассматривайте трудности как открывающиеся возможности.
Шаг 8. Инвестируйте часть своих средств в приобретение финансовой грамотности.
Финансовая грамотность — это умение бережно относиться к окружающему миру и ресурсам (особенно к таким ресурсам, как время и энергия), из малого извлекать максимум пользы, в препятствиях видеть открывающиеся возможности. Чтобы приобрести эти умения, нужно постоянно этому учиться. У вас для этого есть все возможности. Когда вы сможете не только легко зарабатывать деньги (это первый уровень финансовой грамотности) и сохранять их (второй уровень), но и приумножать их (третий уровень) — тогда можно будет сказать, что вы финансово грамотный человек.
Шаг 9. Никогда не ешьте в одиночку.
Налаживание связей с нужными людьми — дело долговременное и очень прибыльное. Чем больше в вашем окружении миллионеров и талантливых людей (учёных, писателей, музыкантов и т.д.), тем больше у вас шансов достичь успеха. Ибо с кем общаешься — таким и становишься. И самый хороший способ налаживать связи — время от времени приглашать интересных людей на совместный ужин или совместный отдых. Люди, с которыми вы вместе будете ужинать или отдыхать, станут вашими хорошими друзьями. Со всеми вытекающими последствиями.
Шаг 10. Помогайте другим добиваться успеха.
Помогая другим — вы помогаете себе. Делая богатыми других — вы становитесь богаче сами. Не скрывайте своих знаний от тех, кто не может за них заплатить. Наоборот, если у вас есть знания в какой-либо области — делитесь ими (в том числе и бесплатно), раздавайте их всем желающим. Пусть люди выстраиваются к вам в очередь за консультацией. И когда обеспеченные люди узнают о вас уже как об эксперте, они сами завалят вас деньгами, чтобы вы им уделили немного больше времени, чем остальным.
Практика. Шах и мат в три шага
Чтобы добиться успеха в любой деятельности, нужно сделать всего три шага:
Шаг 1. Найдите занятие, которое вам по душе
Сядьте удобно, расслабьтесь. Дышите спокойно и ровно. Поразмышляйте о многообразии дорог, лежащих перед вами. Представляйте себя в разных ролях — в роли преуспевающего политика, банкира, футбольного менеджера, адвоката, бизнес-тренера и т.д. Попытайтесь понять, что именно вам по душе. Надевая какой образ, вы чувствуете себя в своей тарелке?
Рано или поздно вы почувствуете, что мысленно надевая на себя определённый образ вы испытываете чувство радости и восхищения. Это и есть то, что вы ищите. Именно эта деятельность позволит вам добиться наибольшего успеха в жизни.
Шаг 2. Поймите, какую пользу вы приносите окружающим
Необходимо, чтобы ваша деятельность приносила пользу не только вам, но и окружающим. Подумайте, что именно вы могли бы сделать, если бы вы уже сейчас достигли бы полноценного успеха в той деятельности, которую наметили для себя. Представьте, как это могло бы выглядеть со стороны. Именно польза, которую вы будете приносить окружающим, будет давать вам силу достигать большего.
Шаг 3. Придумайте, как себя позиционировать
Позиционирование себя как эксперта в какой-либо деятельности или области знаний отныне должно стать неотъемлемой частью вашей жизни. Решите, как вы будете себя позиционировать. На какой платформе вы заведёте себе блог, сколько книг в ближайшие годы вы напишите, как вы будете представляться новым знакомым и т.д. Продумайте, кем вы хотите быть. И станьте им.
Итак, для полноценного успеха вам нужно:
- найти занятие по душе
- начать приносить своей деятельностью пользу окружающим людям
- позиционировать себя как эксперта.
Последнее для успеха особенно важно. 80% любого успеха — это правильное позиционирование перед правильной аудиторией. Но позиционирование — это не приписывание себе той экспертности, которой у вас нет. Позиционирование — это максимально простое и понятное донесение до аудитории ваших реальных достоинств, результатов и конкурентных преимуществ.
Секрет успеха: выводы
Чтобы зарабатывать большие деньги, нужно постоянно:
- повышать свою ценность и уникальность как эксперта в какой-либо сфере
- доносить свою ценность до максимально большого количества людей.
Первое решается постоянным получением новых знаний в той сфере, которая вам приносит доход. Выделите 1 час в день для чтения на какую-либо интересующую вас тему — одно только это сделает вас настоящим экспертом в своей области (правило 10 000 часов).
Второе решается через налаживание связей с нужными людьми. Постройте свою личную социальную сеть и позиционируйте себя как эксперта в какой-либо области. Для этого знакомьтесь с как можно большим количеством людей. Поддерживайте отношения с наиболее авторитетными людьми из своей сферы интересов. Делитесь иногда своими позитивными мыслями (через блоги/соц.сети/книги/статьи в прессе и т.д.) с окружающими людьми, пусть они привыкают к вам как к эксперту в выбранной вами области.
Запомните, что для того, чтобы зарабатывать больше, чем ваши коллеги по цеху, нужно:
- знать, уметь и делать больше их и в самой профессии, и за её пределами;
- брать на себя больше ответственности, чем они.
При этом не пытайтесь стать лучше коллег сразу во всём. Найдите что-то своё (свою нишу), и углубляйте свои знания именно в этой области. Всё остальное подтянется.
Основные умения и навыки для существенного увеличения доходов
- грамотно излагать свои мысли (устно и письменно) и презентовать свои идеи (питчинг)
- грамотно вести переговоры, в которых нет проигравших
- решать конфликты и выстраивать с людьми долгосрочные взаимовыгодные отношения
- ненасильственно манипулировать фреймами
Практика. Телепатия
Представьте, что вы научились читать мысли своих подчинённых и коллег по работе. Что бы вы могли узнать о себе? Довольны ли они вами? Что они ждут от вас? Подумайте, что вы могли бы исправить в себе, чтобы ваши подчинённые были вами довольны?
От того, как вас воспринимают ваши подчинённые, зависит ваш успех и благосостояние! Поэтому как только вы отыщете в себе изъян, которым могут быть недовольны ваши подчинённые, тут же исправьте его. Это не только многократно улучшит ваши взаимоотношения, но и даст вам силу вести за собой гораздо большее количество людей.
Глава 23. Шесть шагов к богатству
Существует простой, но эффективный алгоритм обретения богатства. Его предложил американский промышленник Эндрю Карнеги, который начинал как чернорабочий, но благодаря своим собственным усилиям заработал состояние в 100 миллионов долларов.
Алгоритм представляет собой шесть простых шагов:
1. Определите конечный результат.
2. Определите, какой ценой вы готовы его получить.
3. Наметьте сроки, к которым планируете это сделать.
4. Составьте план действий по достижению результата.
5. Сформулируйте свою цель одной фразой и запишите её на бумаге.
6. Перечитывайте свою цель каждый день.
Шаг 1. Конечный результат
Определите конечный результат, который хотите получить. Как правило, конечным результатом является некоторая сумма денег или какой-либо продукт. Определите точную сумму денег, которую хотите заработать или чёткие характеристики продукта, который хотите получить.
Например: Я хочу заработать 1 000 000 долларов.
Вам нужно знать точную сумму, которую вы хотите получить.
Шаг 2. Цена
Определите, какую цену вы готовы заплатить и чем пожертвовать, чтобы получить конечный результат.
Например: Я готов дополнительно тратить на работу ещё по 4 часа в день, включая выходные дни и готов отказаться от автомобиля до тех пор, пока не заработаю нужную сумму. Или, например: Я готов тратить по 2 часа ежедневно, чтобы выучить китайский язык и выехать в Пекин на 10 лет, чтобы в Китае заработать нужную сумму, пожертвовав ради этого семьёй и друзьями.
Шаг 3. Сроки
Наметьте точные сроки, к которым вы хотите получить результат.
Например: Я хочу заработать первые 100 000 долларов к 1 апреля 2018 года, а заветный 1 000 000 — к 1 апреля 2020 года.
Вам нужно установить точные и адекватные сроки. С точностью до 1 дня.
Шаг 4. План действий
Составьте чёткий пошаговый план по достижению нужного результата.
Например: 1. Сегодня найти... и сделать... 2. Завтра прочитать... и внедрить... 3. Послезавтра научиться... и попросить...и т.д.
Как только план будет готов, начинайте выполнять его шаг за шагом. Важно действовать, а не ждать. План без активных действий ничего не даёт в плане получения результата.
Шаг 5. Формулировка цели
Коротко, одной фразой изложите на бумаге свою цель и оставьте её на видном месте. В этой фразе должны быть обязательно упомянуты 3 вещи — конечный результат, срок и метод, с помощью которого вы хотите получить результат.
Например: Я хочу заработать 1 000 000 долларов к 1 апреля 2020 года, открыв свою бизнес-школу в Китае.
Шаг 6. Повторение цели
Перечитывайте свою цель дважды в день — утром, после пробуждения и вечером, перед сном. Желательно вслух и с выражением. Во всех подробностях представляйте, как это будет выглядеть в реальности и верьте, что у вас уже это есть. Старайтесь почувствовать при этом все ощущения, которые вы испытали бы в реальности, если бы результат был достигнут прямо сейчас.
Обманчивая простота алгоритма
Алгоритм выглядит очень простым. Однако он действительно работает. Очень эффективно работает. Знаменитый американский журналист и философ успеха Наполеон Хилл с подачи Эндрю Карнеги изложил этот алгоритм в своей книге "Думай и богатей" ещё в 1937 году. А изобретатель Томас Эдисон, познакомившись с этим алгоритмом ещё до публикации книги Наполеона Хилла, пришёл к выводу, что он универсальный. С его помощью можно не только накопить нужную сумму денег или построить идеальную карьеру, но и сделать выдающиеся открытия в науке или подарить миру великие изобретения!
Шесть простых шагов — от определения конечного результата до регулярного повторения цели — могут приблизить вас к успеху в любом деле быстрее, чем вы думаете. Берите и пользуйтесь!
Глава 24. Личный финансовый план
Важный шаг к финансовой свободе – это личный финансовый план. Как его составить?
Этап 1. Переведите свои мечты и желания в цели
Что именно вы хотите? Запишите все свои мечты и желания, а потом переформулируйте их в цели по модели POSERSE.
Распределите их по иерархии (от самой простой до самой масштабной) и оцените:
- Время (в какие сроки вы планируете достичь цель и сколько времени вам на это понадобится ежедневно/еженедельно/ежемесячно)
- Деньги (какая сумма вам понадобится для реализации задуманного)
Этап 2. Самую важную или масштабную цель разделите на подцели, а из остальных целей выстройте пошаговый путь к самой важной или масштабной цели.
Этап 3. Посчитайте доходы
1. Трудовые доходы – доход от работы
2. Пассивные доходы – доход от активов
3. Портфельные доходы – доход от инвестиций в ценные бумаги
4. Фантомные доходы – доход от прибыли, которая ещё не была реализована за счёт продажи или распределения за наличные
Этап 4. Посчитайте расходы
1. Долги
2. Налоги
3. Расходы на активы и пассивы
4. Потери от инфляции
Этап 5. Определите размер подушки безопасности
Жизнь непредсказуема. Всегда есть какие-то трудности и непредвиденные расходы: болезни, разводы, экономические кризисы и т.д. Всё это ставит под угрозу ваше благополучие и негативно влияет на ваш финансовый план.
Этап 6. Подумайте, в какие инструменты вложить свои накопления
Важно не держать накопления под спудом. Когда деньги просто лежат – они обесцениваются из-за инфляции. Лучше их вкладывать, чтобы они работали и приносили пассивный доход.
Для этого есть несколько разновидностей инструментов:
1. Консервативные инструменты. Инвестиции в них считаются самыми безопасными. Риск потерять деньги – минимальный. Консервативные инструменты дают почти 100% гарантии сохранности вашего капитала и дают небольшой процент на вложенный капитал.
К консервативным инвестициям относятся банковские депозиты, страховые накопительные программы, пенсионные накопления, государственные облигации, недвижимость.
Недостаток этого инструмента – очень низкая доходность. Иногда ниже уровня инфляции.
2. Умеренные инструменты. Инвестиции в них относительно безопасные, но риск потерять деньги – выше, чем в консервативных инструментах.
К умеренным инструментам относятся: акции крупных компаний, паи фондов недвижимости, паи взаимных и паевых инвестиционных фондов, программы консервативных хедж-фондов.
3. Агрессивные инструменты. Инвестиции в них достаточно опасные, есть риск потерять вложенные деньги.
К агрессивным инструментам относятся: акции небольших компаний и стартапов, программы хедж-фондов, программы доверительного управления, а также производные ценных бумаг (опционы и фьючерсы) и игры на валютном рынке (на самом деле это больше спекуляции, чем инвестиции).
Недостаток этого инструмента – очень высокий риск потерять деньги.
Этап 7. Составьте финансовый план
• Моя цель: _________________ (что?, сколько?, к какому сроку?)
• Для реализации этой цели мне нужно: __________________ (что?, сколько?, к какому сроку?)
• Точка, в которой я нахожусь сейчас относительно поставленной цели: ______________________ (что?, сколько?, к какому сроку?)
• Точка, в которой я намерен находиться через 5 лет: ______________________ (что?, сколько?, где?)
• Количество шагов, за которые я намерен достичь поставленной цели: _____________
• Точка, соответствующая первому шагу к поставленной цели: ________________________ (что?, сколько?, к какому сроку?)
• Точка, соответствующая второму шагу к поставленной цели: ________________________ (что?, сколько?, к какому сроку?)
• Точка, соответствующая третьему шагу к поставленной цели: ________________________ (что?, сколько?, к какому сроку?)
• Точка, соответствующая четвёртому шагу к поставленной цели: ________________________ (что?, сколько?, к какому сроку?)
• Чтобы добиться поставленной цели в назначенный срок, я принимаю твёрдое решение: ____________________
• План на сегодня: ___________________ (что?, как?, во сколько?)
• План на завтра: ___________________ (что?, как?, во сколько?)
• План на следующую неделю: ___________________ (что?, как?, когда?)
• Каждый день я обещаю: ___________________ (что?, как?, когда?)
• Что я ещё не пробовал, но мог бы попробовать, чтобы прийти к поставленной цели быстрее намеченного срока? ________________
Естественно, это не детальный план, а только заготовка. Детальный план нужно составлять индивидуально под стоящие задачи со своим наставником или финансовым консультантом. Но при желании, это можно сделать и самостоятельно, пользуясь этой заготовкой. Главное — не сам план. Главное — действовать. Если вы будете действовать — вы найдёте свою «золотую жилу» и достигнете всего, чего пожелаете!
Этап 8. Действуйте для реализации своего финансового плана
Если ваша цель – миллион долларов оборота или в виде накоплений, то выстраивайте стратегию именно в этом направлении. Ищите свою «золотую жилу». Миллион долларов с неба не сваливается. Его зарабатывают. Мозгами. Поэтому тренируйте свои мозги, прокачивайте свой финансовый интеллект, прорабатывайте свои убеждения относительно денег и ищите свою идею на миллион долларов.
Когда найдёте хорошую идею, начинайте искать инвестора для запуска этой идеи, разрабатывайте полезные продукты и выходите со своими продуктами во внеконкурентные ниши. Для этого изначально разрабатывайте свои продукты как особо уникальные, которые никто кроме вас не может предложить на рынке, и по-настоящему полезные, которые захотят приобрести ваши подписчики, последователи, потенциальные покупатели. Разрабатывайте такие продукты, которые вы сами хотели бы приобрести, но которых ещё нет на рынке. Так вы сможете монетизировать свои мозги и заработать свой миллион долларов.
Причём, для этого вам не обязательно становиться предпринимателем. Вы можете этого добиться оставаясь на наёмной работе, при условии, что вы занимаетесь любимым делом и готовы работать не по 8 часов, как остальные, а немного больше. Естественно, с фокусом не на отработку определённого времени, а на результат.
Заключение
У вас есть три мощных ресурса — энергия, время и деньги. Если вам не хватает какого-то одного ресурса — его всегда можно немного увеличить, используя другой. Вложите энергию, проявив усилия — и получите на выходе некоторое количество времени или денег. Вложите время — и вы получите на выходе некоторое количество энергии или денег. Вложите деньги — и получите на выходе некоторое количество энергии или времени.
Однако вкладывать ресурсы нужно разумно. Вы можете не получить ничего, если будете швырять свои ресурсы на ветер. Если вы будете инвестировать их в самого себя, в своё здоровье, образование, бизнес, интеллектуальную собственность и прочие активы — вы получите очень хороший результат. Если же вы будете предаваться развлечениям и расходовать время, деньги и энергию на пассивы — просадите свой капитал в пух и прах.
Не инвестируйте в бедность — инвестируйте в богатство! Вкладывайте свои ресурсы в максимально полезные знания. Вложения в знания всегда многократно окупаются. Они самые выгодные с точки зрения ROI (возврата с инвестиций).
Самыми полезными знаниями и навыками, в которые стоит вкладывать свои ресурсы (время, деньги и энергию), являются:
- навык продаж
- умение ставить цели
- финансовая грамотность
- эмоциональный интеллект
- умение сосредотачивать внимание
- умение думать и принимать взвешенные решения
- умение вести переговоры
- позитивное мышление
- преодоление трудностей
- нетворкинг
Этим знаниям и навыкам не обучают ни в школах, ни в институтах. Но если вы овладеете ими — вам не будет равных. Вы достигнете всего, чего захотите. И сможете жить жизнью своей мечты.
Единственное, о чём стоит всегда помнить — это о том, что время дороже денег.
Вообще, когда у человека много денег, кажется, что он может многое себе позволить. Он может купить себе шикарный особняк, престижный автомобиль, элитную одежду, дорогие часы и т.д. Деньги также дают возможность путешествовать, получать элитное образование и персональное медицинское обслуживание. Поэтому кажется, что деньги могущественны и могут всё.
Деньги являются своеобразной заменой религии для современных людей: многие верят в то, что деньги могут решать любые проблемы и делают человека счастливым. На самом деле далеко не всё можно купить за деньги. Более того, во всемогущество денег больше всего верят те, у кого их нет. Те же, у кого много денег, как правило, придерживаются иной точки зрения. Разумеется, деньги очень важны в жизни любого человека. Но есть вещи, которые дороже денег. В первую очередь это:
- здоровье
- безопасность
- время
- разум
- любовь
- свобода
- семья
- связи
- счастье
- репутация
- спокойствие
- мудрость
Всё это нельзя купить за деньги и терять их в погоне за деньгами не следует. Однако если деньги есть, их можно и нужно направлять на то, чтобы укрепить своё здоровье, высвободить время, порадовать любимых людей, воспитать разум, улучшить свою репутацию и т.д. Это по-настоящему ценные вложения.
Приложение 1. Структура личного капитала
Личный капитал
Капитал — это и есть ваше богатство. Всё то, что можно копить, приумножать и превращать в деньги или хорошее настроение, является капиталом. Я выделяю 6 видов капитала: базовый капитал, личностный капитал, межличностный капитал, финансовый капитал, инвестиционный капитал и мета-капитал [отдельно я выделяю промышленный капитал, который представляет собой совокупность рабочей силы, мозгов, средств производства, товаров, деловой репутации и денег какой-либо группы людей, объединённых в компанию или организацию для ведения совместного бизнеса; но это тема для отдельного описания, поскольку промышленный капитал есть не у всех людей и не относится к личным финансам].
Базовый капитал. Самая важная, фундаментальная часть капитала, являющаяся базой для всех остальных видов капитала, включая мета-капитал. Это время, здоровье, красота/сила (в самом широком смысле слова — от телесной красоты и силы до красоты и силы мыслей, голоса, речи, движений), эмоциональное благополучие, любимое дело (и как результат, мастерство в любимом деле), личные границы, комфортное личное пространство и любовь к себе.
При этом время — самый важный и ценный капитал. Все богатые и богатеющие люди покупают именно время других людей. Время важнее здоровья и интеллекта, знаний и связей. Потому что если есть время, можно улучшить или восстановить здоровье, получить любое образование, выстроить связи с интересными и полезными людьми, заработать любое количество денег, на которые можно ещё больше улучшить здоровье, получить ещё больше полезных знаний и навыков, завести связи с ещё более интересными и полезными людьми, заработать с ними ещё больше денег.
Личностный капитал. Это интеллект, способности (среди которых самые важные — это способность быть довольным, способность радоваться тому, что есть и не беспокоиться о том, чего нет, способность брать на себя ответственность за свою жизнь, а также способность видеть возможности там, где остальные люди видят проблемы и трудности), знания, навыки, привычки, достижения, профессиональное мастерство и жизненный опыт.
Межличностный капитал. Это статус, связи, репутация, доверие, семья, дети, подписчики в соцсетях и влияние.
Это достаточно важная часть капитала, поскольку если вас знают и прислушиваются к вашему мнению, вам легко будет запустить в массы любую вменяемую идею и получить под её реализацию практически любые финансовые средства. Поэтому осознанно формируйте свою репутацию и приобретайте нужные вам связи, чтобы в будущем воспользоваться ими для продвижения своих идей.
Как это сделать? Например, создавайте уникальный контент для социальных сетей, собирайте подписчиков и через контент влияйте на свою целевую аудиторию, продвигая ту или иную перспективную идею, которая позволит вам в будущем хорошо зарабатывать.
Финансовый капитал. Это деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы (золото, серебро, платина и металлы платиновой группы, такие как палладий, иридий и др.), ювелирные изделия, антиквариат, интеллектуальная собственность, приносящая пассивный доход, а также цифровые активы и различное имущество, которое можно конвертировать в деньги (дома, автомобили, мебель, одежда, компьютеры, бытовая техника, гаджеты, книги и прочие ценные вещи).
Инвестиционный капитал. Это ваши вложения в активы первого уровня: собственное здоровье, любимое дело, интеллект, обучение, статус, связи, домашний уют, а также свободное время на то, чтобы жить жизнью своей мечты.
Есть активы второго уровня: ценные бумаги, драгоценные металлы, собственный бизнес, чужой бизнес, упаковка продукта, личный бренд, подписчики в соцсетях и интеллектуальная собственность. Но в активы второго уровня стоит вкладывать деньги только тогда, когда активы первого уровня вас полностью устраивают, а доходы превышают 1 миллион рублей в месяц.
Существуют также активы третьего уровня: это вещи и любое имущество, которое вы можете сдавать в аренду и получать пассивный доход. Это самые ненадёжные и невыгодные активы, которые к тому же требуют постоянного контроля и имеют свойство портиться, ломаться, выходить из строя, пропадать. Поэтому вложения в активы третьего уровня крайне не выгодны. Хотя могут быть и исключения, всё зависит от времени, места и обстоятельств.
Мета-капитал. Ключевой, итоговый, ценностно-смысловой вид капитала. То, ради чего существуют все остальные виды капитала. То, ради чего вы живёте и что-то делаете. Это свобода, счастье, удовлетворение потребностей, реализация желаний, впечатления, домашний уют, самореализация и безграничная любовь. Другими словами, то, что создаёт жизнь вашей мечты. Или то, что придаёт вашей жизни смысл.
Приложение 2. Структура промышленного капитала
Промышленный капитал
Промышленный капитал – это совокупная стоимость всех корпоративных, государственных или межгосударственных накоплений и активов, которые при желании можно монетизировать (превратить в деньги) путём обналичивания, продажи, сдачи в аренду или путём создания товаров и услуг вместе с прибавочной стоимостью.
Беда в том, что многие люди не знают об этом и думают, что капитал – это только деньги. В действительности, деньги являются только частью промышленного капитала.
Итак, есть 6 видов промышленного капитала:
- рабочая сила (люди, их навыки, их время – человеко-часы/трудодни)
- мозги (изобретения, управленческие решения, интеллектуальная собственность)
- средства производства (ресурсы, материалы, станки, оборудование)
- товары (готовые товары, услуги или продукты + заключённая в них прибавочная стоимость, а также торговые площадки, склады, рынки сбыта)
- деловая репутация (гудвилл, позиционирование, влияние)
- деньги (выручка, заёмный капитал + уставный, основной, оборотный и резервный капиталы + основные финансовые показатели, такие как маржа, чистая и операционная прибыль, EBITDA)
Рабочая сила.
Люди, их навыки и их время представляют собой наибольшую ценность с точки зрения стоимости промышленного капитала. Потому что именно люди создают весь остальной капитал компании или государства.
Для учёта трудозатрат используется такая единица измерения, как человеко-часы. Один человеко-час соответствует одному часу работы одного человека. Эта единица измерения позволяет оценивать и планировать продолжительность выполнения работ, заранее рассчитывать необходимое количество работников и сроки выполнения задач.
Суммарно человеко-часы представляют собой общие трудозатраты, необходимые для выполнения той или иной работы и определяются путём умножения количества работников на время, потраченное ими на работу. Например, трудозатраты в 100 человеко-часов означают, что 100 человек сделают эту работу за один час, или один человек — за 100 часов, или 50 человек — за 2 часа, или 10 человек — за 10 часов.
Раньше в колхозах Советского Союза, с 1930 по 1966 год, использовалась такая единица измерения трудозатрат, как трудодни. Сейчас трудодни как единица измерения нигде не используется. Но для крупных работ единицей измерения трудозатрат иногда используют человеко-дни (равны 8 часам) или человеко-месяцы (равны 21 рабочему дню или 168 часам). Любопытно, что в Германии есть какая единица измерения, как человеко-год, который равен 1760 человеко-часам (220 рабочих дней по 8 рабочих часов без больничных).
Мозги.
Именно мозги дают направление рабочей силе и управляют эффективностью создания прибавочной стоимости. В «Капитале» Карла Маркса этот момент, так же, как и репутация, не учитывался. Хотя он один из самых важных.
Мозги – это интеллектуальный капитал в самом широком смысле слова (знания, компетенции, квалификация, базы данных, системы связи, информационные технологии, программное обеспечение, стратегии управления, авторские права, патенты на изобретения, лицензии, франшизы и т.д.).
В целом, именно мозги лежат в основе всех прочих видов промышленного капитала, включая деньги. Именно мозги генерируют перспективные прибыльные идеи, под которые приходят деньги и выстраиваются промышленные активы. Поэтому если есть деньги, скупайте в первую очередь мозги. А если денег нет – создавайте мозги с нуля.
Средства производства.
Сюда относятся все ресурсы (земля, вода, электроэнергия и т.д.). Плюс материалы, из которых рабочие производят товары (металлы, сплавы, ткани и т.д.). Плюс станки и оборудование, на которых обрабатываются материалы.
Так же, как и деньги, принадлежащие компании земельные участки, объекты недвижимости, станки и промышленное оборудование, должны работать и приносить прибыль. Иначе они просто ветшают и быстро обесцениваются. Если у компании в собственности есть компьютеры, автомобили, склады или фабрики – то вне зависимости от того, пользуетесь вы ими или нет для извлечения прибыли, они устаревают, изнашиваются, приходят в негодность, теряют в стоимости и требуют постоянных расходов на содержание.
Поэтому суть управления средствами производства заключается в том, чтобы грамотно использовать средства производства для создания внеконкурентных товаров или хотя бы сдавать оборудование в аренду и получать от этого прибыль.
Товары.
Сюда относятся готовые товары, услуги или продукты вместе с заключённой в них прибавочной стоимостью, а также торговые площадки, склады и рынки сбыта.
Производство полезных и нужных товаров – ключевая задача промышленного капитала.
Деловая репутация.
Репутация – ещё один момент, упущенный в «Капитале» Карла Маркса, наравне с мозгами. Именно репутация во многом определяет общую стоимость активов компании. А такой показатель, как гудвилл, представляющий собой разницу между рыночной стоимостью компании и балансовой стоимостью её собственного капитала, может служить очень хорошим маркером роста или падения репутации.
Во многом репутация складывается на основе таких составляющих, как позиционирование и влияние. Чем уникальнее позиционирование и шире влияние – тем лучше репутация компании и выше её рыночная стоимость.
Деньги.
На первый взгляд, самая понятная, чёткая и легко измеримая часть промышленного капитала. Но деньги в промышленном капитала бывают разные.
Во-первых, кроме выручки и заёмного капитала, есть уставный капитал. Т.е. сумма, зафиксированная в учредительных документах компании, которые прошли государственную регистрацию. Уставный капитал представляет собой минимальный размер стоимости имущества компании. Причём для разных компаний это могут быть разные суммы: для ООО и непубличных АО эта сумма составляет 10 000 рублей; для публичных АО – 100 000 рублей; для муниципальных унитарных предприятий – 1000 минимальных размеров оплаты труда; для государственных предприятий – 5000 минимальных размеров оплаты труда; для банков с базовой лицензией – 300 миллионов рублей; для банков с универсальной лицензией – 1 миллиард рублей.
Во-вторых, кроме уставного капитала, есть ещё основной, оборотный и резервный капиталы. Основной капитал – это та часть капитала, которая принимает участие в производстве товаров и многократно прокручивается. Оборотный капитал – это та часть капитала, которая вложена в объекты, которые используются компанией временно, в рамках одного производственного цикла. А резервный капитал – это размер имущества компании, которое предназначено для размещения в нём нераспределённой прибыли и используется для покрытия убытков, погашения долгов, выкупа ценных бумаг и т.д. При этом, размер резервного капитала не может быть меньше 5 % от уставного капитала.
Кроме этого, есть ещё такие финансовые показатели, как маржа (разница между конечной стоимостью и себестоимостью товара), чистая прибыль, операционная прибыль (EBIT) и EBITDA (от англ. Earnings before interest, taxes, depreciation and amortization) — аналитический показатель, равный объёму прибыли до вычета расходов по выплате процентов, налогов, износа оборудования и начисленной амортизации.
При этом деньги в бизнесе не могут просто лежать и не работать. Когда деньги не работают, они быстро обесцениваются из-за постоянной инфляции. Если у компании есть, допустим, 1 миллиард рублей капитала и он просто лежит на счёте компании, в год он теряет до 20% своей реальной стоимости.
Поэтому важно заставлять деньги работать: вкладывать их в производство, в новое оборудование, в приобретение мозгов, в обучение сотрудников, в рекламу, в покупку новых активов, чтобы создавать внеконкурентные товары или услуги и постоянно повышать стоимость компании.
Для тех, кто не хочет останавливаться на достигнутом: послесловие автора
Есть люди, которые всегда хотят большего, чем лежит на поверхности и доступно всем. Если Вы относитесь к таким людям, то рекомендую не только много читать (это само собой разумеется), но и активно действовать под влиянием прочитанного, применяя полученную из книг информацию на практике.
Есть два варианта действий после прочтения книг, которые показались Вам достойными:
Вариант 1. Внимательно поразмышляйте над прочитанным в книге, законспектируйте всё, что Вам покажется важным и попробуйте внедрить в свою жизнь хотя бы одну рекомендацию. Уверен, это сделает Вашу жизнь богаче, а Вас — успешнее и счастливее.
Вариант 2. Если какая-либо прочитанная книга показалась Вам чуть более, чем просто интересной, а автор показался не лишённым разума, то найдите его и обратитесь к нему за консультацией. Если это невозможно, то найдите кого-нибудь из его учеников и последователей. Это очень сильно может обогатить Вашу жизнь или даже полностью изменить её.
Если Вам интересно то, о чём я пишу, или Вы просто желаете раскрыть свой внутренний потенциал и стать эффективнее, богаче и успешнее, то Вы можете обратиться за дополнительной информацией к уже опубликованным учебным материалам по основам личной эффективности, по трансформации мышления и развитию финансового интеллекта, которые ждут Вас тут: https://author.today/u/v_lavrov/works. Здесь публикуется всё то, что я называю «системой Лаврова». В случае, если опубликованной информации Вам покажется мало и Вы захотите связаться непосредственно с автором данной книги, то сделать это можно через личные сообщения на этом же сайте или через контакты, указанные в личном профиле.
Внимание! Консультации действительно хороших специалистов, признанных мастеров своего дела, обычно стоят недёшево! Особенно если они связаны с личной эффективностью, обретением внутреннего могущества, карьерным ростом или обогащением. Консультации, рассчитанные на людей, обладающих высоким положением в обществе, властью, деньгами и высокой результативностью, а также на тех, кто хочет всё это получить, по определению дешёвыми быть не могут: знания стоят дорого, но они того стоят!
Разумеется, сейчас любая информация по любой теме легко доступна. Но это нисколько не обесценивает реально полезные знания, которыми обладают только специалисты. Учитесь, постигайте их мудрость, но избегайте дилетантов. В любом деле ищите лучших и платите любую цену, чтобы прикоснуться к их знаниям и опыту.
Помните, что Вы, и только Вы — хозяин своей судьбы. Поэтому только Вы можете решить изменить свою жизнь к лучшему. Никто за Вас этого не сделает. И чем большим Вы готовы пожертвовать ради своего успеха (это касается и денег, и времени, и жизненных сил, и каких-либо удобств), тем большего вы сможете достичь. Дерзайте! У Вас всё получится! Я в Вас верю! Начните действовать прямо сейчас! Не откладывайте на потом! У Вас впереди прекрасное будущее!
Спасибо за чтение
Вернуться к книге