Бездолговое поведение

Информация и Аннотация

ОСТОРОЖНО! Присутствует риск избавления от долгов, навсегда!

Основной причиной появления финансовых проблем служит глупое, беспорядочное отношение к деньгам, эта книга поможет изменить свое бестолковое финансовое поведение на бездолговое.

Она будет полезна не только тем, кто погряз в долгах “благодаря” своему отношению к деньгам, но и тем, кто устал от постоянной погони за ними, и не понимает:

“Куда, блин, всё время деваются деньги?!”.

УДК 336

ББК 65.26

О-72

Аннотация

Почему одни люди годами живут в долгах, несмотря на хороший доход, а другие уверенно достигают своих финансовых целей? Ответ часто кроется не в размере заработка, а в финансовом поведении.

Эта книга не о том, как экономить. Она о том, почему люди снова и снова совершают одни и те же финансовые ошибки, как формируются денежные привычки и каким образом изменить своё финансовое поведение.

Книга будет полезна каждому, кто хочет взять под контроль свои финансы, избавиться от долгов и научиться принимать решения, которые приближают к финансовым целям, а не отдаляют от них.

Бездолговое поведение / Сергей Осадчий. — Алматы, 2026. — 110 с.

ISBN 978-601-12-9475-1

© Сергей Осадчий, 2026

Все права защищены.

Эта книга для тех, кто устал

от постоянной погони за деньгами.

К названию “бездолговое поведение” меня подтолкнуло то, что основной причиной

финансовых проблем становится глупое, беспорядочное отношение к деньгам или другими словами бестолковое поведение в обращении с ними.

Книга будет полезна не только тем, кто погряз в долгах благодаря своему отношению к деньгам, но и тем, кто не понимает: “Куда, блин, всё время деваются деньги?!”.

Введение

Долги. Для многих это слово вызывает, мягко говоря неприятные ассоциации. Личный опыт или опыт родителей, непредвиденные обстоятельства или систематические финансовые ошибки, может быть преждевременное решение улучшить качество жизни или принять участие в сомнительном инвестиционном проекте на заёмные деньги. Как ни крути, долги это стресс и тяжелое бремя.

Но что если я скажу, что избавиться от долгов проще чем кажется? Что если я скажу, что есть путь к финансовой свободе, даже если вы сейчас в глубокой долговой яме?

Рассказать об этом проще, чем следовать данным советам, но я сам прошел этот путь и на своём примере доказал, что именно финансовое поведение скрывает в себе секрет успеха.

Даже если вы считаете, что ваше финансовое поведение можно ставить в пример другим людям, а долги появились из-за непредвиденных обстоятельств, то у меня плохие новости, над вашим финансовым поведением нужно работать.

И именно для этого была написана данная книга. На её страницах вы найдете не только практические советы и стратегии, но и вдохновение для их применения.

Давайте вместе преодолеем трудности и построим светлое и финансово независимое будущее.

Бездолговое поведение

«Послушай парень, не надо учить меня обращаться с деньгами, дай мне денег и я сам научу тебя как с ними обращаться»

Пожалуй это первая мысль которая приходит в голову, когда ты слышишь, что кто-то собирается учить тебя, как правильно тратить деньги. А ещё, вся эта финансовая грамотность это что-то непонятное, сложное и вообще на это нет времени.

Но секрет-то в том, что учиться прям необходимо. Именно финансовое поведение является ключиком к жизни без долгов. Ни высокая зарплата, ни огромное наследство, ни страна в которой ты живешь, а именно твоё финансовое поведение. А поведение не получится изменить без знания основных принципов финансовой грамотности. И по этой причине я провожу курсы именно основ финансовой грамотности и считаю что эти знания не менее важны чем те, что мы получаем в школе и уж куда важнее знаний получаемых нами в ВУЗах.

В школе учитель математики учил вас обращаться с цифрами, учитель русского языка с буквами, но когда вы приходите в магазин, у вас не спрашивают умеете вы читать или писать, у вас просят деньги. В банке у вас не спрашивают про столицу Саудовской Аравии или когда Наполеон напал на Жозефину, у вас просят ваш финансовый отчет.

Этих знаний в школе не дают!

Чаще всего навыки управления финансами достаются нам по наследству от наших родителей, а им в свою очередь от их родителей, а тем от своих и так на протяжении миллиарда лет... Парадокс этой наследственности в том, что в итоге никто не учился управлению финансов и всё наше образование строится на ошибках.

И вот результаты представления ваших предков об управлении финансами, сегодня воплощены в вашей жизни, нас учат выживать. Умение выживать - это не плохо, но мы сегодня находимся в культуре гиперпотребления, где корпорации тратят миллионы долларов только на то, чтобы придумать как убедить покупателя в необходимости товара и продать его ему.

Сегодня просто выживать не интересно, слишком много соблазнов вокруг и все они легкодоступны. И вот отсутствие финансовой грамотности, а в следствии и культуры потребления, и доступность различных товаров и услуг приводит к тому что образуются долги, кредиты, рассрочки.

И вот у тебя есть кредит, ты пользуешься вещью которая тебе не по карману и что ты думаешь, ты перестанешь хотеть чего-то ещё? Тебе перестанут продавать новые вещи или услуги?

Конечно же нет, если в вашем финансовом поведении отсутствует культура потребления, вы будете брать новые кредиты.

Иногда происходит так, что человек потерял работу и это стало причиной его проблем, зарплаты на новом месте работы не достаточно, чтобы перекрыть платежи по кредитам. На первый взгляд кажется, что причина в потере работы, но я скажу что причина всё в том же финансовом поведении. Человек надеялся на свою работу, это сподвигло его брать кредиты. Работы не стало, кредиты остались.

А ещё, бывает, что вы испытываете какие-то, пусть даже небольшие трудности, которые решатся сами собой, как только вы станете чуть-чуть больше зарабатывать - вы ошибаетесь, к сожалению этого не произойдёт. Когда вы начнете больше зарабатывать, вы станете жить лучше: вещей станет больше, вещи станут дороже и проблемы тоже станут дороже. Это статистика.

Единственный путь, который поможет выбраться и больше не залезать в эту неприятную историю, это поменять свое отношение к деньгам, поменять отношение к тратам или другими словами изменить свое бестолковое, на бездолговое финансовое поведение.

Зачем мне основы финансовой грамотности?

Разве не логичнее дать инструкцию, в которой будет несколько пошаговых советов, чтобы человек мог выполнить их и всё, жить себе прекрасно без долгов?

К сожалению это так не работает. В интернете масса инструкций, пошаговых планов и методичек, но вы все равно оказались здесь и кроме вас ещё очень много людей, которые имеют обременительные долги.

Какую бы классную инструкцию вы не нашли, она будет подходить вам только отчасти. Чтобы составить для человека работающий пошаговый план выхода из долгов, мне необходимо провести как минимум две полуторачасовые консультации, одну для понимания ситуации и создания плана, и через месяц вторую, чтобы провести аналитику и внести корректировки.

Учитывая, что я консультирую людей и провожу образовательные курсы по финансовой грамотности, мне необходимо порядка 3 часов активной работы, чтобы создать финансовый план и стратегию выхода из долгов. И даже если мы опубликуем плоды наших трудов в сети, этот план будет не полезнее чем всё то, что уже находится в интернете.

Я не пытаюсь ни кого отговорить от составления плана, я говорю, что план должен включать в себя много индивидуальных данных. И получается, что самый лучший план это тот, который вы составите сами. А для этого необходимо знать основы финансовой грамотности.

В этой книге вы получите основы и этих основ хватит, чтобы делать правильный выбор когда вы будете принимать финансовые решения, анализировать свое финансовое поведение. Этих основ хватит, чтобы отфильтровывать поступающую информацию от ерунды, когда вы будете дальше повышать свою грамотность со мной или уже без меня.

Вам встречалась такая ситуация? Человек сам делает дома ремонт, нужно переделать электропроводку, он смотрит ролик в интернете и говорит:

— Вот как оказывается можно сделать, всё легко и просто.

А если электрик посмотрит этот же ролик, он скажет:

— Это что за бред, так нельзя делать.

Разница этих двух человек в основах их образования.

Итак, во первых образование необходимо получать с основ, это то чем мы с вами и занимаемся, и во вторых нельзя останавливаться в получении образования, еcли хочешь в этом преуспевать.

Для чего вообще нужна финансовая грамотность?

На занудном языке – для эффективного управления финансовыми потоками и эффективного использования финансовых инструментов.

На простом языке - чтобы ты управлял деньгами, а не они тобой.

Что это значит? Обычно, перед тем как залезть в долги, человек позволяет своим желаниям принимать решения вместо него, это и приводит к тому что он тратит больше, чем зарабатывает. Если деньги управляют человеком, это значит, что его настроение, решения и действия напрямую зависят от наличия или отсутствия денег.

Получив зарплату ты чувствуешь себя хорошо. Идёшь в магазин и можешь позволить себе всё что захочешь. Через неделю-две деньги заканчиваются и ты чувствуешь себя нехорошо, потому что уже не можешь позволить себе всё что хочешь.

Да что же такое эти деньги, что они так влияют на наше настроение и решения?

Деньги - это мера стоимости, средство платежа, самый ликвидный актив… Нет нет нет. Мы не будем говорить об этом, это итак все знают или могут посмотреть в википедии, мы заглянем с другой стороны.

Деньги или зарабатывание денег - это не цель жизни, это не сама жизнь. Жизнь - это наша семья, это друзья, это мечты. Но деньги - это важная часть, которая влияет непосредственно на качество жизни, на качество общения с семьей, с друзьями, на количество и качество путешествий или автомобилей, на которых мы ездим.

А ещё, деньги - одна из наиболее закрытых и запретных тем в нашем обществе. Редкие обсуждения финансовых вопросов в семье происходит эмоционально и приводит к ссорам и скандалам. Муж говорит жена потратила, жена говорит муж не донес.

По статистике около 30-40% ссор в семье происходит, ВНИМАНИЕ! Из-за денег.

Примерно четверть семей рушатся по причине нехватки денег. Это формулировка Казахстанского национального доклада 2019 года, но я думаю что страны СНГ недалеко ушли от этой статистики, и знаете что стоит в основании? Отсутствие финансовой грамотности.

Ещё будучи студентом я изучал биографии миллионеров и миллиардеров и я заметил, что они имеют одну общую черту - все эти успешные люди имели финансовых учителей. Нет ни одного успешного человека, который не владеет финансовой грамотностью.

Для того чтобы зарабатывать деньги, люди получают дорогущее образование, учатся годами, а ведь на заработки уходит только половина всего времени, вторая половина — это то, как мы эти деньги тратим. Образование в сфере управления финансами не позволит сливать все деньги бездумно, это и есть тропинка, ведущая к бездолговому поведению и к финансовой свободе.

Правильное отношение к деньгам

Изначально эта глава называлась правильное мышление, потому что именно мышление ведет к результату, а не результат к мышлению.

Если поразмышлять над этим вопросом, становится понятно, почему победители лотереи почти всегда всё теряют, а богатые люди, даже несколько раз обанкротившись, снова становятся богатыми.

Если ты не относишься к тем 5%, кто имеет финансовую свободу, или хотябы к 20% имеющим финансовую независимость, и уж тем более ты относишься к тем 70% кто имеет кредиты, периодически или постоянно испытывает финансовые трудности, тогда тебе точно нужно поменять отношение к деньгам.

Что значит поменять мышление – очень похоже на то, что мы называем «покаяться» - признать свою неправоту и перестать делать то, что привело к этому моменту.

Знаете как быстро перегореть? Постоянно думать о том, что тебя не вдохновляет. Думать о долгах - не вдохновляет, быстро перегоришь, да вы скорее всего уже перегорели.

Иметь стратегию и четко понимать, что через определённое время ты уже будешь без долгов - вот это вдохновляет, свобода вдохновляет.

«Самая большая глупость — делать одно и тоже, и надеяться на другой результат».

Классная цитата, я периодически прибегаю к ней, когда не чувствую удовлетворения в том, что делаю, когда не вижу результата.

Можно сказать что Томас Эдиссон бы не согласился с этим утверждением, но это совершенно другая ситуация. Если вдруг какой-нибудь душнила читает эту книгу (с любовью ко всем душнилам).

К этой же глупости относится вот такая мысль – «Я работаю, а деньги получает начальник, хотя он ничего не делает… буду работать на него до тех пор, пока он не сдохнет!».

Или вот такое смирение: «Буду работать на этой работе и ненавидеть свою жизнь» - нужно менять мышление!

Если в семье ваших родителей вы слышали эти фразы, или в вашей семье вы придерживаетесь этого мнения, то вам тоже нужно меняться:

Деньги детям не игрушка – как не игрушка, ещё как игрушка, они другого не понимают, но они с самого детства должны знать что такое деньги

Деньги — это не тема для разговора, Деньги это не тема для разговора, для людей, разочаровавшихся в деньгах, а так это очень интересная тема для разговора, которая периодически сильно вдохновляет

Получи хорошее образование, устройся на высокооплачиваемую работу – это хороший совет, но какой процент воплощения в жизнь этого плана? Сколько ваших знакомых получили высокооплачиваемую работу через высшее образование? Процент вероятности стоит потраченного времени, денег и сил?

А ещё бывает в семьях у одного из родителей сразу падает настроение, когда разговор заходит про деньги, а может и у обоих – ЭТО СРОЧНО НУЖНО МЕНЯТЬ

В этом нельзя винить родителей, они сами являются заложниками системы, которая воспитывает рабочий класс, но из этой ситуации есть очень простой выход – поменять мышление.

А ведёт к этому всего пять простых и понятных шагов.

Пять шагов к новому мышлению

Перед началом этой темы дам всего один, но очень важный совет - Уберите свою экспертность, если решили меняться – начните меняться.

Услышав новую информацию, не говори, а это ерунда, а это не работает… одно ерунда, втрое ерунда, а потом смотришь на того, кто не болеет, энергичен, с финансами порядок и не понимаешь: “да как так, были на одних и тех же занятиях, слушали одну и ту же информацию, а теперь у него всё, а у меня ничего… наверное генетика.” Генетика здесь не причем.

Сегодня мы платим за своё прошлое, завтра мы будем платить за своё сегодня. С прошлым вроде понятно, там ошибки, там родители, там уже ничего не изменить и мы за это уже расплачиваемся, а что касается завтра? Ты будешь пожинать плоды решений измененного мышления или нужно ещё немного подождать?

Итак, для того чтобы поменять мышление и начать правильно относиться к деньгам, я выделил 5 шагов, пройдя которые, вы просто себя не узнаете.

Шаг 1 – Признайся в ошибках

Признайтесь в ошибках самим себе, другим это не интересно и не важно. Это самый первый шаг, но это не значит что он самый простой.

Американский психолог Элизабет Росс разгруппировала пять стадий принятия неизбежного о которых вы наверняка уже слышали. Отрицание, гнев, торг, депрессия, принятие. Изначально данная концепция применялась только как механизм помощи людям, которые потеряли своих близких. Но впоследствии люди стали замечать, что мы проходим все эти стадии, когда сталкиваемся с любыми негативными переменами.

И для того, чтобы прийти к пятому шагу, к принятию, нужно пройти предыдущие 4 и иногда сделать это не составляем проблем, а иногда очень сложно.

Признаться себе в финансовых ошибках означает принять тот факт, что вы совершали ошибки или неправильные решения в управлении финансами. Это могли быть необдуманные расходы, спонтанные покупки, непосильные кредиты, отсутствие бюджетного планирования и вообще неправильное управление финансами

Если эта книга попала в руки совсем упрямого человека, ты продолжаешь читать и не можешь признаться в ошибках даже самому себе, то хотя бы гипотетически допусти такую вероятность, что ты, такой умный и всезнающий человек во вселенной, по нелепой случайности мог или могла в чём-то ошибаться, пусть это будет вселенский заговор, это сложно, но пожалуйста сделай это, потому что это очень важно!

Шаг 2 – Пойми на каком ты уровне

Пойми на каком уровне распоряжения деньгами ты находишься. В разных источниках существуют разные системы измерений, но для того, чтобы всё было максимально понятно, я представляю уровни умения распоряжаться деньгами на примере детей.

Ребёнок 6-7 лет – Может взять денюжку, отдать тёте в магазине и взять у неё хлебушек

Ребёнок 8-9 лет – Может взять хлебушек и посчитать сдачу

Ребёнок 10 лет – Может осознанно распоряжаться своими карманными деньгами и решать, что купить, на что хватит денег, а на что не хватит.

Подросток 12 лет – Может отложить карманные деньги, чтобы в будущем купить что-то подороже.

На этом ВСЁ! Очень часто люди останавливаются в развитии на этапе 12 летнего подростка. Человек с зарплаты может отложить деньги, чтобы купить новый телефон, съездить в отпуск, взять машину подороже. Это ещё хорошо, если человек делает так, ведь бывает, что вещи покупают в кредит или в рассрочку.

Это мышление потребителя.

Шаг 3 – Переосмысли отношение

к деньгам

Деньги — это инструмент, а не цель. Это не то, ради чего нужно жить, это то, что делает жизнь проще, если ими правильно пользоваться.

Любой инструмент упрощает жизнь, если им правильно пользоваться. Видели когда-нибудь в интернете видео типа «Вы всю жизнь делали ЭТО НЕПРАВИЛЬНО»? Оказывается, что небольшое отделение в нижней части кухонной плиты нужно было не для того, чтобы туда складывать листы и сковороды, а чтобы лазанья оставалась “Аль денте”.

Чтобы научиться правильно относиться к деньгам, есть несколько очень хороших книг!

Книга для детей «Пёс по имени Мани» была написана в 2000

Книга «Богатый папа, бедный папа» была написана в 1997 году

А книга «Мой сосед миллионер» в 1996 году.

Книга «самый богатый человек в Вавилоне» была написана в 1926

Царь Соломон за 950 лет до н.э. писал о планировании: ”Много хлеба бывает и на ниве бедных; но некоторые гибнут от беспорядка” – этим знаниям ТЫСЯЧИ лет. Почему ты до сих пор ими не пользуешься?

Так же Соломон писал: “Мудрость возвысит тебя и прославит тебя, если ты прилепишься к ней”, это четвёртый шаг.

Шаг 4 – Приобретай знания

Вы приобрели книгу – это здорово, не останавливайтесь на этом. В написание этой книги было вложено больше пяти лет практики консультирования и тем не менее невозможно вместить в одну книгу все знания.

Я примерно 3 месяца консультировал одного парня, мы медленно но верно шли к результату и в один прекрасный момент, он скидывает мне книгу Сеймурода Давлатова «Долги тают на глазах» и говорит: “эта книга открыла мне глаза”. Он прошел мой курс, 3 месяца мы использовали инструменты и техники, которые также описаны в этой книге, мы добились хороших результатов, но прозрение он получил после прочтения именно этой книги. Не останавливайтесь!

И не стесняться своей тяги к знаниям. В этой области особенно! Делитесь информацией со своими родными, со своими друзьями, если конечно желаеете им добра. Когда я только начинал, я общаться со своими друзьями на тему финансов и я узнал, что оказывается есть люди, которые дольше меня интересуются этой темой и гораздо больше меня разбираются в управлении финансов. Мои ближайшие друзья, в тот день я очень много практической информации почерпнул у них, хотя до этого я даже не предполагал, что они изучали финансовую грамотность.

Последний шаг, самый сложный – даже если все предыдущие шаги вы выполнили на 110%, без пятого шага у вас ничего не выйдет.

Шаг 5 – Начни применять знания, не тяни с этим

Есть книга Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе» и в ней автор описывает методику «Первый миллион за 7 лет», имея в виду чистые накопления в миллион евро. Я её прочитал будучи студентом, я тогда заканчивал колледж и думал чем заниматься дальше . В тот момент у меня были такие мысли:

– 7 лет — это долго, надо что-то побыстрее.

Ровно через 10 лет я снова перечитывал на эту книгу и знаете, что я подумал?

– Так, 7 лет, нет это долго, надо что-то побыстрее.

В этот момент в голове что-то звякнуло, те же самые слова я произносил 10 лет назад. Я подумал, что это не для меня, это долго… а теперь и 7 лет прошло, и миллиона нет. Грустно? Не то слово! То слово нельзя произносить в приличном обществе.

Ещё одна история, чтобы подстегнуть тебя начать применять знания. Эта произошла несколько лет назад, она про студента со стипендией 26.000 тг.

Мы из разных городов, были знакомы несколько лет и случайно встретились в Алмате. Оказывается, за год до этой встречи у нас состоялась небольшая беседа, он рассказал мне, что хочет начать инвестировать, но все деньги утекают и он понял, что нужно заниматься своими финансами. Как и всегда в таких ситуациях я посоветовал начать с учета расходов.

Он серьезно отнесся к этому, скачал приложение по учету финансов и начал записывать буквально всё, вплоть до пирожка за 50 тенге. Но он не знал, что делать с этой информацией дальше, поэтомы мы сели, чтобы вместе проанализировать его расходы.

И вот студент, со стипендией в 26.000 тенге, за один месяц потратил 130.000 тенге. только на развлечения. Он очень удивился и спросил меня: “Как? Откуда у меня столько денег?”. Мы начали разбираться и выяснили: в этом месяце с ним рассчитались за подработку, вернули небольшой долг, незадолго до этого, у него был день рождения и бабушки с дедушками подарили деньги, а ещё за пару недель до этого он продал какие-то ненужные вещи.

И вот у него образовалась достаточно большая для него сумма, которую он потратил даже не заметив. “Как жалко – говорил он, после того как увидел свои расходы - как же жалко.” До этого он просто не понимал куда делись деньги, теперь он жалел, что потратил так много денег на развлечения.

Такие эмоции - это очень хороший триггер к переменам, чтобы можно было вспомнить их прежде чем повторять те же самые глупости.

Мы составили план, как он сможет откладывать по $10 ежемесячно, даже если будет получать только стипендию, без подработки и уже через 5-6 месяцев сможет наконец начать инвестировать.

Через пол года после этого мы снова разговаривали с ним, с подработкой у него всё было хорошо, ему в два раза подняли стипендию, я спросил начал ли он откладывать и можем ли мы приступить к инвестициям, и он сказал: “Как жалко… Как же жалко, что я не начал откладывать”. Ещё через пол года мы снова созвонились и снова я услышал: “Как жалко…”

Начни применять знания! Сидя на диване, жизнь изменить не получится.

Теперь ты знаешь 5 шагов, которые помогли мне и еще десяткам человек, изменить свое финансовое мышление.

Почему появились долги

Теперь, когда мы обсудили основные принципы финансовой грамотности, перейдём непосредственно к долгам.

На мой взгляд, основной причиной появления долгов является культура потребления, вернее её отсутствие. Этой теме посвящена отдельная глава книги.

Вообще, на вопрос как избавиться от долгов есть один правильный ответ - через планирование финансов. Но звучит это проще чем является на самом деле. Когда всё знаешь, это кажется простым, понятным и логичным, но нам с вами придется немного попотеть: понять почему появились долги, понять как обходиться без новых займов, создать стратегию погашения долгов и следовать этому плану.

Перед тем, как начать избавляться от долгов, нужно понять почему они появляются. Если не решить проблему появления новых займов, эта кабала никогда не закончится. Ты себя не жалея гасишь кредит, поднимаешь голову и понимаешь, что взял ещё два, пока занимался первым.

“Если вы поняли, что оказались в яме, первое, что нужно сделать - это перестать копать”. Уилл Роджерс.

Сейчас мы разберем самые частые причины появления долгов, как их можно решить и предотвратить появление в будущем.

Чрезмерное потребление или легкомысленное отношение к деньгам

Гораздо сложнее сохранить деньги, чем их заработать. Самая популярная ошибка, когда человек тратит больше, чем зарабатывает, не умеет сдерживать себя в расходах. Кстати в эту ловушку попадают не только люди работающие в найме, в эту ловушку часто попадают бизнесмены, которые не разделяют личные деньги и деньги своего бизнеса.

Как это происходит. Когда ты получаешь зарплату, условно сто тысяч, тебе кажется, что у тебя много денег хотя это не так. В этот момент начинается игра! Тебе кажется, что ты можешь позволить себе купить это, и это, и это, но это не правда. На самом деле у тебя нет ста тысяч, хотя и дали зарплату ровно этой суммой, у тебя сто тысяч минус обязательные расходы. Без этого никак.

Нужно отдать деньги за квартиру, за машину, залить бензин, оплатить коммуналку, кредиты, рассрочки, интернет, мобильную связь и большинство людей отдают на это практически все свои деньги... чужим людям! Кому именно? Надо выяснять и это первое, что мы делаем на консультациях. Если не запланировать эти расходы заранее и в конце месяца денег не хватит именно на них, придётся где-то перехватывать, брать в долг.

Получается, что зарплата принадлежит тебе не полностью, одну её часть придется отдать, хочешь ты того или нет, а вот второй частью зарплаты можно распоряжаться. Почему же ты не можешь распоряжаться всеми деньгами? Если не заплатить за аренду квартиры, выгонят, свет отрежут, интернет и телефонная связь необходимы, в такое время живем, а если не платить кредиты, это повлечет за собой много новых проблем. Вроде как ты и можешь распоряжаться этими деньгами, а вроде как и нет.

Вторая часть зарплаты, которая осталась после оплаты всех обязательных расходов, вот это уже те деньги с которыми вроде как можно идти в магазин, эта часть для необязательных расходов и если в конце месяца денег не хватит на них, то возможно ты просто посидишь немного без денег.

Теперь, если не взять под контроль потребление и по прежнему легкомысленно относиться к деньгам, эта вторая часть денег очень быстро закончится, а ведь нужно ещё дожить до конца месяца: покупать продукты, кушать, так же нужны деньги на транспорт, в какое-то время понадобится купить вещи.

Решение

Чрезмерное потребление и легкомысленное отношение к деньгам можно победить только планированием финансов. Для этого нужно знать, сколько ты тратишь, понятно что всё, нужно знать на что именно и в каком количестве уходят деньги.

Как вы уже поняли из истории со студентом, самое первое с чего нужно начать, это учёт расходов и доходов. Учёт — это не просто, но проще, чем планирование. Учёт — это фиксация того, что уже произошло.

Учёт доходов – это не сложно, почти все это делают итак. Записываем все средства, которые попали в ваш бюджет, каждое движение денег в карман. Источников может быть несколько: работа, пенсия, подработка, ещё что-то. Что-то основное, дополнительно и прочее.

Учёт расходов – Это гораздо сложнее. Записываем каждую покупку, каждую трату, каждое движение денег из вашего кармана. Здесь категорий много, обычно от восьми, так же тут могут быть подкатегории, всё зависит от вашей педантичности и желания иметь порядок в финансах.

Я советую использовать программы для телефонов. Кто-то может сказать что Microsoft Excel лучше, там больше возможностей, но когда мы только начинаем этот путь, когда мы только учимся, лучше использовать что-то простое, а телефон всегда под рукой и можно все расходы записывать буквально через пару секунд, после того как вы их совершили. Только прошу не используйте для этого заметки, это не моя прихоть, это мои наблюдения, это то, что работает на практике.

Рекомендую выбрать одну из четырёх программ, которыми я пользовался: Деньги ОК, Monefy, Money Lover или CoinKeeper, они доступны для любых телефонов.

Вспомнить свои расходы – вечером сложно, завтра невозможно.

Учет расходов – это трудно, это постоянная самодисциплина. Я веду учет расходов больше 10 лет, но всё равно постоянно нужно напоминать себе об этом. Кто-то говорит, что это становится привычкой, но у меня что-то не становится. Я говорю это я к тому, чтобы вы были готовы, что это постоянный труд, но это фундамент.

Этот абзац я пишу, для того чтобы повысить вашу финансовую грамотность, эта информация пригодится вам в будущем, когда вы освободитесь от долгового бремени. Вести учет и экономить, это не синонимы. Вести учет расходов, не значит фанатично экономить везде всегда и на всём. Но вы помните, что в нашем с вами случае, это скорее всего именно то, что доктор прописал.

Просто нужно понимать - экономия, это не панацея. А вот учёт расходов, это как лакмусовая бумажка для наших финансовых ошибок, он нужен для того, чтобы мы увидели, где мы позволяем себе лишнего, что жрет наш бюджет, может мы себя несправедливо ограничиваем или нам действительно нужно немного начать экономить.

Учет расходов – необходим всем. Экономия - нет.

И всё что нужно делать, это записывать. Записывать, на что вы тратите ваши финансы: продукты, транспорт, развлечения, интернет, мобильная связь, дом, здоровье, одежда, подарки, ставки на спорт…

Категорий может быть сколько угодно много, можно создавать подкатегории. Например продукты, можно сладости взять отдельной категорией, если на них уходит большая часть бюджета, а можно их считать подкатегорией продуктов.

У нас питание дочери было отдельной категорией, это детские смеси, кефир, йогурты и т.п. – мы это делали, чтобы в дальнейшем делать качественное планирование.

Может вы покупаете продукты для своих бабушек или дедушек. Это делается исключительно для того, чтобы в финансах был порядок, а не чтобы потом предъявлять старикам чеки, с процентами: “Бабуля, счетчик капает”.

Отдельной категорией может быть питание на работе – всё зависит только от вас.

Например можно добавить категорию «медленное самоубийство» и добавить туда алкогольную, табачную продукцию и тому подобное, можно фаст фуд добавить туда же.

Теперь нужно понять, что из этого является необходимыми тратами, а что нет:

Коммуналка – необходимо - обычно фиксированная сумма.

Связь и интернет – необходимо, хотя иногда это больше мешает работать чем помогает.

Продукты – необходимо – но вот на какую сумму – позже будем с этим разбираться

У нас была фиксированная сумма на детскую смесь и памперсы – это было необходимо.

Развлечения – хотелось бы, но нет, не необходимо.

Идеальной формулы нет, у каждого всё очень индивидуально. Невозможно сказать вот сделай так и всё будет вот так.

Далее следует анализ данных и планирование. После того, как мы записывали расходы в течении месяца, можно сделать промежуточный вывод. Почему промежуточный, потому что мало времени прошло, возможно мы не покупали одежду, возможно много продуктов осталось с прошлого месяца, мало времени прошло. Желательно вносить поправки каждый месяц.

Прям хороший финансовый план у вас получится через год. Пройдут все праздники, дни рождения, смены сезонов, а это связано с покупкой одежды, отпуски, новый год, наурыз для тех кто любит бешбармак. Но тем не менее уже можно заниматься планированием. Другими словами, решить сколько и на что мы потратим.

Допустим мы знаем сколько денег уйдет на обязательные расходы, ставим ограничения на сладости и развлечения, примерную сумму на продукты и транспорт и вот у нас хромой на три ноги, но есть финансовый план! А как вы помните, это именно то, что поможет побороть причину возникновения долгов при чрезмерном потреблении и легкомысленном отношении к деньгам.

Очень важно, когда составляешь финансовый план, очень важно понять, что желания и хотелки безграничны, а вот возможности имеют четкие границы. И одна из них деньги, вторая время, но книга не об этом. Конечно, есть те, кто может обеспечить себе все свои хотелки, но это обычно не их заслуга. Их кстати называют мажорами, и вот если они попадают в долги,то их скорее всего уже не спасти.

Смиритесь с мыслью, что вы не сможете позволить купить себе всё на свете, от чего-то придётся отказаться.

Вариант 1 - тупо не хватит денег.

Вариант 2 - вы сами примите решение от чего отказываетесь, заранее, это и есть управление финансами.

Непредвиденные обстоятельства

Самая глупая мысль, которая приходит в голову когда все хорошо, что так будет всегда. Так не будет всегда, это иллюзорное счастье. Малину портит синусоида взлёта и падения, которая наблюдается во всём: в здоровье, в достижениях, в доходах, даже в глобальной экономике.

Да что ты мне рассказываешь, у меня всё было хорошо, пока я не потерял работу, или пока я не заболел, или пока не произошел пожар, или ещё что-то.

Непредвиденные обстоятельства, это вторая по популярности причина появления долгов. Я на сто процентов уверен, что эти же люди, до наступления тех самых непредвиденных обстоятельств говорили: “Мне не нужно изучать финансовую грамотность, вести учёт, что-то там сидеть считать копейки, я итак нормально зарабатываю!”

Ты и не будешь об этом задумываться, пока нормально зарабатываешь. Картина станет понятнее, если переложить её на парадокс Голливуда, когда кинокомпания увольняет главного продюсера за то, что он проработал три года и так и не выпустил ничего годного. На его место приходит другой и тут же, один за одним выходят великолепные фильмы. Так вот пародокс в том, что на создание хорошего кино как раз-таки и уходит два три года: написание и согласование сценария, кастинг, съемки, монтаж. И получается, что всю работу за нашего героя сделал его предшественник, во время работы которого нормальных фильмов не выходило, потому что его предшественник нормально своей работы не сделал.

Невозможно предусмотреть всего, но если вообще не готовиться, то непредвиденным обстоятельством и проблемой может стать даже самое незначительное изменение в вашем окружении.

Сегодня, самый популярный финансовый план - тратим деньги пока есть! Если есть много, то можно чуть-чуть отложить, мы же не дети десятилетние в конце концов, правда в итоге все равно потратить. Когда слушаешь, вроде смешно, а когда начинаешь задумываться: “Блин, да это же чисто я”.

Далее включается план “Решать проблемы по мере их поступления”, это то, что происходит у вас сейчас, иначе вам эта книга была бы не нужна. Зачем тушить пожары, когда можно их избежать?

Ты не задумываешься об утренних пробежках когда всё хорошо, ты задумываешься о них, когда что-то не так. Посмотрите на тех, кто занимается спортом, они здоровы, как будто им это и не нужно, но парадокс в том, что они здоровы именно потому, что занимаются спортом.

Те, кто занимается своими финансами, и в какой-то момент приходят непредвиденные обстоятельства, с ними ничего не происходит. Так или иначе они к этим обстоятельствам готовы, возможно не именно к тому, чтобы сломать ногу или угодить в больницу, но они готовы к тому, чтобы временно не работать. А для того, чтобы временно не работать, нужна подушка безопасности и чтобы знать что это и как она формируется, нужно изучать финансовую грамотность.

Изучать финансовую грамотность, так же не значит фанатично экономить всегда и на всём. Изучать финансовую грамотность, значит научиться управлять своими финансами и принимать взвешенные решения в отношении своего бюджета!

Решение

Что же нужно, чтобы подготовиться к непредвиденным обстоятельствам? Готовиться друзья мои!

Только планирование и распределение доходов поможет избежать попадания в подобные ситуации, этому посвящена отдельная глава, она так и называется “планируем расходы”.

Планирование и распределение финансов начинается с финансового плана, который в свою очередь начинается с цели. Когда цель - это погасить долги, понятно из чего должен строиться план, но когда долги будут погашены, в основание плана нужно ставить что-то ещё.

Наверняка вы слышали историю про какую-нибудь бабушку соседку, которая оставила после себя полный матрас денег. Таких историй очень много, зачем она всю жизнь экономила, ущемляла себя в чем-то, ходила в старых вещах, какая была цель? Если не будет цели, ты превратишься в эту бабушку.

Но когда есть цель которая вдохновляет, которая заряжает и из своего финансового плана ты знаешь конкретный срок, когда к ней придешь, тебе будет проще сдерживать себя от необдуманных трат. Потому что теперь ты будешь знать, что каждая незапланированная покупка отдаляет тебя от твоей цели, а каждая сэкономленная сумма, наоборот приближает.

Вы слышали что-нибудь про финансовую подушку безопасности? Если бы у вас была финансовая подушка, вы бы не оказались в тяжелом положении при непредвиденных обстоятельствах, да и они не стали бы такими уж непредвиденными.

Отсутствие подушки безопасности – это прямая дорога к долгам.

В случае, непредвиденных обстоятельств, а подушка безопасности и нужна как раз для таких обстоятельств, человек или семья не имеющие финансовой подушки безопасности, вынуждены экстренно искать спонсорства, либо продавать имущество. Давайте разберем несколько примеров.

Представим, что в некой семье, допустим Бубенцовых, произошло неприятное событие, пройти эти обстоятельства в принципе по силам, просто это всё очень не вовремя. По сути то ничего страшного, просто они не были к этому готовы и всё.

Ещё лет 15-20 назад, люди обращались за помощью друг ко другу, брали в долг. Сегодня люди предпочитают обращаться к банкам, пусть это будет дороже, но об этом никто не узнает и репутация не пострадает. Что стало причиной долга – отсутствие подушки безопасности.

Иван Фёдорович Крузенштерн – гипотетически мореплаватель, тоесть вахтёр, да не важно. Ситуация та же самая, непредвиденные обстоятельства, отсутствие подушки безопасности, но!

Иван Фёдорович однажды получил энную сумму денег и решил подарить своей возлюбленной драгоценности. С одной стороны – это актив: серебро, золото, драгоценные камни постоянно дорожают. С другой стороны это ещё и ЖЕСТ! Муж то вон какой молодец.

Но теперь, когда пришли эти непредвиденные обстоятельства, Иван Фёдорович вынужден просить свою супругу продать или заложить эти драгоценности. Муж по прежнему молодец?

Это эмоциональный стресс для обоих. Не понятно кто чувствует себя хуже и оба думают, стоило ли вообще дарить этот подарок. Кроме того, если с момента покупки прошло больше двух лет, тогда семья в принципе ничего не потеряла, если меньше, тогда они ещё и остались в минусе.

Некий Нурлан – решил начать инвестировать и выбрал для этого рынок ценных бумаг. У Нурлана нет подушки безопасности, зато есть акции нескольких компаний. Ничего страшного, что нет подушки, он же молод и полон сил, он работает, а кроме того ещё и получает доход от акций и в случае чего может свои акции продать.

Наступают и в его жизни непредвиденные обстоятельства, ну уж он то к ним готов, думает он и решает продать акции. Вот только он не учёл, что акции никогда не стоят на месте и вот именно в этот самый неподходящий момент они находятся в просадке. Продай он их пару недель назад или если можно было бы подождать хотя бы чуть-чуть, но непредвиденные обстоятельства потому и называются непредвиденные, что приходят непредвиденно.

Нурлан не только потерял часть денег, он ещё и лично испортил опыт своего инвестирования, для него акции – это то, на чём он пролетел.

Можно ли назвать поведение этих людей глупым? Когда ты всё знаешь, конечно оно покажется тебе глупым, но это просто ошибки, от недостатка финансовой грамотности, которые вы не повторите, да же?

Преждевременное улучшение качества жизни

Иногда это связано с легкомысленным отношением к деньгам, то есть с неосмысленным решениям, а иногда это связано с очень даже осмысленными решениями, например после очередного видео в интернете, типа “Чем больше тратишь, тем больше денег приходит”.

Лично я в эту эзотерику не верю, я верю в статистику, которую вижу в людях.

Кто-то улучшает качество жизни и чувствует себя прекрасно, кто-то улучшает качество жизни и ходит по краю, не имея накоплений или каких-то резервов и при первых непредвиденных обстоятельствах оказывается в затруднительном положении, а кто-то улучшает качество жизни и сразу оказывается в долгах.

Лет десять назад основной причиной причиной была покупка автомобиля, сейчас это электронная техника, конечно же купленная в кредит и конечно же которая тебе не по карману: мобильные телефоны, ноутбуки, чаще всего того же производителя что и телефоны, с надкусанным яблоком, что-то связанное со словом дайсон, дальше по списку идут бытовые вещи типа телевизоров и роботов пылесосов.

Капитальный ремонт квартиры или дома неизменно остается на лидирующих позициях создания подобных проблем. Нет ничего плохого, чтобы делать дома ремонт, но когда делается ремонт не хочется ставить на место старую мебель, старый кухонный гарнитур, хочется чтобы наконец уже появилась посудомоечная машина.

Не хочется реставрировать старую надоевшую ванную, хочется новую, чтобы она ещё и булькала без посторонней помощи. И вот так, незаметно, ты оказываешься, как говорится “в долгах как в шелках”.

Иногда люди путешествуют в кредит. Это может прозвучать смешно, но есть те, кто ходят в ресторан в кредит, или на концерт. И самый непонятный для меня поступок, это покупка дорогих подарков, естественно в кредит.

Я не против, чтобы люди повышали уровень жизни, я не против, чтобы люди делали ремонты, я не против путешествий и дорогих подарков, но только если это не создает проблем. Например покупая автомобиль, люди забывают посчитать стоимость его владения. Покупая более новый автомобиль вместо своего, ожидают, что он будет реже ломаться, но забывают, что стоимость ремонта становится дороже.

Решение

Если вы хотите повысить качество жизни, впишите это в свой финансовый план. Я уже писал про составление самого финансового плана, сейчас мы обсудим приоритетность в его структуре.

Но сначала минутка семейной психологии.

Я уже говорил, что 40% скандалов в семье, среднестатистически происходят из-за денег, давайте углубимся в суть проблемы. Скандалы в семье возникают из-за разных ценностей и хотелок.

Каждый супруг несет в семью свои ценности, которые были развиты или просто переняты от своих родителей, хотя нужно понять, что у вас новая семья, и ваши ценности должны быть выстроены вами, с вашим супругом заново.

Финансовые привычки и финансовые ценности тоже относятся к этому. Обсудите ценности, обсудите планы, считаете ли вы что нужно жить «шире» сегодня или откладывать на завтра. Что важнее, правильное питание или внешний вид, может бытовые вещи или какая-то техника?

Обсудите это, найдите компромисс, запишите, через неделю вернитесь к этому разговору, через месяц снова вернитесь к этому разговору, запишите всё заново. Определите ценности и создайте свой финансовый план, финансовый план вашей семьи и если на приоритетном месте оказалось повышение качества жизни, начинайте следовать к этой цели.

Как выстраивается приоритетность в структуре финансового плана. Всё не так уж сложно, просто нужно посидеть и подумать, это такая же сугубо личная штука, как и всё остальное в финансовом планировании. Сперва идут необходимые расходы, затем решаете вы – хотелки, развлечения, образование, инвестиции.

Сколько денег вы потратите на продукты? Это очень капризная категория, на продукты можно тратить 60.000 тг., а можно тратить 200.000 тг., а можно и больше, а можно и гораздо больше. Заходишь в магазин, покупаешь сыр и колбаску, оставил 10.000 тг. а пакет на ветру колышется. Но если покупаешь овощи на 10.000 тг, трудно будет одному унести все пакеты. Решите, продукты это для вас приоритетная категория?

Если вы верующий человек, нужно определить сколько вы отдадите на пожертвования или благотворительность. Если вы зависимый, нужно определить, сколько денег вы потратите на сигареты, алкоголь или что у вас там... а как вы хотели? Если у вас не лады с бюджетом, может хватит кайфовать? А если вы НЕ зависимый человек и можете бросить в любой момент, то вот как раз этот момент настал, бросайте, а когда наведёте порядок в бюджете, там уже сами решите.

И ещё, на всякий случай, кредит на телевизор – это не необходимые траты, это хотелки. Если вы не можете себе позволить что-то за наличку, значит вы этого ещё не заслужили, тем более если это касается хотелок.

Мы подошли к тому, что вы можете осознанно выбирать, на что пойдут ваши деньги, именно ваши, которыми вы можете распоряжаться. Разберем два термина, актив и пассив.

Актив – это то, что приносит вам доход или выгоду.

Пассив — это то, что не приносит доход или выгоду, но приносит расход.

Как понять, имущество, это актив или пассив? Просто берём лист, желательно бумаги, делим его на две колонки и начинаем выписывать в первую колонку сколько потратили денег на приобретение, на обслуживание, все-все затраты, во вторую колонку выписываем сколько денег или пользы в денежном эквиваленте оно принесло или принесёт.

Первый раз я так сделал с велосипедом, это было больше 15 лет назад. Остановилось всё на том, что я потратил на каждую поездку чуть меньше 500 тг. По деньгам было совсем немного выгоднее, чем если бы я брал велосипед на прокат, но тогда бы я не заморачивался с его ремонтом и обслуживанием, другими словами, в итоге прокат для меня был выгоднее.

Чтобы было ещё понятнее, рассмотрим на примере двух друзей, Серика и Толика. Серик фотограф, Толик таксист. Для Серика покупка фотоаппарата будет активом, потому что это положительно повлияет на его доход, для толика покупка фотоаппарата будет пассивом, потому что его заработок не зависит от того, как и на что он фотографирует людей, его задача довести человека до места назначения. И в тот же момент, покупка дорогого и комфортного автомобиля для Толика будет активом, а для Серика пассивом и я на 98% уверен, что Серик, кроме прочего, не просчитывал бы стоимость владения автомобилем.

Невозможно всегда покупать только активы, но покупка пассивов не должна пагубно отражаться на вашем бюджете.

Частенько, львиную долю бюджета забирают кредиты. Стоит ли давать кредитам приоритетное место в вашем финансовом плане? Подумайте пожалуйста над этим вопросом прежде чем продолжить чтение.

Мой ответ однозначно да! Так как это может вам навредить. Но есть несколько важных НО!

Первое НО - Если процент вознаграждения банка был зафиксирован в начале сделки, тогда вам нужно сделать всё, чтобы этот кредит был растянут на максимально возможный срок с минимальными ежемесячными выплатами.

Второе НО - Если вознаграждение банка зависит от срока погашения, тогда нужно сделать всё, чтобы закрыть этот кредит как можно быстрее, если только это существенная потеря денег, если это несущественная потеря денег, тогда нужно делать как в первом варианте.

Знаете почему существует такой миф, что дети обучаемы быстрее чем взрослые? Дети обучается через любознательность и игры. Попробуйте обучить их тому, что им не интересно – это пытка. А попробуйте их заинтересовать в этом, в миг схватывают. Есть компьютерная игра Timeflow, играя в неё принцип погашение кредитов просто великолепно отслеживается и оттачивается. Скачайте себе эту игру, поиграйте, она стоит совсем недорого, по сравнению с тем, сколько приносит пользы. Она доступна и для компьютера и для телефона, есть даже бесплатная пробная версия, поиграйте.

Третье НО – Если кредит был взят под залог актива или какого-то имущества, но он себя не окупает и вредит вашему бюджету или вашим нервам, отдайте этот актив, избавьтесь и от него, и от кредита.

Если в дальнейшем вы поймёте, что вам всё же это необходимо, то перед тем, как принимать очередное решение, проанализируйте свои ошибки и желательно с кем-нибудь посоветуйтесь. Возможно вам нужно взять более дешевый актив, возможно в другом банке, возможно есть и другие решения, посоветуйтесь.

Итак, приоритетное место в вашем финансовом плане стоит отдавать кредитам, потому что они могут создать вам проблем, но ещё выше в структуре финансового плана следует расположить опасные долги.

Если у вас есть такие, то вы понимаете о чём я. Возможно была безвыходная ситуация и вам пришлось занять не у тех людей, у кого хотелось бы, возможно ваш долг выкупили, разные бывают ситуации.

С другой стороны, если вам прям угрожают, вы сами можете подать в суд на этих людей. То что вы должны кому-то денег, не делает вас изгоем общества или не человеком, у вас такие же права.

Ваше здоровье важнее любых денег!

Ещё, некоторые люди могут грозить, что подадут на вас в суд, в таком случае проконсультируйтесь с юристом, чем это может вам грозить. Может отдавать этот конкретный долг через суд будет даже лучше для вас.

В любом случае всегда нужно разговаривать с вашими кредиторами. Недосказанность порождает сплетни и домыслы, и даже самый безобидный долг может стать проблемным.

Неэффективное инвестирование

Само неэффективное инвестирование несет лишь риск потери инвестиционного капитала и речь про долги не идёт. Но если вы решили инвестировать заемные средства, тогда эта глава для вас.

Как это происходит? Во первых человек получает бесплатный совет, он не идет за консультацией к специалисту, потому что это дорого, но к бесплатному совету прислушивается с большой охотой.

Во вторых, в этот совет входит рекомендация вложить деньги в “надежнейшую” компанию, которая дает невероятный доход, больше чем в банке или ещё где бы то ни было. Человек вкладывает деньги, видит, что доход действительно хороший, берёт займ и залетает на всю котлету в компанию, которую даже толком не проверил.

План такой, доход от этих денег перекрывает платежи по кредиту, потом кредит заканчивается, а деньги продолжают работать. Сам план хороший и рабочий, так делают десятки и сотни предпринимателей, но когда дело касается именно инвестиционных “темок”, чаще всего заканчиваются именно “темки”, вместе с вашими деньгами, а кредиты наоборот остаются.

Данный поступок понятен и объясним, желание быстро разбогатеть это не грех. Но лучше если это желание останется просто желанием, я кстати вернусь к этому немного позже.

Решение

Как не попасть в подобную ситуацию в будущем? Здесь нет однозначного ответа, здесь нужно иметь комплекс знаний и придерживаться мани менеджмента.

Для начала давайте разберем несколько терминов:

Доход – финансы, поступающие в наше распоряжение.

Активный Доход - то, что приносит вам деньги, когда вы вкладываете свои силы и время. То есть, деньги в обмен на время.

Пассивный доход - то, что приносит вам деньги, даже когда вы не вкладываете своего времени.

Расход – то, что забирает наши деньги. Расходы бывают необходимые и не необходимые.

Денежный поток – Это разница между вашими доходами и расходами. Средства, оставшиеся после необходимых расходов. То есть, получив доход, вы оплачиваете: аренду квартиры, коммунальные платежи, телефон и интернет, кредиты, бензин или проезд, продукты и т.д но только необходимые, без хотелок и у вас остается какая-то сумма денег, именно из этих средств формируется капитал.

Капитал и только капитал можно использовать для инвестиций.

Потеря капитала, который вы собирали несколько лет, это очень тяжелые переживания, поэтому даже имея собственные сбережения нельзя полностью вкладывать их в одну компанию, это называется диверсификация. Слышали, что нельзя держать все яйца в одной корзине, вот это как раз оно и есть.

Прежде чем участвовать в какой-то схеме, ответьте на вопрос, какой процент риска для вас допустим? Если компания в которую вы вкладываетесь закроется с 50% вероятностью, вы станете вкладывать туда деньги? Если компания закроется с 20% вероятностью? если компания закроется с 5% вероятностью?

Определите для себя процент риска, потому никто не может дать 100% гарантии, что какая-то компания будет существовать через год, через 2 года, через 3 года. И даже если вам дают такие гарантии, это враньё. Но когда вы берёте кредит, вот он как раз таки будет существовать со 100% вероятностью до тех пор, пока вы его не закроете. И если даже банк перестанет существовать, ваши обязательства выкупит другой банк, можете об этом не переживать.

Теперь представьте, что вы инвестируете не заёмные деньги, а свой собственный капитал, который лежит у вас просто так и только уменьшается за счёт инфляции. Согласитесь, здесь процент риска рассматривается уже по другому? Кажется 10% риск не так уж и страшен, если в перспективе вы можете заработать в два раза больше, вообще ничего не делая. Но опять же, готовы ли вы потерять все свои сбережения с 10% вероятностью?

Как я уже писал, в желании быстро разбогатеть нет ничего плохого и если вы не хотите чтобы это оставалось просто желанием, выделите какой-то процент своего инвестиционного портфеля именно на это, желательно не больше 5%. Это называется высокорисковые инвестиции, потому как кроме вероятности заработать действительно много денег, так же высок процент вероятности всё потерять. В данный момент лучший пример таких инвестиций - это криптовалюта, перспективнейший инструмент, на котором помимо обычных рисков, завязано очень много мошеннических схем.

Больше на тему инвестиций я рассказываю в своей книге “Бездолговое поведение ведущее к богатству”, в том числе как выбирать инвестиционные инструменты и не нарваться на мошенников.

Культура потребления

Как я уже писал, на мой взгляд, основной причиной появления долгов является отсутствие культуры потребления.

Что представляет из себя термин культура потребления можно найти в интернете, но объяснения настолько сложные, что я даже не буду приводить их в этой книге, лучше я объясню это на нескольких примерах.

Германия считается пивной столицей мира, Франция - столица винная, Австралия, Дания и Финляндия возглавили список стран выпивающих самое большое количество алкоголя, сразу после пандемии, но почему же нигде нет таких проблем связанных с алкоголем, как в России или Белоруссии?

Алкогольная зависимость это одна из основных причин низкой продолжительности жизни в наших странах. Каждая пятая смерть связана с употреблением алкоголя. И все эксперты, исследующие эту проблему в один голос твердят, что все эти проблемы связаны с отсутствием культуры потребления алкоголя.

То же самое касается ожирения. Почему в двух странах с достаточно высоким экономическим показателем, США и Япония, одна страна входит в первую десятку рейтинга стран по ожирению населения, а вторая в последнюю?

Всем известна Японская культура питания, а кто слышал хоть что-нибудь о культуре питания Американцев? На завтрак они едят яичницу с беконом, индейку на рождество, постоянно заказывают пиццу и подсадили весь мир на бургеры.

Как видите, это наблюдается практически во всём и конечно же в финансах. Мы живём в культуре гиперпотребления, когда возможности не успевают следовать за предложением, вернее за модой. Многомиллионные маркетинговые компании направлены на то, чтобы продать человеку товар, независимо от того, нуждается он в нём или нет.

Сегодня вершиной мастерства считается не выявление потребности, а именно убеждение покупателя в необходимости приобретения. Появившаяся технология дробится на части, чтобы несколько лет подряд выпускать «новый» и более качественный товар, заставляя конечного потребителя тратить, тратить и тратить деньги.

Чтобы не попадать на крючок хитрых маркетологов начните формировать в себе критическое мышление. Учитесь распознавать манипулятивные приемы и анализировать информацию, прежде чем принимать решения о покупке.

Может сложиться ошибочное мнение, что культура потребления - это и есть экономия. Нет!

Хотя то, что сейчас принято называть экономией, на самом деле и является культурой потребления, но это два разных понятия. Экономия может навредить и вогнать в депрессию, культура потребления никак не влияет на эмоциональное состояние

Я сейчас прям слышу, как многие из читающих эти строки, особенно молодых людей, сказали: «да-да, это про меня, экономия может вогнать меня в депрессию, мне нельзя экономить»

Нельзя путать понятия «экономия» и «культура потребления».

Давайте так, чтобы было понятнее, усилим терминологию, будем называть экономию не просто экономией, а тотальной экономией. Когда вы находитесь в долгах, необходима тотальная экономия. Тотальная экономия да, может вогнать в депрессию, если вы избалованы, если вам в детстве всё позволяли, покупали, вам было доступно всё по первому требованию, да может быть депрессия.

Теперь будет понятнее, тотальная экономия – это когда вы отказываетесь от привычных трат, от походов в кафе, от дорогой одежды, от такси, от вредных привычек, ищите ценовую альтернативу для покупок, когда вы делаете максимум, чтобы образовался остаток средств.

Культура потребления – это когда вы контролируете свои траты, в рамках своего бюджета и просто не выходите за него.

Про человека который, периодически находится в затруднительном финансовом положении и не экономит, можно сказать, что у него просто отсутствует культура потребления.

Человек который находится в критическом положении и не экономит, можно сказать, что он деби… Смотрите, когда вы заказываете суши не из приложения доставки а напрямую, через сайт ресторана, потому что так дешевле, это не экономия, это культура потребления, а экономия – это когда вы вообще не заказываете суши.

В тот момент когда ты получаешь зарплату, деньги начинают “жечь карман”. Один долларовый миллионер, с которым мне посчастливилось выпить кофе, сказал:

“Люди все равно потратят все свои деньги, сколько бы они не заработали, а мне как бизнесмену выгоднее, чтобы они потратили их у меня”.

Любому бизнесмену интересна вторая половина этих слов, а мне как финансовому консультанту интересная первая их часть. Почему люди тратят все свои деньги, сколько бы они не зарабатывали?

Роберт Кийосаки выявил 4 модели поведения, при обращении с деньгами:

Доход – расход = отрицательная сумма или другими словами долги – это путь банкрота. Постоянно нужно где-то перехватывать, займы кредиты, ломбарды, это колесо так закручивается, что кажется из этого выхода нет.

Доход – расход = 0 – это путь бедности и постоянной нехватки. Не занимать и перехватывать, но жить от зарплаты до зарплаты, вот как можно описать эту модель поведения. И тут не важно какой размер Зарплаты, я консультировал людей с зарплатами от 300$ до 8.000$ и что интересно, и у тех и у тех стоял вопрос нехватки денег.

Доход – расход = положительная сумма (капитал) + новый расход = 0 — это путь бедности с высокой зарплатой. Деньги отложить получается, может быть иногда, может быть на постоянной основе, но в итоге все равно ничего не остаётся. Импульсные покупки, «имиджевые» или лучше их назвать «понтовые» покупки, путешествия, новые автомобили, дорогая техника. Кто-то называет это финансовым поносом или недержанием денег, Роберт Кийосаки все эти три модели поведения называет крысиными бегами.

Доход – расход = положительная сумма + умножение капитала – это путь к богатству. Я подробно разбираю эту модель поведения в книге “Бездолговое поведение ведущее к богатству”.

Наша с вами задача перестать вести себя как в первых трех примерах, а для этого необходимо научиться контролировать свои расходы.

Планируем расходы

По большему счету финансовый план, о котором я писал в главе “чрезмерное потребление или легкомысленное отношение к деньгам”, это и есть то, что помогает контролировать расходы. Если вы считаете что быстро прошли эту главу и могли что-то упустить, рекомендую прочитать её снова.

Слышал такое мнение, что те, кто не имеет финансового успеха, таковы, потому что слабо осведомлены в экономической ситуации в стране и в мире. А я скажу, что многие слабо осведомлены в своих собственных кошельках и поэтому они не имеют финансового успеха.

Сложно жить без займов вообще. Сегодня взять кредит или вещи в рассрочку проще, чем когда либо, но оглянитесь – это же и есть основной источник проблем. Я не говорю что все берут кредиты неправильно и кредиты только убивают семейную экономику. Скорее всего у вас были моменты, когда кредит был на вашей стороне, допустим сломалась стиральная машина, едва ли кто-то сегодня пойдет на реку стирать вещи, или кухонная плита, тут кредит оказался очень кстати.

Но даже в такие моменты нельзя забывать про свои финансовые возможности. Я натыкался на разные статьи и советы в интернете, где люди советуют, чтобы ежемесячные взносы по кредитам не превышали 30% ваших доходов, но это же очень много. Помимо кредитов есть обязательства по жилью, есть другие расходы, без которые просто невозможно обойтись. Пусть не самое простое, но средней тяжести непредвиденное обстоятельство сразу выбьет из колеи.

Мой совет такой. 20% это экстремально-максимальная часть дохода, которая допустима для ежемесячных обязательств по кредиту.

Я консультировал одного парня и мы вместе от души посмеялись когда я рассказал про девушку, которая тратила на такси аж 20% своей зарплаты, но когда мы посчитали его затраты, получилось, что он тратил больше, почти 30%. Это было его финансовым кровотечением, которое он закрыл в первый же месяц после этого.

И сейчас мы с вами научимся искать такие же бреши в вашем бюджете, всего с одной статьи расходов. Для тех кто ведет учет расходов, это не составит никакого труда, а для тех кто не практикует учет, запоминайте:

1. Выбираете статью расходов, на свой вкус, любую! Вы плюс минус знаете, куда уходят деньги. И просто в течении недели записываете сколько денег потратили на это, по факту, потратил – записал, потратил – записал, не потратил – правильно не записал.

2. После этого умножаете полученную сумму на 4 и получаете грубую ежемесячную трату.

3. Далее находите сколько процентов от ежемесячной прибыли вы тратите на эту статью расходов.

Если не знаете сколько зарабатываете в месяц, то посчитайте приблизительно. Если не можете подсчитать даже приблизительно, специально для вас написана следующая глава, можете сперва прочитать её, затем вернуться к этому моменту.

Эту процедуру нужно проделать с каждой статьей расходов, это проще делать в совокупности, но на этапе обучения лучше начать с одной.

После того как вы посчитаете свои расходы, увидете куда именно уходят деньги и в каком количестве, мы можете выставлять лимиты, занять распределением финансов или другими словами планированием расходов.

Стратегий распределения финансов на самом деле очень много, одна из самых популярных «50-30-20», когда 50% всех доходов ты направляешь на необходимые расходы, 30% на свои желания и хотелки, а 20% на сбережения и инвестиции.

Давайте об этом поподробнее:

Необходимые расходы - это продукты питания, еда на работе, жилье, то есть аренда и коммунальные услуги, транспорт, одежда, товары для дома и здоровья, страховка, выплаты по кредитам и прочим обязательствам.

Желания и хотелки или не необходимые расходы - это по сути всё что не вошло в первый список, но по моему опыту лидирующие позиции занимают кофе, такси и кафешки. Как видите, такси не относится к необходимому транспорту и кофе не является обязательным расходом.

Есть похожая стратегия «60-30-10» или «60-10-10-10-10», когда 60% направляется на необходимые расходы и по 10% распределяется на подушку безопасности, сбережения, развлечения и крупные покупки.

Стратегий очень много и как я уже писал, если вы хотите хороший финансовый план, то он должен включать в себя ваши индивидуальные данные, значит и стратегия распределения будет работать хорошо, если будет составлена именно под вас. Она может быть основана на какой-то другой стратегии, может быть основана на нескольких – самое главное, чтобы она учитывала особенности именно вашего бюджета, не автора книги, не автора курса, не какого-то советчика, который:

“Э, я тебе конкретно отвечаю, вот это самая лучшая стратегия, вот тебе зуб!”.

Чтобы вы могли грамотно составить для себя план распределения финансов, я расскажу на чём все они основываются.

Распределение доходов «по конвертам» - это лучшее, что можно сделать, чтобы понять, как вообще работает это распределение.

Итак, конверты, как максимум мы можем взять деньги и физически разложить их по конвертам, как минимум записать где-то эту информацию и держать на видном месте.

Есть один парень, который очень серьезно относился к моему курсу и старался следовать всем советам, которые я даю в процессе обучения. Он начал снимать свою зарплату и пользоваться исключительно наличными деньгами. Он распределял финансы по конвертам несколько месяцев и так и не понял, как это работает. Но как только он перестал это делать, сразу всё стало понятно, когда помоему на вторую неделю у него закончились все деньги.

Убедительный совет – не поленитесь и попробуйте стратегию с конвертами!

Как работают конверты:

У вас есть список категорий ваших расходов и вы знаете куда и сколько денег уйдёт.

Вы снимаете с карт все ваши ежемесячные поступления. Если у вас на карте лежат деньги на квартиру, их не надо снимать.

Вы берёте конверты, прям настоящие белые конверты, и раскладываете в них деньги, согласно вашего финансового плана.

Итак, теперь у вас есть сколько-то конвертов и в каждом из них определённое количество денег, всё. Это весь план. В этом его простота и в этом же его гениальность. Вы не можете потратить денег больше, чем есть в ваших конвертах.

У меня например есть определенный бюджет на развлечения, в моём случае сюда относятся рестораны и кафе, исчерпав его я больше не пойду в этом месяце в кафе. Я не пойду в кафе не потому, что у меня в принципе нет денег, а потому, что у меня нет денег в этом конкретном конверте. Кроме этого конверта у меня есть ещё и другие, и я вроде бы могу взять деньги оттуда, но тогда у меня может не хватить денег допустим на поездку, которую мы планируем с супругой, очень важная для меня поездка, важнее чем лишний поход в кафе. Или я не положу эту сумму в свой инвестиционный портфель, а это для меня тоже важнее, чем лишние суши или шашлык.

Помните студента, который однажды сильно потратился на развлечения? Там только на донеры ушло больше 30.000 тенге. А у меня есть ещё одна похожая история, моя племянница очень любит сыр и ей покупают сыр. Это ребёнок, экономить нельзя, сырный продукт пользы здоровью не принесет, а цены на сыр вы знаете. Когда я предложим своим родственникам проанализировать, почему у них есть определённые трудности, я услышал такие слова: «На этой неделе, ты покупала сыр? Я тоже, и на прошлой, а где сыр?». Один только продукт заставлял трещать по швам семейный бюджет.

Какой выход – нужно определить сырный бюджет на месяц, запланировать.

Когда есть финансовый план, поход в магазин приобретает иной оттенок, теперь вы не сможете купить сладостей больше, чем на ту сумму, которая лежит у вас в конверте на сладости.

Мой личный пример, как выглядит поход в магазин, когда есть финансовый план. Сейчас доча подросла и цены изменились, но пример просто идеальный. У меня в бюджете запланированы две ежемесячные траты на ребенка, питание и памперсы, по 15.000 тенге на каждую категорию.

Памперсы – я знаю, что потрачу 15.000 и вижу акцию, прямо настоящую акцию и могу приобрести не одну упаковку, а прям закупиться сразу на 15.000 и я так и делал. В таком случае я покупаю памперсов не на один, а на полтора месяца, я сделал выгодную покупку. Если у меня есть запас денег, я могу купить памперсов и на 30.000, тогда у меня целый месяц будет в подарок и так я тоже делал. Памперсы не портятся.

А вот детское питание портится, и я не могу закупаться сразу на всю сумму. Эта покупка остаётся как регулярный запланированный расход.

Сладости. Если купить сладости сразу на всю запланированную сумму, вы их скушаете за первую неделю и не сможете просидеть без сладостей до конца месяца, будете покупать ещё. С другой стороны, оптовая покупка дешевле, значит на ту же сумму можно купить больше сладостей, чем если покупать их в розницу. Тут уж решайте сами, можете купить и разделить их на 4 недели, можете каждый раз покупать немного.

Надеюсь понятно объяснил, как работает финансовое планирование, на памперсах и пряниках?

Зная этот финансовый инструмент, акции в магазинах начинают работать на вас. Вы покупаете то, что ВАМ нужно купить, а не то, что магазину нужно продать, и покупаете по более выгодной цене.

Это касается любой категории, когда вы выделяете на покупку бюджет, он лежит для определённой цели. Попадается выгодная цена - покупаете.

Я очень рекомендую попробовать на себе, как работают конверты. Только пожалуйста не создавайте несколько депозитов в банковском приложении, это не сработает, перевод с депозита на карту занимает не больше четырех секунд, я проверял.

Как планировать расходы без постоянной зарплаты

Для того чтобы планировать расходы, необходимо знать, сколько у тебя будет доходов. Например я хочу потратить на развлечения в этом месяце два миллиона, желание то хорошее, но если у меня доход триста тысяч, тот тут даже аффирмации, да что там аффирмации, тут даже женская энергия не поможет.

Сложно планировать свои расходы, когда не знаешь, сколько заработаешь завтра и послезавтра. С теми кто на зарплате понятно, им легко: получка, аванс, денег не хватает, где взять? А вот как быть остальным? Ваши деньги же прям постоянно находятся в суперпозиции, вроде ты их получил и вот они есть, но в тот же момент ты уже знаешь куда они уйдут и их уже нет.

Во первых есть история. Тебе более менее известно в какие месяцы получалось заработать больше или меньше. Тебе известно про сезонность твоего занятия. Вот от этого и нужно отталкиваться, надейся на лучшее, готовься к худшему. Пусть твой финансовый план будет рассчитан на плохой месяц и у тебя останется избыток.

И второе, если совсем сложно спланировать доход, тогда сразу планируй расходы. Посчитай сколько тебе нужно зарабатывать в день, чтобы не оказаться в затруднительной ситуации.

Собери все обязательные платежи и необходимые расходы. Например на аренду квартиры, коммуналку, рассрочка за телефон с каспи Жума, проезд и продукты, в месяц нужно 400.000 тг.

Реши сколько рабочих дней будет в этом месяце, например 26, и раздели эту сумму на количество рабочих дней. Получается, что примерно 15.000 тг. нужно зарабатывать каждый день, чтобы только покрыть необходимые расходы. Это деньги которыми ты не можешь распоряжаться, а вот всё что заработано свыше этой суммы, это твои: можешь отложить их на случай неудачного рабочего дня, можешь отложить их на одежду или на развлечения, например вкусно покушать, а потом покакать... Распоряжайся ими, это твои честно заработанные деньги.

Вот ты зарабатываешь 15.000 тг. в день и теперь нужно их распределить, потому что если ты зайдёшь в магазин с этими деньгами, то в конце месяца опять скажешь: “Да куда блин опять делись деньги?”

Из этих 15.000 - 6.000 это аренда квартиры, 2.000 уходит на продукты, 4.500 на кредит, 1.500 на проезд и 1.000 на коммуналку. Распихали по конвертам согласно финансового плана и только после этого пошли за продуктами.

Если прямо сейчас всё плохо и впритык, пока вы не встали на рельсы ведущие в беззаботное, финансово спланированное будущее, может выяснится, что между кредитом и платой за аренду квартиры разница допустим 2 недели, тогда на кредит будет не хватать, а на аренду соберется больше чем нужно, в таком случае, просто распределяем примерно так:

Из этих 15.000 - 2.000 уходит на продукты, всё остальное в конверт на кредит, как только набрали необходимую сумму, всё направляем на аренду и таким образом заполняем все конверты по очереди.

Как тратить меньше, чем зарабатываешь

Если взять все книги по финансовой грамотности, все курсы уроки и семинары, и свести их к одной, самой главной мысли, то она будет содержать в себе всего два совета: нужно постоянно работать над тем, чтобы уменьшать свои расходы и увеличивать доходы. Фраза про расходы стоит на первом месте неспроста.

Мне нравится как эту мысль произнёс человек, которого мы все знаем в лицо:

“Тратьте меньше чем зарабатываете, - вот вам и философский камень” Бенджамин Франклин.

В этой главе я дам несколько самых действенных на мой взгляд советов. Следовать им или найти что-то ещё, или придерживаться своей собственной стратегии, дело ваше, главное не забывайте основного принципа, тратить меньше!

Если ты не можешь контролировать свои финансы - избавься от карточек, пользуйся только наличкой, особенно если есть кредитки.

Когда ты платишь наличными, чаще обращаешь внимание на цену товаров и услуг, физически видишь, сколько денег у тебя осталось и можешь осознанно контролировать свои расходы и избегать излишних трат.

При использовании кредитных или дебетовых карточек существует опасность совершения неосмотрительных покупок или превышения установленного кредитного лимита. При использовании наличных ты ограничиваешь себя доступными средствами и упраздняешь риск попадания в эту ловушку.

Не ходи в магазин сразу после зарплаты.

Даже если у тебя есть финансовый план, зайдя в магазин с большой суммой денег трудно удержаться от импульсных покупок. Составляя план ты подходишь к тратам с холодным рассудком, а находясь в магазине, ты играешь на территории маркетологов: сразу находятся вещи которых так не хватало, акции на то, что ты так давно и сильно хочешь, НЕВЕРОЯТНЫЕ предложения. Не советую вообще вступать в эту игру.

Не ходи в магазин без списка покупок.

По статистике от 40-60% потраченной суммы составляют импульсные или спонтанные покупки. Из этой суммы можно убрать 10-15% если сам поход в магазин был запланирован или наоборот добавить 20-25% если ты идешь в магазин спонтанно, просто заскочить после работы.

А если ты в этот момент ещё и голодный, то можно смело добавить к этой сумме ещё 10-15%

И вот вместо того, чтобы просто взять что-то к чаю, отваливаются руки из-за тяжелых пакетов. И не говорите, что не узнали себя в этом.

Откажись от привычных хотелок или сузь круга комфорта.

Иногда кажется, что есть небольшие траты, на которые не стоит обращать внимания, но если они регулярны, они могут забирать значительную часть бюджета. Вариантов очень много, все они индивидуальные, главное – это найти что-то, без чего можно обойтись и эти деньги перенаправить.

Откажись от кофе перед работой.

Бери еду из дома, вместо посещения кафе или столовой

Частично или полностью откажись от такси в пользу автобусов или пеших прогулок. Чаще всего, ценой такси мы платим за свою недисциплинированность. Проспали или долго собирались, придётся ехать на такси.

Откажись от сладкого или от сосисок с колбасами, в таком случае тебе ещё и организм скажет спасибо.

Откажись от алкоголя

Откажись от каких-то подписок и стриминговых сервисов.

Кому-то не обязательно прям постоянно ездить на машине, иногда можно пешочком, иногда на автобусе, а денежки в копилочку.

Повторюсь, вариантов очень много, главное найти что-то, без чего можно обойтись.

Не бери товары и вещи в рассрочку.

Беспроцентный кредит или рассрочка - это инструмент дополнительных продаж, его придумали продавцы и выгоден он, в большей степени, именно для продавцов. Это гениальная идея и, если вы предприниматель и не предоставляете такой услуги, вы просто теряете клиентов.

Давайте разберемся как они работают:

Во-первых – для продавцов, это возможность продать услугу или товар человеку, который не может себе этого позволить, жертве маркетинга.

Во-вторых - если ты не продавец, не становись жертвой маркетинга. Когда есть накопления, то ты берешь товар, который соответствует твоему бюджету, если ты берешь кредит или рассрочку, то есть большая вероятность, что ты возьмешь товар, который тебе не по карману.

В-третьих – для банков, кроме того, что это инструмент лояльности, это заработок на комиссии от продавца и на тех, кто не смог выполнить условия и ему пришлось-таки платить проценты.

Здесь как пример подойдёт любая кредитная карта. Банк даёт деньги, дает льготный период, 30-50-90 дней без процентов, пользуйся, это же удобно. Ты пользуешься и вдруг что-то случилось и не получается вовремя погасить платеж. Банк выдал 100 таких кредитов и 5 человек не смогли вовремя внести платеж, придется платить проценты – на вас как раз таки банк и заработал.

Это очень полезные, но обобщенные советы, как можно контролировать свои траты. Ваши слабые стороны кроме вас самих не знает никто, а если придерживаться этих советов, а ваши слабые стороны они не учитывают, грош цена всем этим советам. Будьте честны с собой и создайте свою собственную стратегию, как обходиться без лишних трат.

Метод “снежного кома”.

Стратегия погашения заключается в том, чтобы начать с выплаты самого маленького долга, а затем перейти к более крупному. Это создает эффект "снежного кома", поскольку по мере того, как выплачивается каждый долг, освобождаются дополнительные финансовые ресурсы, которые можно направить на выплату следующего долга.

Как я уже писал, ежемесячные обязательства выплачиваются без изменений, а вот денежный поток и все дополнительные средства по этой стратегии направляются на погашение самого маленького по сумме долга.

Вот как выглядит таблица долговых обязательств, составленная по методу снежного кома. Суммы в таблице приведены в тенге.

Первое, что мы сделали - выписали и занесли в таблицу всю имеющуюся информацию по долгам. Честно говоря, даже этого шага, сделанного для анализа долговой нагрузки, бывает достаточно, чтобы человек пересмотрел своё отношение к расходам. В таком случае погашение происходит быстрее, так как человек пересматривает расходы и появляется дополнительная сумма, но в данном примере мы рассматриваем погашение, без изменений расходов.

В первый столбец вносим типы, категории, имена или назначения долгов, главное, чтобы вы сами понимали о каком долге идёт речь в каждой конкретной сроке.

Затем указываем общую сумму по каждому обязательству. Это не ежемесячный платёж и не сумма изначально взятых денег, это то, сколько на данный момент вы должны по данному обязательству. Если кредит на год, был взят пол года назад, значит часть суммы уже погашена, нам нужна именно та часть, которая всё ещё висит на ваших плечах. А следующий столбец, это как раз сумма ежемесячного платежа.

Обязательный платёж. В этот столбец нужно указать ежемесячную нагрузку по каждому долгу. Такая сумма есть, когда заем был официальным, например кредит или рассрочка, а как же Михалыч? Как быть с долгами, которые вы брали у друзей соседей или родственников? Если вы выполняли все рекомендации, которые я давал ранее, то долги, даже не имеющие ежемесячного платежа, должны быть ограничены по сроку, а значит мы можем посчитать и сами назначить этот платёж.

Как вы видите из таблицы, в данном методе главную роль играет не сумма обязательного платежа, а общая сумма долга. Платёж по более маленькому займу, может быть выше, чем платежи по займам более крупным.

Давайте, вне очереди, обратим внимание ещё на один столбец – это срок погашения. В момент заполнения данного примера видно, что долг Михалычу было решено отдать через 3 месяца, из этого появилась цифра обязательного платежа в 12.000, а платежи по ипотеке закончатся через 140 месяцев, почти 12 лет.

Итак, мы имеем неофициальный долг перед каким-то знакомым. Посчитав наш бюджет, было принято решение вернуть этот долг за три месяца.

Далее у нас есть два кредита, срок погашения которых 12 месяцев, при том, что сумма по рассрочке на технику в три раза превышает сумму по кредиту наличными, но так как и ежемесячный платеж по рассрочке на технику примерно в три раза выше, получается, что оба кредита будут погашены одновременно.

Так же у нас есть автокредит и ипотека.

А теперь переместимся в самую загадочную и очень важную часть таблицы – дополнительный платеж. В столбец дополнительный платёж мы вписываем сумму, которую будем вносить сверх обязательного платежа. В начале, вероятнее всего он будет пустым, но как только вы погасите первый, самый маленький долг, сумма обязательного платежа по нему, должна перейти в сумму дополнительного платежа по займу, следующему за ним. В этом и заключается данная методика. Не переживайте, сейчас на примере всё станет понятно, внимательно смотрите таблицы.

Спустя три месяца, долг Михалычу выплачен, а это значит, что на погашение кредита наличными направляются дополнительные деньги и вместо оставшихся девяти месяцев, этот заем будет погашен за три. Где мы взяли эти деньги? Это те деньги, которые мы раньше отдавали Михалычу.

Объясняю. На момент составления таблицы, кредит наличными имел срок погашения двенадцать месяцев, смотрите таблицу 1. Спустя три месяца мы направляем на него дополнительные деньги, деньги которые до этого получал Михалыч, но так как этот долг мы уже отдали, деньги остаются и вместо того чтобы их тратить, по стратегии, мы направляем их на следующий долг.

Таким образом, у кредита наличными, появилась цифра в столбце дополнительный платеж. Из этого следует, что с данного момента, кредит наличными будет ежемесячно погашаться суммой обязательного платежа, плюс суммой дополнительного платежа и это поможет закрыть его быстрее. Остальные кредиты погашаются согласно плана, без изменений.

Спустя ещё три месяца мы имеем второй закрытый заем. И давайте ещё раз обратим внимание, что благодаря стратегии, кредит наличными был закрыт за шесть месяцев, а без неё, данный кредит закрывался бы 12 месяцев, согласно изначального плана (таблица 1).

Теперь нужно повторить действия и перенаправить освободившиеся финансы, на погашение следующего по списку долга. Вписываем дополнительный платёж в строку рассрочка на технику и видим, что этот долг будет погашен за три месяца, вместо оставшихся шести. Снова виден эффект снежного кома.

Таким образом, за небольшой период времени, были закрыты все небольшие долги, а срок по автокредиту сократился на 12 месяцев. В случае, если процент вознаграждения банка не был зафиксирован в итоговую сумму сделки, значит метод “снежного кома” принес выгоду, равную сумме, которую мы недоплатили банку, так как закрыли кредит раньше срока.

Таблица 4

И закрепим результат. Когда все долги, кроме самого большего, погашены, мы видим, что вместо 12 лет долгового рабства, 140 месяцев в изначальном плане (смотрите таблицу 1) все долги будут погашены на 4.5 года раньше, просто потому что мы сохранили уровень расходов.

Таблица 5

Преимущество системы "снежного кома" включает в себя психологический эффект. Выплата маленьких займов дает чувство достижения и мотивацию для продолжения процесса. После погашения каждого долга количество активных займов уменьшается, что упрощает управление финансами и снижает уровень стресса. Это самый эффективный метод с точки зрения психологии, не экономики. И как я наблюдаю из практики, не каждому подходит именно финансовая эффективность в данном вопросе, кто-то предпочитает переплатить часть денег, поставив на первое место своё спокойствие.

Метод «лавины»

Прямая противоположность предыдущей стратегии, но вместо того, чтобы взять самый большой по сумме долг, мы берем долг с самой высокой процентной ставкой.

Система заключается в том, чтобы начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой, а затем двигаться к долгам с более низкими ставками по мере их погашения. Поскольку сначала погашаются долги с самой высокой процентной ставкой, этот метод позволяет сократить общие затраты на проценты в течение всего срока погашения.

Это самый эффективный метод с точки зрения экономики, так как после погашения долга с самой высокой процентной ставкой дополнительные финансовые ресурсы освобождаются и могут быть направлены на ускоренное погашение следующих долгов в списке.

Мы добавили столбец с процентной ставкой и вот как будет выглядеть таблица по методу “лавины” с уже известными нам займами. Самый дорогой в обслуживании кредит наличными встаёт на первое место, за ним располагаются кредиты с более низкой ставкой по кредиту, а долг Михалычу и рассрочка на технику, где вознаграждение банка уже было включено в сделку, отправляются в самый низ, так как их преждевременное погашение не имеет смысла.

Зная, что данный метод принесет наибольшую экономию на процентных выплатах, вы также можете быть мотивированы к продолжению регулярного погашения долга. Метод «лавины» позволяет сосредоточиться на наиболее затратных долгах, что также упрощает управление финансами и может ускорить весь процесс погашения.

Однако важно отметить, что метод «лавины» требует дисциплинированного подхода и может потребовать более значительных финансовых ресурсов для погашения долга с самой высокой процентной ставкой, так как он не учитывает размер долга, а также может потребоваться больше времени для полного погашения всех займов, по сравнению со стратегией "снежного кома".

Если в стратегии “снежного кома” результат виден в самое короткое время, то в стратегии “лавины”, без дополнительных средств, до погашения первого займа, изменений никаких нет.

Кроме самых маленьких или самых дорогих займов могут быть давние или “неудобные” долги, из-за которых портятся отношения с людьми, которые были добры к вам. Долг перед Михалычем всё же было бы хорошо закрыть в первую очередь, ради сохранения отношений, а вот рассрочка на технику, там ей и место.

Мы рассмотрели два основных метода, они не являются граалем избавления от долгов, зато очень емко и, что самое главное, наглядно показывают, как может выглядеть система избавления от долгов. И теперь вы можете составить свой собственный, идеально подходящий именно вам план.

Что делать с ежемесячными выплатами

Так приятно читать, что есть способы, как раздать долги. Всякие «снежные комы», «лавины»… - просто составил список и потихоньку всё раздаешь.

А что делать, если на ежемесячные выплаты уходят все деньги? Сделать так, чтобы не уходили!

Если ежемесячные выплаты по кредитам становятся слишком большими для вас, нужно принимать какие-то меры. О том, что нужно сокращать расходы, я надеюсь, вы уже поняли, но я повторюсь. Пересмотрите свои траты и найдите возможность сократить расходы. Подумайте об отказе от излишних трат, снижении расходов на развлечения, на продукты питания, на походы в кафе и т.д. Это поможет освободить дополнительные средства для погашения долгов.

Есть два замечательных слова, которые не очень любят кредиторы и банки: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация кредита - это процесс изменения условий действующего кредитного договора, с целью облегчения погашения долга для заемщика. Это может включать в себя изменение сроков кредита, процентных ставок, ежемесячных выплат, объединение нескольких долгов в один, или других условий кредита.

Теперь давайте на человеческом языке. У вас есть кредиты, которые вам становится тяжело платить. Вы идёте в банк или к заемщику обсудить, что можно поменять, чтобы вам было легче выплачивать ваш долг. Ведь в том, чтобы вы могли выплачивать долг, заинтересованы обе стороны. Чаще всего при реструктуризации уменьшаются ежемесячные выплаты, и увеличивается срок кредита.

Банки не любят делать реструктуризации, если у вас нет существенных изменений жизненных обстоятельств. Вы подписывали договор, в котором брали на себя обязательства, поэтому частенько в первых запросах людям отказывают. Отказали - пробуйте снова.

Приходите на встречу подготовленными, это обезоружит вашего кредитора.

Покажите свой финансовый план. Покажите, сколько вы зарабатываете и какие несете ежемесячные расходы, сколько денег уходит на жизнь и сколько денег уходит на развлечения. Желательно, конечно, чтобы категории «развлечения» вообще не было, но если она присутствует, пусть будет не очень большой.

Подготовленность покажет ваши серьезные намерения, и что ваша просьба о снижении выплат строится не на бестолковом обращении с деньгами, а на анализе вашего финансового состояния. Не бойтесь признаться в совершенной ошибке, что кредит был взят не по силам.

Вредный лайфхак. Если не удается получить реструктуризацию по вашей инициативе, попробуйте пропустить несколько платежей, и тогда банк сам предложит вам реструктуризацию, но к такому решению нужно подходить осознанно, учитывая все риски.

Реструктуризация позволит сохранить вашу платежеспособность, чтобы не допускать просрочки и избежать более серьезных проблем в будущем. Однако важно понимать, что реструктуризация кредита может иметь недостатки, такие как дополнительные расходы на проценты. Поэтому важно внимательно рассмотреть все аспекты и возможные последствия реструктуризации перед принятием решения.

Когда речь идет о рефинансировании кредитов, это похожий, но несколько иной процесс, чем реструктуризация. Рефинансирование подразумевает замену существующего кредита новым, но с другими условиями, обычно более выгодными для заемщика, и, чаще всего, в другой финансовой организации. Это может быть кредит с более низкой процентной ставкой, другим сроком кредитования или другими более выгодными условиями.

Другими словами, если сложно работать с большим количеством долгов или эти долги чем-то вам угрожают, нужно взять один большой займ, чтобы перекрыть все маленькие. Если не получается сделать это в банке, поговорите с людьми, расскажите о своих намерениях, и заключите договор, обязательно заверьте его нотариально.

Получив новый кредит, заемщик использует его для полного или частичного погашения существующего. Это означает, что старый кредит закрывается или значительно уменьшается, а новый кредит становится основным.

Допустим, у вас есть кредит на $10 000 с процентной ставкой 15% на 5 лет, а вы нашли возможность рефинансировать его на новый кредит с процентной ставкой 10% на тот же срок. После рефинансирования ваш ежемесячный платеж снизится, и вы сэкономите на процентных выплатах в течение всего срока кредита. Однако не стоит забывать о дополнительных расходах, таких как комиссии за рефинансирование или другие затраты, которые могут возникнуть при переходе на новый кредит.

Если всё совсем плохо, вам отказывают в реструктуризации и рефинансировании, и вы больше не можете тянуть это бремя, то, возможно, банкротство – это ваш выход. У процедуры банкротства есть неприятные последствия, но нужно консультироваться, анализировать и сравнивать.

Ваше здоровье дороже всех денег! Это касается как физического, так и эмоционального состояния.

Если всё совсем плохо, вам отказывают в реструктуризации и рефинансировании, и вы больше не можете тянуть это бремя, то, возможно, банкротство – это ваш выход.

Процедура банкротства индивидуальна для каждой страны и последствия данной процедуры так же индивидуальны.

Где-то ваше заявление на станут рассматривать, если у вас нет минимум 12 месяцев просрочки по платежам, где-то не примут документы, если сумма кредита по законодательным нормам слишком маленькая, где-то не примут документы, если у вас есть хоть какое-то имущество, которое вы можете продать.

Но основной проблемой всегда была и будет психологическая составляющая.

Обычному человеку трудно перейти из категории «я всё ещё платежеспособный, просто имею временные трудности», в категорию «я – банкрот». Что скажут родные? Что подумают окружающие? И то, что будут о вас думать, перевешивает здравый смысл и выбор делается в пользу кредитов.

Да, ваш кредитный рейтинг будет испорчен, несколько лет вы не сможете брать новые займы и покупать крупного имущества. Несколько лет вы не сможете занимать руководящие должности в юридических организациях, а в некоторых странах даже накладывается временный запрет на выезд из страны.

У процедуры банкротства есть неприятные последствия, она стоит не дешево, занимает от шести до двенадцати месяцев и не всегда решается в досудебном поле, но нужно консультироваться, анализировать и сравнивать.

Банкротство — это финансовый инструмент, а не катастрофа. Это законный способ для человека, который не может платить долги, признать это и списать непосильные обязательства.

Заключение

В заключение, хочу пожелать вам смелости и настойчивости на пути к финансовой свободе. Избавление от долгов - это лишь первый шаг на этом пути. Важно помнить, что изменение вашего финансового положения требует времени, усилий и дисциплины.

Не забывайте, что финансовая грамотность - это навык, который можно развивать и совершенствовать. Обращайте внимание на свои расходы, составляйте бюджеты, планируйте свои финансы и инвестируйте в свое финансовое образование. Это позволит вам принимать осознанные финансовые решения и избегать долговых ловушек в будущем.

Помните, что неудачи и ошибки - это часть пути к успеху. Важно извлекать уроки из своих финансовых ошибок и использовать их как стимул для лучшего управления своими деньгами в будущем.

Перестаньте брать новые займы.

Начните тратить меньше чем зарабатываете.

Составьте и строго соблюдайте приоритетность вашего финансового плана.

Соблюдая всего три этих правила, вы не просто освободитесь от долгов, вы научитесь обходиться без них. А если ваши новые финансовые привычки направить на создание инвестиционного портфеля, то это уже не будет для вас чем-то сложным и непонятным. Стать финансово независимым будет для вас вопросом времени.

Спасибо, что уделили время прочтению этой книги. Пусть она станет вашим верным советчиком на пути к свободе от долгов. И когда наступит этот долгожданный момент, подарите эту книгу кому-то ещё, чтобы и им помочь обрести финансовую свободу.